ما هو صندوق الادخار المركزي؟
صندوق الادخار المركزي (CPF) هو حساب استحقاق إلزامي يوفر دخل التقاعد والرعاية الصحية للمواطنين السنغافوريين. تأتي المساهمات في حساب التقاعد من كل من الموظف وصاحب العمل. هناك ثلاثة أنواع من حسابات CPF: الحساب العادي، الحساب الخاص، وحساب ميديسيف.
النقاط الرئيسية
- صندوق الادخار المركزي (CFP) هو حساب مزايا إلزامي (للتقاعد والرعاية الصحية والإسكان) في سنغافورة يجب على جميع السكان المساهمة فيه.
- يمكن للمقيمين سحب الأموال من صندوق الادخار المركزي (CPF) عند بلوغهم سن 55 عامًا.
- مثل نظام الضمان الاجتماعي في الولايات المتحدة، فإن تأخير سحب CPF يعني الحصول على دفعات أعلى في وقت لاحق من الحياة.
- يعتبر CPF إلزاميًا، على عكس خطة 401(k) الخاصة بالشركة التي يمكن للموظفين اختيار عدم المشاركة فيها.
فهم صندوق الادخار المركزي
تم بدء صندوق الادخار المركزي في عام 1955 كوسيلة لضمان حصول جميع السنغافوريين على دخل واستقرار مالي عند التقاعد. كان الصندوق مثيرًا للجدل عند تقديمه لأول مرة، حيث واجه معارضة كبيرة لفكرة برنامج تقاعد إجباري، لكنه أصبح أكثر شعبية على مر السنين وتوسع ليشمل الرعاية الصحية (Medisave) ومساعدة الإسكان العام.
يمكن للمواطنين السنغافوريين البدء في السحب من حساب التقاعد الخاص بهم عند بلوغهم سن 55 عامًا، ومثل نظام الضمان الاجتماعي في الولايات المتحدة، فإن الانتظار للحصول على الأموال حتى سن أكبر يعني وجود المزيد من المال في الحساب.
صناديق الادخار تشبه صناديق التقاعد من حيث أن كل من الموظف وصاحب العمل يساهمان في حساب CPF. يتم استثمار الأموال في حساب CPF بشكل محافظ لتحقيق عائد يصل إلى 5% سنويًا. في عام 1968، توسع CPF ليشمل توفير الإسكان تحت برنامج الإسكان العام في سنغافورة. وفي الثمانينيات، توسع البرنامج مرة أخرى ليشمل توفير التغطية الطبية لجميع المشاركين.
بعض المشاركين في CPF أرادوا خيارًا لتحمل المزيد من مخاطر الاستثمار لتحقيق عائد أفضل من المتوسط البالغ 5%، لذلك في عام 1986، تم تقديم خيار استثماري جديد يسمح للمشاركين بإدارة حساباتهم بأنفسهم. بعد ذلك بوقت قصير، أضاف البرنامج خيار تحويل الحساب إلى معاش ثابت عند التقاعد.
في الوقت الحالي، يمكن للمشاركين الذين لديهم رصيد لا يقل عن 40,000 دولار في حسابهم عند بلوغ سن 55 أو 60,000 دولار عند بلوغ سن 65 اختيار خطة معاش CPF LIFE.
اعتبارات خاصة
نظام CPF هو نظام تقاعد إلزامي على عكس خطة 401(k) في الولايات المتحدة، حيث يمكن للموظفين اختيار عدم المشاركة في خطة 401(k) الخاصة بالشركة إذا رغبوا في ذلك. العديد من خطط 401(k) في الولايات المتحدة تقوم بتسجيل الموظفين الجدد تلقائيًا في خطة التقاعد الخاصة بهم وعادةً ما تخصم 3% من راتبهم على أساس قبل الضريبة ما لم يطلب الموظف بشكل كتابي عدم المشاركة. يمكن أن تكون تأثيرات هذا الاختيار بعيدة المدى بالنسبة للعمال الأصغر سنًا الذين يختارون عدم المشاركة نظرًا للعديد من السنوات التي يفقدون فيها الفائدة المركبة.
في صميم خطة التقاعد CPF وخطة التقاعد 401(k) تكمن الحكمة في دفع نفسك أولاً من خلال نظام الخصم التلقائي من الرواتب. يتم مطابقة هذه المساهمات المنتظمة حتى مستويات معينة من قبل صاحب العمل، الذي يقدم في الواقع للموظف راتبًا إضافيًا لدعمه في التقاعد، لذا فإن اختيار عدم المشاركة في الخطة يعني رفض ذلك الراتب الإضافي.