ما هو الشيك؟
الشيك هو مسودة مكتوبة ومؤرخة وموقعة توجه البنك لدفع مبلغ محدد من المال إلى حامل الشيك. يُعرف الشخص أو الكيان الذي يكتب الشيك باسم الساحب أو الدافع، بينما يُعرف الشخص الذي يُكتب له الشيك بالمستفيد. أما المسحوب عليه، فهو البنك الذي يُسحب عليه الشيك.
النقاط الرئيسية
- الشيك هو مسودة مكتوبة ومؤرخة وموقعة توجه البنك لدفع مبلغ محدد من المال لحاملها.
- الشيكات توجه مؤسسة مالية لنقل الأموال من حساب الدافع إلى المستفيد أو إلى حساب ذلك الشخص.
- تشمل ميزات الشيك التاريخ، وخط المستفيد، ومبلغ الشيك، وتوقيع الدافع، وخط المذكرة.
- تشمل أنواع الشيكات الشيكات المصدقة، وشيكات الصراف، وشيكات الرواتب، التي تُعرف أيضًا باسم شيكات الأجور.
- في بعض البلدان، مثل كندا وإنجلترا، يتم استخدام التهجئة "cheque".
كيف تعمل الشيكات
الشيك هو سند صرف أو وثيقة تضمن مبلغًا معينًا من المال. يتم طباعته من قبل البنك المُصدر لتقديمه إلى صاحب الحساب (الدافع) لاستخدامه. يقوم الدافع بكتابة الشيك ويقدمه للمستفيد، الذي يأخذه بعد ذلك إلى بنكه لصرفه نقدًا أو لإيداعه في حساب.
تُعتبر الشيكات وسيلة لتوجيه البنك لنقل الأموال من حساب الدافع إلى المستفيد أو إلى حساب المستفيد.
استخدام الشيكات يسمح لطرفين أو أكثر بإجراء معاملة مالية دون استخدام العملة المادية. بدلاً من ذلك، يكون المبلغ الذي يُكتب به الشيك بديلاً عن العملة المادية لنفس المبلغ.
عادةً ما تُكتب الشيكات مقابل حساب جاري، ولكن يمكن أيضًا استخدامها لنقل الأموال من حسابات التوفير وأنواع أخرى من الحسابات.
يمكن استخدام الشيكات لدفع الفواتير، أو كهدية، أو لنقل مبالغ بين شخصين أو جهتين. تُعتبر الشيكات بشكل عام وسيلة أكثر أمانًا لنقل الأموال مقارنةً بالنقد، خاصةً عند التعامل مع مبالغ كبيرة. إذا فُقد الشيك أو سُرق، لا يمكن لطرف ثالث صرفه، حيث أن المستفيد هو الوحيد الذي يمكنه التفاوض على الشيك.
تاريخ الشيكات
كانت الشيكات موجودة بشكل أو بآخر منذ العصور القديمة. يعتقد الكثير من الناس أن نوعًا من الشيكات كان مستخدمًا بين الرومان القدماء.
أصبحت الشيكات الحديثة، كما نعرفها اليوم، شائعة في القرن العشرين. وازداد استخدام الشيكات بشكل كبير في الخمسينيات من القرن الماضي مع أتمتة عملية الشيكات وقدرة الآلات على فرز وتصفية الشيكات. كانت بطاقات الشيك، التي أُنشئت لأول مرة في الستينيات، هي السلف لبطاقات الخصم التي نستخدمها اليوم.
لقد أصبحت بطاقات الائتمان والخصم - وأشكال الدفع الإلكتروني الأخرى - منذ ذلك الحين تتفوق على الشيكات كوسيلة رئيسية لدفع معظم السلع والخدمات. أصبحت الشيكات الآن غير شائعة إلى حد ما ولكنها لا تزال تُستخدم في بعض الأحيان.
ميزات الشيك
بينما لا تبدو جميع الشيكات متشابهة، إلا أنها تشترك عمومًا في نفس الميزات الأساسية. يتم وضع اسم ومعلومات الاتصال للشخص الذي يكتب الشيك في الجزء العلوي الأيسر. يظهر أيضًا اسم البنك الذي يحتفظ بحساب الساحب على الشيك.
هناك عدد من الأسطر التي يجب أن يملأها الدافع:
- يجب كتابة التاريخ على السطر في الزاوية العلوية اليمنى من الشيك.
- يكتب اسم المستفيد في السطر الأول في منتصف الشيك. يتم الإشارة إلى ذلك بعبارة "ادفع لأمر".
- يتم تعبئة مبلغ الشيك بالدولار في المربع بجانب اسم المستفيد.
- المبلغ المكتوب بالكلمات يوضع على السطر أسفل اسم المستفيد.
- يقوم الدافع بتوقيع الشيك على الخط الموجود في الزاوية السفلية اليمنى من الشيك. يجب توقيع الشيك ليُعتبر صالحًا.
يوجد أيضًا سطر ملاحظات في الزاوية السفلية اليسرى من الشيك. يمكن للدافع استخدامه لتدوين ملاحظات، مثل رقم المرجع، أو رقم الحساب، أو أي سبب خاص لكتابة الشيك.
سلسلة من الأرقام المشفرة توجد على طول الحافة السفلية للشيك، مباشرة تحت خط المذكرة وتمتد نحو خط توقيع الدافع. هذه الأرقام هي:
- رقم حساب الدافع
- رقم الشيك
في بعض البلدان، مثل كندا، يتم استبدال رقم التوجيه برقم المؤسسة—الذي يمثل رمز تعريف البنك—ورقم الفرع أو الفرع الذي يحتفظ فيه بالحساب.
يحتوي ظهر الشيك على خط التظهير لتوقيع المستفيد عند صرف أو إيداع الشيك. غالبًا ما يقوم البنك المستلم بختم ظهر الشيك بختم الإيداع في وقت إيداعه أو صرفه، وبعد ذلك يتم إرساله للتصفية. بمجرد أن يتلقى البنك المسحوب عليه الشيك، يتم ختمه مرة أخرى وتخزينه. في بعض الحالات، يتم إعادة الشيك إلى الدافع.
أنواع الشيكات
بالإضافة إلى الشيك الشخصي العادي، تشمل أنواع الشيكات الأخرى الشيكات المصدقة، والشيكات المصرفية، وشيكات الرواتب، والتي تُستخدم جميعها لأغراض مختلفة.
شيك مصدّق
الشيك المصدق هو الذي يثبت أن حساب الساحب يحتوي على أموال كافية لتغطية مبلغ الشيك. بمعنى آخر، يتم ضمان عدم ارتداد الشيك. لتصديق الشيك، يجب تقديمه في البنك الذي تم سحبه منه، وفي ذلك الوقت سيتحقق البنك من صحته مع الدافع.
شيك مصرفي
الشيك المصرفي هو شيك مضمون من قبل المؤسسة المصرفية وموقع من قبل أمين الصندوق في البنك، مما يعني أن البنك هو المسؤول عن دفع الأموال. غالبًا ما يُطلب هذا النوع من الشيكات في المعاملات الكبيرة، مثل شراء سيارة أو منزل.
شيك الرواتب
نوع آخر هو شيك الرواتب، أو شيك الأجر، الذي يصدره صاحب العمل لتعويض الموظف عن عمله. في السنوات الأخيرة، حلت أنظمة الإيداع المباشر وأشكال أخرى من التحويل الإلكتروني محل الشيكات الورقية.
الشيكات المرتجعة
عندما يكتب شخص ما شيكًا بمبلغ أكبر مما هو موجود في حسابه الجاري، لا يمكن صرف الشيك. يُعرف هذا بالشيك المرتجع.
يرتد الشيك لأنه لا يمكن معالجته بسبب عدم كفاية أو عدم وجود أموال كافية (NSF) في الحساب (المصطلحان قابلان للتبادل). عادةً ما يؤدي الشيك المرتد إلى فرض رسوم جزائية على الدافع. في بعض الحالات، يتم تحميل المستفيد أيضًا رسومًا.
يمكن أن تشمل الرسوم الأخرى لحساب التحقق رسوم خدمة شهرية، ورسوم لكل شيك (رسوم على كل شيك تكتبه)، ورسوم طباعة الشيكات، ورسوم على إيداع شيك مرتجع. يتم فرض رسوم على إيداع شيك مرتجع عندما تقوم بإيداع شيك في حسابك ويرتد.
الأسئلة الشائعة (FAQs)
هل تقوم البنوك بالتسامح مع الشيكات المرتجعة؟
تمتلك البنوك سياسات مختلفة بشأن الشيكات المرتجعة. في كثير من الأحيان، تفرض البنوك رسوم السحب على المكشوف أو رسوم عدم كفاية الأموال على الشيكات المرتجعة. قد توفر بعض البنوك فترة سماح، مثل 24 ساعة، يمكنك خلالها إيداع الأموال لتجنب رسوم السحب على المكشوف.
هل يتم صرف الشيكات المصرفية فورًا؟
عادةً، يجب أن تكون الأموال من شيك مصرفي مودع متاحة في يوم العمل التالي. ومع ذلك، قد يقوم البنك بوضع حجز على بعض هذه الأموال إذا تجاوز الشيك مبلغ 5,252 دولارًا. كما يمكنه وضع حجز على المبلغ بالكامل إذا كان لديه سبب للاعتقاد بأن الشيك لن يتم تصفيته.
ما الفرق بين الشيك المصدق والشيك المصرفي؟
يُعتبر كل من الشيكات المصدقة والشيكات المصرفية أكثر أمانًا من الشيكات الشخصية. يتم توقيع الشيكات المصرفية من قبل البنوك وتُسحب من حساب البنك، بينما يتم توقيع الشيكات المصدقة من قبل الأفراد وتُسحب من حساب شخصي. كلا النوعين من الشيكات مضمون من قبل البنك، مما يجعلهما أكثر أمانًا.
الخلاصة
الشيكات هي أداة مالية مفيدة تجعل المدفوعات والتحويلات المالية أكثر سهولة وربما أكثر أمانًا من النقد. تم تصميم أنواع مختلفة من الشيكات لأغراض مختلفة ولتتناسب مع مستويات مختلفة من المخاطر. تعلم كيفية استخدام الشيك بشكل صحيح، بما في ذلك كيفية إلغاء الشيك، يمكن أن يوفر لك وسيلة دفع آمنة قد تحتاجها أو تفضل استخدامها في ظروف معينة.