التأمين المصنف: ماذا يعني وكيف يعمل

ما هو التأمين المصنّف؟

التأمين المصنف هو التغطية التي تُقدَّم لحامل الوثيقة والتي تُعتبر أكثر خطورة وبالتالي أقل جاذبية لشركة التأمين. يُعرف التأمين المصنف أيضًا باسم التأمين دون المستوى، ويرتبط بشكل شائع بتأمين الحياة.

النقاط الرئيسية

• التأمين المصنف هو التغطية التي تُقدم لحامل الوثيقة الذي يُعتبر أكثر خطورة وبالتالي أقل جاذبية لشركة التأمين.
• يُعرف التأمين المصنف، المعروف أيضًا بالتأمين دون المستوى، بشكل شائع في مجال التأمين على الحياة.
• عادةً ما يفرض المؤمن رسومًا أعلى على وثائق التأمين المصنفة لتعويض المخاطر الإضافية المرتبطة بتقديم مطالبة.

فهم التأمين المصنف

غالبًا ما تقوم شركات التأمين بالاكتتاب في السياسات لمجموعة متنوعة من فئات المخاطر المختلفة. على سبيل المثال، قد تقدم شركات التأمين على الحياة تغطية للأفراد الأصحاء نظرًا لأنها تعتبر هذه المجموعة ذات مخاطر منخفضة لأنهم أقل عرضة للوفاة مما يؤدي إلى تقديم مطالبة تأمين. نتيجة لذلك، من المرجح أن تفرض شركة التأمين أقساطًا أقل على الأشخاص الأصحاء. أقساط التأمين هي المدفوعات الشهرية التي يقوم بها حاملو الوثائق لشركات التأمين مقابل التغطية.

على العكس من ذلك، قد يقدم شركة التأمين تغطية تأمين على الحياة للأفراد الأقل صحة. ومع ذلك، من المرجح أن تفرض شركة التأمين قسطًا أعلى لتعويض المخاطر الإضافية لتقديم مطالبة تأمين. بمعنى آخر، هناك احتمال أكبر لوفاة الأشخاص الأقل صحة في وقت أقرب من الأشخاص الأصحاء. ونتيجة لذلك، تساعد تصنيفات التأمين شركات التأمين في تحديد حاملي الوثائق أو المؤمن عليهم الذين من المرجح أو الأقل احتمالًا لتقديم مطالبة. تم تصميم التأمين المصنف لتوفير التأمين لأولئك الذين لديهم ملفات مخاطر دون المستوى المطلوب، أو ما تعتبره صناعة التأمين مجموعة عالية المخاطر لدفع المطالبات.

العوامل التي يمكن أن تجعل وثائق التأمين على الحياة تُعتبر دون المستوى تشمل ما إذا كان المؤمن عليه يستخدم التبغ وعمر الفرد المعني. أيضًا، يمكن أن تكون أقساط التأمين الصحي أعلى بثلاث مرات للبالغين الأكبر سنًا مقارنة بالشباب.

كيف تعمل السياسات المصنفة

شركات التأمين هي شركات تهدف إلى الربح، وتسعى بشكل مثالي لحماية نفسها ماليًا إذا كان هناك حامل بوليصة أكثر عرضة للانخراط في حدث قد يؤدي إلى تقديم مطالبة. يستخدم العديد من شركات التأمين نظام تصنيف لتصنيف وتجميع حاملي البوالص بناءً على مستوى المخاطر التي قد تحتاج الشركة إلى دفعها في حالة تقديم مطالبة.

يمكن أن تختلف التصنيفات اعتمادًا على شركة التأمين، لكنها عادةً ما تصنف الأشخاص إلى فئات مفضلة، قياسية، وتحت القياسية. من المرجح أن يحصل حاملو السياسات المفضلة على أقساط أقل وربما تغطية أكثر شمولاً من أولئك الذين تم تصنيفهم بتصنيف قياسي. الأفراد الذين لا يتمتعون بصحة مثالية أو الذين يعتبرون في خطر عالٍ بسبب مهنتهم قد يتم تصنيفهم في سياسة تحت القياسية، والتي تُسمى سياسة مصنفة. السياسة المصنفة تعادل بشكل أساسي سياسة تأمين مصنفة، على الرغم من أن التغطية يمكن أن تختلف اعتمادًا على الفرد المعني.

تغطية مخفضة

على سبيل المثال، قد تحمي شركة التأمين نفسها من الحالات الطبية المعروفة، مثل أمراض القلب، عند إصدار وثائق التأمين على الحياة. ونتيجة لذلك، قد ترفض شركة التأمين المطالبات المستندة إلى أو الناجمة عن الأحداث القلبية للمؤمن عليه. سيتم ذكر هذا الاستثناء في عقد التأمين. بدلاً من ذلك، قد تقدم شركة التأمين فوائد مخفضة للحالة. بشكل عام، يتم توسيع الأهلية للحصول على الوثيقة لتشمل مجموعة أكبر من الأشخاص. ومع ذلك، يتم تقليل نطاق التغطية التأمينية مقارنة بالتغطية المقدمة لحاملي الوثائق الذين لديهم ملف مخاطر قياسي.

العلاوة المميزة

يتم تحديد قسط التأمين وفقًا لمدى اعتبار الخطر غير القياسي للمؤمَّن عليه. سيستخدم شركات التأمين جدول الوفيات أو جدول الأمراض لتحديد القسط لتغطية مخاطر صحية معينة، مع إضافة نسبة زيادة لحساب الخطر الأعلى.

الحصول على المساعدة

يُعتبر معظم المتقدمين للحصول على تغطية تأمينية من المخاطر القياسية. بالنسبة لأولئك الذين يسعون للحصول على تأمين على الحياة ولديهم حالة قد تؤدي إلى تصنيف الوثيقة، ينبغي عليهم استشارة وكيل أو وكالة متخصصة في السياسات غير القياسية. هؤلاء الوكلاء يعرفون أي شركات التأمين تقدم أفضل الأسعار لكل نوع من أنواع الحالات المصنفة.

اعتبارات خاصة

في الماضي، كانت شركات التأمين تستطيع رفض التغطية أو فرض قسط أعلى للتأمين الصحي على الأشخاص الذين لديهم حالات طبية سابقة. ومع ذلك، مع تمرير قانون الرعاية الميسرة (ACA)، لم يعد يُسمح بتلك السياسة. بمعنى آخر، لا يمكن لشركات التأمين رفض التغطية أو فرض أسعار أعلى، ولا يمكنها إخضاع الأفراد لفترة انتظار بسبب وجود حالات طبية سابقة لديهم. كما لا يمكن للمؤمنين فرض رسوم بناءً على الجنس، مما يعني أنهم لا يمكنهم فرض أقساط أو أسعار مختلفة على النساء والرجال.