ما هو استعراض الائتمان؟
مراجعة الائتمان—المعروفة أيضًا بمراقبة الحساب أو استفسار مراجعة الحساب—هي تقييم دوري للملف الائتماني للفرد أو الشركة. يمكن أن يقوم بإجراء مراجعات الائتمان الدائنون—مثل البنوك، والمؤسسات المالية، ومكاتب الائتمان، وشركات التسوية، ومستشاري الائتمان. يجب على الشركات والأفراد الخضوع لمراجعة الائتمان ليصبحوا مؤهلين للحصول على قرض أو لدفع ثمن السلع والخدمات على مدى فترة زمنية ممتدة.
النقاط الرئيسية
- مراجعة الائتمان هي تقييم للملف الائتماني للفرد أو الشركة.
- الهدف الرئيسي من مراجعة الائتمان هو تقييم جدارة المقترض الائتمانية.
- من المهم جدًا معرفة المعلومات الموجودة في تقرير الائتمان الخاص بك ومراجعته بانتظام.
ما هو الغرض من مراجعة الائتمان؟
الهدف الأساسي من مراجعة الائتمان في نظر الدائنين هو ثلاثي الأبعاد: 1) لتحديد ما إذا كان المقترض المحتمل يمثل مخاطرة ائتمانية جيدة؛ 2) لفحص التاريخ الائتماني للمقترض المحتمل، و3) للكشف عن البيانات السلبية المحتملة.
لتقييم الجدارة الائتمانية
مراجعة الائتمان هي أداة لفحص قدرة شخص ما على سداد الدين. يعتمد منح الائتمان على ثقة المقرض في قدرة المقترض واستعداده لسداد القرض؛ أو دفع ثمن السلع المشتراة، بالإضافة إلى الفائدة، في الوقت المناسب. كمستهلك، يمكن أن يكون تقرير الائتمان الخاص بك هو الفارق بين الموافقة أو الرفض للحصول على قرض.
لفحص التاريخ الائتماني
تاريخك الائتماني هو سجلّك المالي الذي يوضح كيفية إدارتك للائتمان وسدادك للمدفوعات على مر الزمن. يظهر هذا التاريخ في تقارير الائتمان الخاصة بك من مكاتب الائتمان الرئيسية الثلاثة في الولايات المتحدة، Equifax, Experian, وTransUnion، والتي تحتوي على معلومات من المقرضين الذين منحوك الائتمان سابقًا؛ بما في ذلك تاريخ الدفع الخاص بك مع كل دائن والحدود الائتمانية أو مبالغ القروض المرتبطة بكل دائن. يتم تلخيص تاريخك الائتماني في رقم واحد يُعرف باسم الدرجة الائتمانية.
لكشف المعلومات السلبية المحتملة
يمكن لمراجعة الائتمان أيضًا الكشف عن أي معلومات سلبية محتملة حول تاريخك المالي، مثل ملفات الإفلاس والأحكام المالية، التي تكون موجودة في السجلات العامة.
إذا كنت تواجه مراجعة ائتمانية، اعرف ما هو موجود في تقريرك الائتماني. قد تتمكن من تحديد وتخفيف أي بيانات قد تكون ضارة قبل التقدم للحصول على قرض أو وظيفة.
مراجعات الائتمان أيضًا...
- تحقق من أن المقترض لا يزال يفي بمتطلبات القرض. قد يرغب الدائن في التأكد من أن المقترض لا يزال يفي بمعايير القرض ومعاييره، حيث قد تكون ظروفه المالية قد تغيرت.
لماذا يجب عليك التحقق من تقرير الائتمان الخاص بك بانتظام؟
بعض الأشياء في الحياة تلاحقك كما يفعل تقرير الائتمان الخاص بك. تقرير الائتمان هو لمحة مالية تقدمك إلى عالم الأعمال. يمكن للأطراف الأخرى الاطلاع عليه - عادةً بموافقتك - وبالطبع يجب عليك أيضًا الاطلاع عليه. بموجب القانون، يحق لك مراجعة المعلومات في تقرير الائتمان الخاص بك سنويًا، ولا يؤثر القيام بذلك على درجة الائتمان الخاصة بك.
تأثير على حياتك
يمكن أن تؤثر سجلك المالي على مدى سهولة شراء أو استئجار منزل؛ القيام بعمليات شراء كبيرة مثل السيارات والأجهزة والمجوهرات والدفع على أقساط؛ الحصول على قروض، وفي بعض الصناعات حتى الحصول على وظيفة. يتطلب تحقيق والحفاظ على ائتمان جيد العمل والانتباه إلى التفاصيل. يمكن أن يساعدك التحقق من تقرير الائتمان الخاص بك بانتظام في ضمان أنه يعكس صورة دقيقة عن وضعك المالي.
تخفيف أي مفاجآت سلبية
تريد التأكد من أن تقرير الائتمان الخاص بك لا يحتوي على أي أخطاء أو مفاجآت سلبية. إذا وجدت أخطاء، يمكنك تصحيحها مع مكاتب الائتمان. إذا كان تاريخك الائتماني يحتوي على بيانات تعكس صورة سلبية عنك، ولكنها صحيحة، فيجب أن تكون على دراية بهذه القضايا حتى تتمكن من شرحها للمقرضين المحتملين بدلاً من أن تُفاجأ بها. للحصول على حماية إضافية من الأخطاء، فكر في استخدام إحدى أفضل خدمات مراقبة الائتمان.
نسخ مجانية من تقارير الائتمان الخاصة بك كل 12 شهرًا
تحتاج إلى مراجعة تقاريرك من جميع وكالات الائتمان الثلاث - Experian وEquifax وTransUnion - لأن المعلومات بينها قد تختلف. تتيح كل وكالة ائتمان للمستهلكين تقرير ائتمان مجاني واحد سنويًا، من خلال AnnualCreditReport.com.
تسمح وكالات تقارير الائتمان بإزالة المعلومات من تقرير الائتمان الخاص بك بمرور الوقت. عادةً ما يتم إزالة المعلومات السلبية بعد سبع سنوات، باستثناء حالات الإفلاس، التي تبقى في تقريرك لمدة 10 سنوات.
اعرف درجة FICO الخاصة بك
من المهم معرفة درجة FICO الخاصة بك أيضًا، والتحقق منها من وقت لآخر. الحصول على درجة جيدة يزيد من احتمالية الموافقة على القرض ويساعد في شروط العرض، مثل تحديد معدل الفائدة. علاوة على ذلك، يمكن أن تكون درجة FICO المنخفضة عائقًا للعديد من المقرضين.
ما نوع المعلومات التي يجمعها تقييم الائتمان؟
سواء كان الفرد يتقدم بطلب للحصول على رهن عقاري أو خط ائتمان لملكية المنزل (HELOC)، أو كانت شركة صغيرة تتقدم بطلب للحصول على قرض، فإن البنوك عادة ما تجمع أنواعًا مشابهة من البيانات في مراجعة الائتمان. عندما يكون كل من المقرض والمقترض شركات، فإن الكثير من التقييم يتكون من تحليل الميزانية العمومية للمقترض، وبيانات التدفق النقدي، ومعدلات دوران المخزون، وهيكل الديون، وأداء الإدارة، وظروف السوق الحالية.
سيركز معظم المقرضين المحتملين على الخصائص الأساسية التالية:
- رأس المال يشير إلى الأموال المتاحة لك لسداد قرض من خلال المدخرات أو الاستثمارات أو الأصول الأخرى. على الرغم من أن الدائنين يعتبرون دخلك الأسري المصدر الرئيسي للسداد، إلا أن أي رأس مال إضافي تظهره يُظهر للمقرضين أنك تدير أموالك بشكل جيد، مما يجعلك أقل عرضة للمخاطر الائتمانية.
ما هي شركات مراجعة الائتمان؟
الشركات الثلاث الرئيسية لمراجعة الائتمان هي Equifax وTransUnion وExperian. تقدم هذه الشركات تفاصيل حول تاريخك الائتماني، بما في ذلك تاريخ الدفع واستخدامك الحالي والسابقة للائتمان.
هل يعتبر 650 درجة ائتمانية جيدة؟
يُعتبر الحصول على درجة ائتمانية تبلغ 650 درجة ائتمانية عادلة. تُعتبر الدرجة الائتمانية الاستثنائية بين 800 و850، والدرجة الائتمانية الجيدة جداً بين 740 و799، والدرجة الائتمانية الجيدة بين 670 و739، والدرجة الائتمانية العادلة بين 580 و669، والدرجة الائتمانية الضعيفة بين 300 و579.
هل يمكنك مراجعة تقرير الائتمان الخاص بك؟
نعم، يمكنك مراجعة تقرير الائتمان الخاص بك في أي وقت. يمكنك أيضًا الحصول على تقرير الائتمان الخاص بك مجانًا مرة واحدة كل عام. يمكنك الوصول إلى تقريرك عبر www.annualcreditreport.com أو عن طريق الاتصال بالرقم (877) 322-8228.
الخلاصة
تُفصّل مراجعة الائتمان تاريخ الائتمان لشخص أو شركة وتؤثر على كل جانب تقريبًا من جوانب حياتهم، بدءًا من قدرتهم على استئجار أو شراء منزل أو سيارة، والحصول على بطاقة ائتمان، وأحيانًا حتى الحصول على وظيفة. يُعتبر إدارة ملفك الائتماني من خلال التحقق المنتظم من تقارير الائتمان الخاصة بك جزءًا حكيمًا من التمويل الشخصي.