ما هو حساب أمر السحب القابل للتفاوض (NOW)؟
حساب الأمر القابل للتفاوض للسحب (NOW) هو حساب إيداع تحت الطلب demand deposit يحقق فائدة. يُسمح للعميل الذي لديه مثل هذا الحساب بكتابة مسودات مقابل الأموال المودعة. يُعرف حساب الأمر القابل للتفاوض للسحب أيضًا باسم "حساب NOW".
النقاط الرئيسية
- كان حساب NOW حساب إيداع مطلوب شائعًا يحقق فائدة قبل الإصلاحات التي جاءت نتيجة لقانون دود-فرانك، الذي تم تمريره في عام 2010 استجابةً للأزمة المالية.
- حسابات NOW كانت خيارًا لتحصيل الفائدة على الأموال السائلة.
- ألغى قانون دود-فرانك اللائحة Q، التي كانت تحظر دفع الفائدة على حسابات الودائع تحت الطلب.
- في الوقت الحاضر، عادةً ما لم تعد البنوك تقدم حسابات NOW لأن بإمكانها تقديم مجموعة من معدلات الفائدة على حسابات الشيكات العادية، بالإضافة إلى أدوات الادخار الأخرى.
فهم حساب الأمر القابل للتفاوض للسحب
في البحث عن تحسين العوائد على الأموال السائلة، يمتلك المستثمرون عدة خيارات، بما في ذلك: حسابات الشيكات التي تحمل فائدة، وحسابات التوفير ذات العائد المرتفع، وحسابات سوق المال، وشهادات الإيداع (CDs).
غالبًا ما يلجأ الأشخاص الذين يبحثون عن هذه الأنواع من الحسابات إلى البنوك التجارية، وبنوك الادخار المشتركة، وجمعيات الادخار والقروض.
حتى عام 2011، كانت حسابات NOW خيارًا متاحًا للمستهلكين الذين يبحثون عن تحقيق بعض العائد من أموالهم الخاملة. قبل قانون دود-فرانك لعام 2010، كانت اللوائح المصرفية الأمريكية تميز بين "حسابات NOW" و"حسابات الودائع تحت الطلب" - على الرغم من وجود أوجه تشابه. كان ذلك بسبب أن اللائحة Q (Reg Q) كانت تحظر على البنوك دفع أي فائدة على حسابات التحقق من الودائع تحت الطلب.
حسابات NOW وحسابات Super NOW كانت بدائل للودائع تحت الطلب مع فترة احتفاظ مؤقتة يمكن أن تدفع بعض الفوائد. في عام 2011، ألغى قانون دود-فرانك المادة Q، مما سمح للبنوك بدفع فوائد على الودائع تحت الطلب، مما ألغى بشكل أساسي أي ميزة كانت تقدمها حسابات NOW.
تاريخ حسابات السحب القابلة للتفاوض
يعود تاريخ منع المودعين من كسب الفائدة على الحسابات إلى فترة الكساد الكبير. وقد تميزت هذه الحقبة في الثلاثينيات باضطرابات كبيرة في البنوك. كان العديد من الناس يرون أن دفع الفوائد على الودائع تحت الطلب يمثل "منافسة مفرطة"، مما أدى إلى تقليص هوامش الربح. وكان هذا بشكل أساسي عاملاً مؤثراً على البنوك الكبيرة في نيويورك.
مع ارتفاع أسعار الفائدة في الخمسينيات، بدأت العديد من البنوك في محاولة الالتفاف حول الحظر. بدأ ذلك بتقديم مكافآت غير نقدية، مثل تقديم ميزات أكثر ملاءمة، وفتح فروع إضافية، وتقديم هدايا من السلع الاستهلاكية لجذب عملاء جدد.
اكتسبت الفائدة الضمنية أيضًا زخمًا تدريجيًا. وشمل ذلك معدلات الفائدة المفضلة على القروض. غالبًا ما ربطت البنوك هذه المعدلات بأرصدة الودائع تحت الطلب للعملاء. كما بدأت البنوك في عرض رسوم أقل من التكلفة للخدمات الشائعة، مثل تسوية الشيكات.
رونالد هاسلتون، الرئيس والمدير التنفيذي السابق لبنك الادخار الاستهلاكي في ووستر، ماساتشوستس، كان أول من طور حساب NOW بشكل رسمي. أصبح هذا تحديًا مباشرًا للحظر المفروض على دفع الفائدة على حسابات الودائع. في عام 1974، سمح الكونغرس بحسابات NOW في ماساتشوستس ونيوهامبشاير. وفي عام 1976، تم تمديد السماح ليشمل جميع نيو إنجلاند مع سقف فائدة بنسبة 5%. كما جاءت هذه الحسابات مع شرط إشعار مسبق بسبعة أيام.
لاحقًا، أدت أحكام قانون دود-فرانك إلى إلغاء تنظيم Q في عام 2011. أدى إلغاء تنظيم Q إلى إزالة الحظر بشكل كامل على الحسابات الجارية التي تكتسب فائدة. ونتيجة لذلك، مُنحت البنوك حرية أوسع بكثير لتطوير عروض حسابات جارية تدفع فوائد.
حسابات NOW مقابل حسابات الودائع تحت الطلب
اليوم، أصبحت حسابات NOW بشكل عام شيئًا من الماضي. بالإضافة إلى فائدة الفائدة، كان الفرق الرئيسي بينها وبين حسابات الشيكات الودائع تحت الطلب عندما كانت متاحة على نطاق واسع هو فترة الحجز لمدة سبعة أيام، والتي كانت تتطلب من العملاء التخطيط مسبقًا لاحتمال إشعار مسبق لمدة سبعة أيام. لم تقم جميع البنوك بتطبيق فترة الحجز، لكنها كانت السمة الرئيسية التي تميزت بها هذه الحسابات، إلى جانب معدل الفائدة القابل للقياس.
بعد إلغاء Req Q، أصبحت عروض حسابات الشيكات أكثر تنوعًا. عبر التاريخ، تم الاعتماد على حسابات الشيكات من أجل السحوبات الفورية. كما تعتمد عليها البنوك لتلبية بعض احتياجات التمويل النقدي قصير الأجل.
بشكل عام، تكون المنافسة بين البنوك الرئيسية منخفضة نسبيًا، حيث تقدم معظم البنوك فائدة قليلة أو معدومة. الحسابات التي تقدم أعلى معدلات الفائدة النسبية عادة ما تأتي مع متطلبات واسعة لمستويات الرصيد، والإيداعات المباشرة الروتينية، واستخدام بطاقة الخصم. يمكن أن تأتي منتجات حسابات التحقق المتخصصة أيضًا مع عروض استرداد نقدي أو ميزات إضافية بسيطة أخرى.
لماذا توقفت البنوك عن تقديم حسابات NOW؟
اليوم، حسابات NOW ليست محظورة تقنيًا أو متوقفة، ولكن منذ عام 2011، عندما تم إلغاء اللائحة Q، انتهى الحظر على حسابات الشيكات التي تدر الفائدة. لذا، تم منح البنوك مرونة أكبر لتقديم عروض حسابات الشيكات التي تدفع الفائدة ولم تعد بحاجة إلى الاستمرار في حسابات NOW.
ما هو الاسم الكامل لحساب NOW؟
حساب NOW هو الاسم المختصر لحساب السحب القابل للتفاوض (Negotiable Order of Withdrawal)، وهو حساب جاري للودائع تحت الطلب يحقق فائدة.
ما هو حساب الودائع تحت الطلب؟
حساب الودائع تحت الطلب هو حساب بنكي يمكن سحب الأموال المودعة فيه في أي وقت دون الحاجة إلى إخطار البنك مسبقًا. عادةً ما يُعتبر هذا النوع من الحسابات حسابات جارية، وهي تتميز بسيولة عالية وتقدم فائدة قليلة أو معدومة.
الخلاصة
حساب الأمر القابل للتفاوض للسحب، أو حساب NOW، كان نوعًا شائعًا من حسابات الودائع تحت الطلب التي تدر الفائدة قبل الإصلاحات التي أجريت على النظام المصرفي بموجب قانون دود-فرانك، الذي تم تمريره في عام 2010 استجابة للأزمة المالية. كانت حسابات NOW خيارًا لتحصيل الفائدة على الأموال السائلة. ولكن بعد أن ألغى قانون دود-فرانك اللائحة Q، التي كانت تحظر دفع الفائدة على حسابات الودائع تحت الطلب، لم يعد لدى البنوك سبب لتقديم حسابات NOW لأنها يمكنها بدلاً من ذلك تقديم مجموعة من الفوائد على حسابات الشيكات المختلفة، بالإضافة إلى أدوات الادخار الأخرى.