ما هو الرهن العقاري المنقول؟
الرهن العقاري المنقول هو قرض لشراء ممتلكات شخصية منقولة، مثل المنزل المصنع أو معدات البناء. يتم تأمين القرض بالممتلكات، أو المنقولات، ويمتلك المقرض مصلحة ملكية.
تُعرف قروض المنقولات عادةً باتفاقيات الضمان. تُستخدم مصطلحات مثل "ضمان الملكية الشخصية"، "رهن على الملكية الشخصية"، أو حتى "الرهن المتحرك" كمرادفات أخرى للرهن العقاري على المنقولات.
النقاط الرئيسية
- الرهن العقاري المنقول هو قرض لشراء الممتلكات الشخصية المنقولة، مثل معدات البناء.
- المنازل المتنقلة أو المصنعة، حيث يشتري صاحب المنزل الوحدة السكنية ولكن ليس الأرض التي تشغلها، يتم تمويلها من خلال الرهون العقارية الشخصية.
- تميل الرهون العقارية على المنقولات إلى أن تحمل معدلات فائدة أعلى وتحتوي على حماية أقل للمستهلكين مقارنة بالرهن العقاري العادي.
أنواع الرهون العقارية المنقولة
يقوم المقترضون بتأمين الرهون العقارية على المنقولات لشراء الممتلكات المتحركة. تميل هذه القروض إلى أن تكون ذات فترات أقصر من الرهون العقارية العادية. إذا تخلف المقترض عن السداد في الرهن العقاري على المنقولات، يمكن للدائن أو المقرض أن يستولي على الممتلكات الممولة ويبيعها لسداد القرض.
قروض المنازل المتنقلة/المصنعة
تُستخدم الرهون العقارية على المنقولات لتمويل المنازل المتنقلة أو المصنعة على أراضٍ مؤجرة. لا يمكن للمقترضين اختيار رهن عقاري تقليدي لأن الأرض لا تعود ملكيتها لصاحب المنزل. بدلاً من ذلك، يُعتبر المنزل المتنقل أو المصنع "ملكية شخصية منقولة" ويكون ضمانًا لرهن عقاري على المنقولات. يبقى ترتيب التمويل ساريًا حتى إذا تم نقل المنزل المتنقل إلى موقع مختلف.
لدى وزارة الإسكان والتنمية الحضرية الأمريكية (HUD)، ووزارة شؤون المحاربين القدامى الأمريكية (VA)، وخدمة الإسكان الريفي التابعة لوزارة الزراعة الأمريكية برامج لضمان قروض المنازل المصنعة التي تصدرها المقرضون الخاصون المعتمدون للمقترضين المؤهلين. كيان تابع لـ HUD، برنامج التأمين على قروض المنازل المصنعة التابع لإدارة الإسكان الفيدرالية (FHA)، يضمن القروض للمنازل المصنعة بدون أرض.
قروض المعدات
تستخدم الشركات الرهون العقارية على المنقولات لشراء المعدات الثقيلة الجديدة أو المستعملة لأغراض البناء أو الزراعة أو لأغراض أخرى. يسمح الرهن العقاري على المنقولات للمشتري باستخدام المعدات بينما يحتفظ المقرض بحق الملكية. يمكن للمقرض استعادة المعدات وبيعها لسداد رصيد القرض إذا تخلف المشتري عن السداد.
تقدم إدارة الأعمال الصغيرة في الولايات المتحدة تمويلًا منخفض التكلفة للمعدات المتعلقة بالأعمال. مثل الوكالات الحكومية الأخرى، لا تصدر قروضًا بنفسها ولكنها تضمن القروض المؤهلة التي تصدرها قائمة معتمدة من المقرضين التجاريين. توفر قروضها 504 تمويلًا لشراء الآلات والمعدات طويلة الأجل.
الرهن العقاري المنقول مقابل الرهن العقاري التقليدي
يختلف الرهن العقاري على المنقولات عن الرهن العقاري التقليدي في أن المقرض يمتلك العقار حتى يسدد المقترض القرض بالكامل. في الرهن العقاري العادي، لا يكون المقرض هو المالك ولكنه يحتفظ بـ حق الحجز على العقار، مما يسمح له بالاستيلاء عليه في حالة التخلف عن السداد. أما في الرهن العقاري على المنقولات، فيتم نقل الملكية إلى المشتري في نهاية فترة الرهن، بشرط أن تكون جميع الدفعات قد تم سدادها.
تميل الرهون العقارية على المنقولات إلى أن تحمل معدلات فائدة أعلى وتوفر حماية أقل للمستهلكين مقارنة بالرهون العقارية العادية. كما أن لها فترات أقصر، مما قد يجعل الدفعات الشهرية أعلى.
أمثلة على قروض الممتلكات الشخصية
المركبات والطائرات والقوارب والمعدات الزراعية والمنازل المصنعة هي أمثلة شائعة على الأصول التي غالبًا ما يتم تمويلها بقرض منقول. وفقًا لـ مكتب الحماية المالية للمستهلك (CFPB)، حوالي 42% من القروض المستخدمة لشراء المنازل المصنعة هي قروض منقولة. تتمتع القروض المنقولة بقواعد محددة، والتي تختلف وفقًا للعقار والقانون المحلي أو الفيدرالي.
في فلوريدا، يجب تسجيل قروض الممتلكات الشخصية في سجل عام حتى يكون الأطراف الثالثة على علم بها قبل الدخول في اتفاقيات تمويل مع المقترضين المحتملين الذين يرغبون في وضع الممتلكات كضمان لقرض آخر. بالنسبة لاتفاقيات الضمان المرتبطة بالطائرات، يجب تسجيل الرهون العقارية للممتلكات الشخصية مع فرع تسجيل الطائرات في إدارة الطيران الفيدرالية.
عادةً ما تحمل الرهون العقارية على الممتلكات الشخصية مثل قروض الشاتل معدلات فائدة أعلى من الرهون العقارية التقليدية وتأتي بفترات أقصر.
أين يمكن للمقترضين الحصول على قرض الممتلكات الشخصية؟
تُقدَّم قروض الممتلكات الشخصية بشكل مباشر في المؤسسات المالية وعبر المقرضين عبر الإنترنت، حيث يتخصص بعضهم في نوع معين من الممتلكات، مثل المنازل المتنقلة أو الطائرات أو معدات البناء.
كم هو مبلغ الدفعة المقدمة المطلوب لقرض الممتلكات الشخصية؟
ذلك يمكن أن يعتمد على القرض، والمقرض، وتقييمك الائتماني. على سبيل المثال، مع قروض Title I من FHA، يُطلب من المقترضين الذين لديهم تقييم ائتماني أعلى من 500 دفع دفعة مقدمة لا تقل عن 5%، بينما يجب على أولئك الذين لديهم تقييمات أقل دفع ما لا يقل عن 10%.
هل الفائدة على الرهن العقاري المنقول قابلة للخصم الضريبي؟
قد يكون الفائدة المدفوعة على الرهن العقاري على المنقولات قابلة للخصم، تمامًا مثل الفائدة المدفوعة على الرهن العقاري التقليدي. عند تمويل منزل مصنع أو وحدات جاهزة مثبتة على الأرض، قد يتمكن المقترضون أيضًا من الاستفادة من خصومات ضريبة الممتلكات.
الخلاصة
الرهن العقاري المنقول هو قرض لشراء ممتلكات شخصية منقولة، مثل معدات البناء أو المنزل المتنقل. غالبًا ما تحمل الرهون العقارية المنقولة معدلات فائدة أعلى وتتمتع بحماية أقل للمستهلك مقارنة بالرهون العقارية التقليدية. إذا تخلف المقترض عن سداد الرهن العقاري المنقول، يمكن للمقرض استعادة الممتلكات أو المعدات.