ما هو قانون المعاملات الائتمانية العادلة والدقيقة (FACTA)؟
قانون المعاملات الائتمانية العادلة والدقيقة (FACTA)، المعروف أيضًا باسم قانون FACT، هو قانون فيدرالي تم سنه من قبل الكونغرس الأمريكي في عام 2003 لتعديل قانون الإبلاغ الائتماني العادل الذي تم تمريره في عام 1970. كان هدفه تعزيز حماية المستهلكين، خاصة فيما يتعلق بـ سرقة الهوية. الميزة الأكثر شهرة في هذا القانون هي أنه يسمح للمستهلكين بالوصول المجاني إلى تقارير الائتمان الخاصة بهم مرة واحدة على الأقل في السنة.
النقاط الرئيسية
- قانون المعاملات الائتمانية العادلة والدقيقة (FACTA) هو قانون فيدرالي تم تمريره في عام 2003 لتعديل قانون الإبلاغ الائتماني العادل.
- تُعرف FACTA بشكل رئيسي بقواعدها لحماية ضد سرقة الهوية، ولكنها تتضمن أيضًا حماية أخرى للمستهلكين.
- بموجب قانون FACTA، يجب على الدائنين والمؤسسات المالية اتباع "قواعد العلامات الحمراء" لمنع واكتشاف سرقة الهوية.
- يسمح القانون أيضًا للمستهلكين بالحصول على نسخ مجانية من تقارير الائتمان الخاصة بهم على الأقل مرة واحدة في السنة من كل من مكاتب الائتمان الرئيسية الثلاثة.
- للأسف، لا يزال سرقة الهوية مشكلة كبيرة يجب على المستهلكين الحذر منها.
كيف يعمل قانون المعاملات الائتمانية العادلة والدقيقة (FACTA)
تم تمرير قانون FACTA تحت إدارة الرئيس جورج دبليو بوش آنذاك استجابة لزيادة حالات سرقة الهوية. وقد عدّل قانون الإبلاغ عن الائتمان العادل، الذي تم تمريره في عام 1970، قبل أن تصبح سرقة الهوية مصدر قلق كبير.
على سبيل المثال، تتطلب FACTA من المؤسسات المالية اتخاذ تدابير "معقولة" لحماية المعلومات الحساسة لعملائها. يشمل ذلك التخلص السليم من الأوراق التي تحتوي على معلومات تعريفية وإخفاء أو اقتطاع بعض المعلومات الرئيسية مثل أرقام بطاقات الائتمان وأرقام الضمان الاجتماعي.
يتطلب قانون FACTA أيضًا من مكاتب الائتمان وضع تنبيه احتيال في ملف العميل الذي تأثر بسرقة الهوية. كما يجب عليهم تنبيه مكاتب الائتمان الأخرى.
على الرغم من أن قانون FACTA أقل وضوحًا للمستهلكين، إلا أنه تضمن أيضًا العديد من القواعد الجديدة للشركات ومقدمي الخدمات المالية. على وجه الخصوص، سمح لوكالات الإنفاذ باتخاذ إجراءات بشأن أي انتهاكات لما يسمى "قواعد العلامات الحمراء". تتطلب هذه القواعد من الدائنين والمؤسسات المالية، مثل البنوك والاتحادات الائتمانية، تنفيذ برامج للمساعدة في اكتشاف ومنع سرقة الهوية. على سبيل المثال، يجب على مصدري بطاقات الائتمان والخصم اتخاذ خطوات للتحقق من أي تغييرات في عناوين العملاء.
بالإضافة إلى أحكامه للحد من سرقة الهوية، تضمن قانون FACTA أيضًا تدابير تهدف إلى تعزيز حماية المستهلك بشكل عام.
على سبيل المثال، فرضت متطلبات جديدة على مقرضي الرهن العقاري للكشف عن درجات الائتمان والعوامل الأخرى التي أثرت في قرارهم بشأن الموافقة على طلب القرض أم لا. يشمل ذلك تقديم ما يُعرف بعوامل "التسعير القائم على المخاطر" المستخدمة في قرار المقرض، بالإضافة إلى أي مسائل محددة تم الإشارة إليها في تقرير الائتمان الخاص بالمستهلك.
المقرضون أو المؤسسات المالية التي تنتهك قواعد FACTA معرضون لغرامات.
تأثير قانون الامتثال الضريبي للحسابات الأجنبية (FACTA)
لسوء الحظ، لا يزال سرقة الهوية مشكلة كبيرة، ويرجع ذلك بشكل كبير إلى زيادة التجارة الإلكترونية، والشبكات الاجتماعية، والأنشطة الأخرى عبر الإنترنت. في عام 2023، تلقى موقع IdentityTheft.gov التابع للجنة التجارة الفيدرالية أكثر من 1.1 مليون تقرير عن سرقة الهوية.
أحد النتائج غير المقصودة لقانون FACTA هو أنه قد ساهم في زيادة كمية المعلومات الشخصية التي يتعين على الشركات الحصول عليها من عملائها. على سبيل المثال، قد تحتاج شركة ما إلى طلب عدة أشكال من الهوية لتأكيد هوية العميل أو مكان تواجده بشكل أكثر دقة بسبب قانون FACTA. وبينما قد تجعل هذه التغييرات المستهلكين أقل عرضة لسرقة الهوية من بعض النواحي، فإنها أيضًا تخلق إمكانية للقراصنة وغيرهم من اللصوص للحصول على المزيد من المعلومات التي يمكن استخدامها في ارتكاب جريمة.
من يقوم بتطبيق قانون FACTA؟
يتم تنفيذ قانون FACTA من قبل لجنة التجارة الفيدرالية (FTC)، التي تقوم بإجراء تدقيقات لمكاتب الائتمان وبعض المؤسسات المالية. إذا لم يكن الدائن أو وكالة التقارير ملتزمين بقواعد FACTA، فقد يتعرضون لتحذيرات أو عقوبات من قبل لجنة التجارة الفيدرالية. تشارك مكتب حماية المستهلك المالي في سلطة وضع القواعد لهذا القانون مع لجنة التجارة الفيدرالية.
كيف يمكنك الحصول على تقرير ائتماني مجاني بموجب قانون FACTA؟
يمكنك الحصول على نسخة مجانية من تقرير الائتمان الخاص بك مرة واحدة على الأقل كل 12 شهرًا من كل من الوكالات الثلاث الرئيسية للتقارير - Equifax وExperian وTransUnion - عبر الموقع الرسمي لهذا الغرض، AnnualCreditReport.com. يحق لك أيضًا الحصول على نسخ مجانية في أوقات أخرى في ظروف معينة، مثل إذا تم رفض طلبك للحصول على ائتمان مؤخرًا. إذا وجدت ما تعتقد أنه أخطاء في تقرير الائتمان الخاص بك، لديك الحق في الاعتراض عليها، ويتعين على مكتب الائتمان التحقيق في الأمر والرد عليك بنتائج التحقيق.
ما هي أكثر انتهاكات FACTA شيوعًا؟
بعض الأمثلة الشائعة لانتهاكات FACTA تشمل قيام الشركات بطباعة أكثر من خمسة أرقام من رقم بطاقة الائتمان على الإيصال أو طباعة أي جزء من تاريخ انتهاء الصلاحية. يجب على الشركات أيضًا التخلص بشكل آمن من أي سجلات تحتوي على معلومات تعريف حساسة.
ماذا يمكن للمستهلكين الأفراد فعله لحماية أنفسهم من سرقة الهوية؟
إحدى الطرق لحماية نفسك من سرقة الهوية هي الاستفادة من حقك في الحصول على نسخ مجانية من تقارير الائتمان الخاصة بك على الأقل مرة واحدة في السنة. قد يظهر حساب احتيالي تم فتحه باسمك هناك. يمكنك بعد ذلك تنبيه مكتب الائتمان وطلب التحقيق. لديك أيضًا الحق في وضع تجميد على تقارير الائتمان الخاصة بك؛ يمكن أن يجعل ذلك من الصعب على أي شخص يتقدم بطلب للحصول على ائتمان باسمك أن يتم الموافقة عليه. بالإضافة إلى ذلك، كن حذرًا بشأن من تشارك معه المعلومات الحساسة، مثل رقم الضمان الاجتماعي الخاص بك، وأرقام الحسابات البنكية، وأرقام التعريف الشخصي، وكلمات المرور.
الخلاصة
قانون المعاملات الائتمانية العادلة والدقيقة (FACTA) يهدف إلى المساعدة في منع سرقة الهوية والاحتيال المرتبط بالائتمان في اقتصاد يزداد عبر الإنترنت. يتطلب القانون من الدائنين ووكالات التقارير حماية معلومات التعريف الخاصة بالمستهلكين واتخاذ خطوات للحماية من سرقة الهوية. كما يسمح للمستهلكين بالوصول إلى نسخ مجانية من تقارير الائتمان الخاصة بهم. تظل سرقة الهوية مشكلة كبيرة، ويحتاج المستهلكون إلى اتخاذ احتياطاتهم الخاصة لمنع حدوثها لهم.