ما هي بطاقة الخصم؟
بطاقة الخصم هي بطاقة دفع تقوم بخصم الأموال مباشرة من حسابك الجاري. تُعرف أيضًا باسم "بطاقات الشيك" أو "بطاقات البنك"، ويمكن استخدام بطاقات الخصم لشراء السلع أو الخدمات أو للحصول على النقود من جهاز الصراف الآلي. يمكن أن تساعدك بطاقات الخصم في تقليل الحاجة إلى حمل النقود، على الرغم من أن استخدام هذه البطاقات قد يتضمن أحيانًا رسومًا.
النقاط الرئيسية
- بطاقات الخصم هي بطاقات دفع تقلل الحاجة إلى حمل النقود أو الشيكات الورقية لإجراء المشتريات.
- يمكنك استخدام بطاقات الخصم في أجهزة الصراف الآلي لسحب النقود.
- قد تتطلب عمليات الشراء باستخدام بطاقة الخصم رقم تعريف شخصي (PIN)، ولكن يمكن إجراء بعض المشتريات بدون الحاجة إليه.
- قد يتم فرض رسوم على معاملة الصراف الآلي إذا استخدمت بطاقة الخصم الخاصة بك لسحب النقود من جهاز صراف آلي غير تابع لبنكك.
- تقدم بعض بطاقات الخصم مكافآت، مشابهة لمكافآت بطاقات الائتمان، مثل استرداد 1% على المشتريات.
كيف تعمل بطاقة الخصم
بطاقة الخصم هي بطاقة مرتبطة بحسابك الجاري. تبدو مثل بطاقة الائتمان، لكنها تعمل بشكل مختلف. يتم تحديد مقدار المال الذي يمكنك إنفاقه باستخدام بطاقة الخصم بناءً على مقدار الأموال الموجودة في حسابك، وليس بناءً على حد ائتماني كما هو الحال مع بطاقات الائتمان. قد تكون بطاقة الخصم متصلة إلكترونيًا بحسابك، أو يمكن أن تكون بطاقة غير متصلة. تستغرق البطاقات غير المتصلة وقتًا أطول لمعالجة المعاملات.
على عكس بطاقة الائتمان، لا تدخل في ديون عند استخدام بطاقة الخصم لأنك تستخدمها للوصول إلى الأموال التي تمتلكها بالفعل. لا يتعين عليك دفع الحد الأدنى الشهري على بطاقة الخصم لأنه لا يوجد دين لتسديده.
يمكنك استخدام بطاقة الخصم للحصول على النقود من الصراف الآلي (ATM)، أو يمكنك إجراء عمليات شراء بها كما تفعل مع بطاقات الائتمان. مع بطاقات الخصم، قد تحتاج إلى إدخال الرقم السري الشخصي (PIN)، على الرغم من أن العديد من بطاقات الخصم يمكن استخدامها لإجراء عمليات شراء دون الحاجة إلى إدخال الرقم السري.
عادةً ما تحتوي بطاقات الخصم على حدود يومية للمشتريات، مما يعني أنك لا تستطيع إنفاق أكثر من مبلغ معين خلال فترة 24 ساعة.
تسحب بطاقات الخصم الأموال مباشرة من الحساب المرتبط بها. لذا، فإن إنفاقك يقتصر على ما هو متاح في حسابك الجاري، والمبلغ الدقيق من المال الذي يمكنك إنفاقه سيتغير مع تغير رصيد حسابك.
رسوم بطاقة الخصم
بشكل عام، لا تحتوي بطاقات الخصم على رسوم عضوية سنوية أو رسوم سحب نقدي، ولكن هناك رسوم أخرى محتملة يجب أخذها في الاعتبار.
رسوم معاملة الصراف الآلي
إذا قمت بسحب نقدي من جهاز صراف آلي لا يتبع البنك الذي أصدر بطاقة الخصم الخاصة بك، فقد يتم فرض رسوم على معاملة الصراف الآلي. تُعرف هذه الرسوم أيضًا باسم "رسوم خارج الشبكة".
رسوم عدم كفاية الأموال
إذا استخدمت البطاقة لإنفاق أكثر مما لديك في حسابك، فقد تواجه رسوم عدم كفاية الأموال. تُعرف هذه الرسوم أيضًا باسم رسوم عدم كفاية الأموال (NSF fees).
رسوم السحب على المكشوف
إذا كنت قد سجلت للحصول على حماية السحب على المكشوف وأنفقت أكثر من الحد المسموح به، فستتم عملية الشراء، ولكن ستتحمل رسوم السحب على المكشوف.
رسوم استبدال البطاقة
قد تتحمل رسوم استبدال البطاقة إذا فقدت بطاقتك المدينة أو تعرضت للتلف أو السرقة واحتجت إلى طلب بطاقة جديدة.
رسوم المعاملات الأجنبية
إذا استخدمت بطاقة الخصم الخاصة بك لإجراء عملية شراء بعملة أجنبية، فقد يتم فرض رسوم على المعاملة الأجنبية، مثل 3% من مبلغ المعاملة.
رسوم بطاقات الخصم المدفوعة مسبقًا
قد تحتوي بطاقة الخصم المدفوعة مسبقًا، والتي تحتوي على مبلغ محدد من المال المخزن عليها، على رسوم مشابهة. تشبه بطاقة الخصم المدفوعة مسبقًا بطاقة الهدايا من حيث أنها تتيح لك إنفاق مبلغ تم تحميله على البطاقة. يمكن أن تشمل الرسوم الخاصة ببطاقات الخصم المدفوعة مسبقًا رسوم الصيانة الشهرية، ورسوم المعاملات، ورسوم أجهزة الصراف الآلي، ورسوم إعادة التحميل، ورسوم الاستعلام عن الرصيد، ورسوم عدم النشاط، ورسوم البيانات الورقية، ورسوم المعاملات الأجنبية.
بطاقة الخصم مقابل بطاقة الائتمان
يتم إصدار العديد من بطاقات الخصم البنكية من قبل شركات بطاقات الائتمان، لذا قد يبدو أن هناك فرقًا بسيطًا بين بطاقات الائتمان وبطاقات الخصم. على سبيل المثال، يمكن أن تبدو بطاقة الخصم من Mastercard مثل بطاقة الائتمان من Mastercard. ومع ذلك، فهي تختلف في العديد من الجوانب، بدءًا من الطريقة التي يتم بها تمويل عملية الشراء إلى مقدار الحماية التي توفرها للمستهلك.
إليك مقارنة لبعض ميزاتها الرئيسية بمزيد من التفصيل.
تمويل
بطاقات الائتمان والبطاقات المدينة تعمل بطرق مختلفة جوهريًا من حيث كيفية استخدام أموالك. استخدام بطاقة المدينة لإجراء عملية شراء يشبه كتابة شيك أو الدفع نقدًا. أنت تدفع ثمن السلعة بأموال موجودة في حسابك البنكي، وليس باستخدام الائتمان المتجدد.
عندما تستخدم بطاقة ائتمان، فإنك تستخدم في الأساس قرضًا متجددًا. تقوم شركة بطاقة الائتمان بدفع المبلغ للتاجر، ثم تقوم بفوترة المبلغ لك. تقوم بسداد المبلغ عندما تتلقى كشف حسابك الشهري. إذا لم تقم بسداد المبلغ بالكامل، فإنك تدفع فائدة على الجزء المتبقي في الشهر التالي.
المكافآت
تقدم بعض بطاقات الخصم برامج مكافآت، مشابهة لبرامج مكافآت بطاقات الائتمان، مثل استرداد نقدي بنسبة 1% على جميع المشتريات.
الحمايات
بحسب القانون، لا يمكن تحميلك مسؤولية أكثر من 50 دولارًا من المشتريات الاحتيالية التي تتم باستخدام بطاقة الخصم أو الائتمان، طالما أنك تبلغ عن الاحتيال في الوقت المناسب. ومع ذلك، غالبًا ما تمد شركات بطاقات الائتمان حمايتها لتوفير عدم مسؤولية كاملة لحاملي البطاقات.
استخدام أجهزة الصراف الآلي (ATM)
يمكنك الحصول على النقد باستخدام بطاقات الخصم والائتمان. ولكن عندما تحصل على النقد باستخدام بطاقة الائتمان، فإنك تقترض المال من خلال "السحب النقدي". إذا استخدمت بطاقة الائتمان للحصول على النقد، فقد تدفع فائدة على الأموال بدءًا من اللحظة التي تسحبها فيها. قد تدفع أيضًا رسوم معاملة وتكون مدينًا بمعدل فائدة أعلى مما تدفعه على المشتريات.
لا تحمل رصيدًا على بطاقة الخصم لأنك في كل مرة تستخدمها، تدفع بأموال تخصك بالفعل. لذلك، لا توجد رسوم فائدة.
إيجابيات وسلبيات بطاقات الخصم
الإيجابيات
أكثر أمانًا من النقد
لا يتحمل الديون
مؤهلات أسهل من بطاقات الائتمان
العيوب
يحد من النفقات إلى النقد المتوفر في البنك و/أو مبلغ يومي.
قد تترتب عليها رسوم
مزايا أقل من بطاقات الائتمان
حماية أقل مقارنة ببطاقات الائتمان
المزايا الموضحة
شرح العيوب
- يحد من النفقات إلى النقد في البنك و/أو مبلغ يومي: عند استخدام بطاقة الخصم، يمكنك فقط إنفاق المبلغ الذي لديك بالفعل. إذا كنت بحاجة إلى تمويل عملية شراء لتسديدها على مدى فترة من الزمن، لا يمكنك استخدام بطاقة الخصم لهذا النوع من المشتريات.
- قد تتكبد رسومًا: يمكن أن يؤدي استخدام بطاقة الخصم إلى تكبد رسوم، بما في ذلك رسوم السحب على المكشوف عندما تسحب أكثر من المبلغ الموجود في حسابك، ورسوم أجهزة الصراف الآلي عندما تستخدم جهاز صراف آلي خارج شبكة مصرفك.
- حماية أقل من بطاقات الائتمان: قد توفر بطاقات الخصم حماية أقل ضد الاحتيال مقارنة ببطاقات الائتمان. شركات بطاقات الائتمان تكون أكثر احتمالاً لتعويضك عن جميع المشتريات التي تمت نتيجة للاحتيال. بموجب القانون، لا يمكن تحميلك مسؤولية أكثر من 50 دولارًا عن المشتريات الاحتيالية التي تمت باستخدام بطاقة الخصم أو الائتمان، إذا تم الإبلاغ عنها على الفور.
ما هي ميزات بطاقة الخصم؟
تأتي بطاقات الخصم مع أرقام تعريف شخصية (PINs) تتيح لك سحب النقود من أجهزة الصراف الآلي. يمكنك أيضًا إجراء عمليات شراء باستخدام هذه البطاقات. إذا كانت صادرة عن جهة إصدار بطاقات ائتمان، فقد تقدم برامج استرداد نقدي ومزايا أخرى.
هل توفر بطاقات الخصم حماية للمشتريات؟
تختلف حماية المشتريات على بطاقات الخصم حسب الجهة المصدرة. بشكل عام، لا توفر بطاقات الخصم نفس مستوى حماية المشتريات الذي توفره بطاقات الائتمان. قد تكون مسؤولاً عن ما يصل إلى 50 دولارًا من المشتريات الاحتيالية التي تتم باستخدام بطاقة الخصم أو بطاقة الائتمان، ولكن العديد من شركات بطاقات الائتمان تمدد هذه الحماية إلى عدم تحمل أي مسؤولية.
هل يمكنني الحصول على بطاقة خصم عبر الإنترنت؟
عادةً ما يمكنك الحصول على بطاقة خصم عبر الإنترنت من أي مؤسسة مالية تتيح لك فتح حساب جاري عبر الإنترنت وتوفر بطاقة خصم. ينطبق هذا على البنوك الإلكترونية والبنوك التقليدية ذات الفروع الفعلية التي تسجل الأشخاص رقميًا.
هل يمكن أن يكون لديك بطاقة خصم وأنت في الثانية عشرة من العمر؟
تعتمد متطلبات العمر للمنتجات المالية مثل بطاقات الخصم على البنك. قانونيًا، لا يمكن للمؤسسات المالية في الولايات المتحدة تقديم منتجات مالية للقُصّر، ولكن قد يتمكن القُصّر من الحصول على بطاقة خصم بمشاركة أحد الوالدين أو الوصي القانوني في الحساب. للحصول على بطاقة خصم باسمهم الخاص، غالبًا ما يجب أن يكون القُصّر بعمر 13 عامًا على الأقل. ومع ذلك، تقدم بعض البنوك بطاقات للأطفال دون سن 13 (باسم البالغ).
هل يمكن للتاجر وضع "حجز" أو "تجميد مؤقت" على حسابي إذا اشتريت شيئًا باستخدام بطاقة الخصم؟
نعم، في بعض الظروف، يمكن للتجار اتخاذ هذه الخطوات كحماية ضد الاحتيال أو الأخطاء أو الخسائر الأخرى. أحد السيناريوهات الشائعة يتضمن قيام فندق بوضع حجز على مبلغ معين عند استخدامك لبطاقة الخصم (أو، بشكل مشابه، مع بطاقة الائتمان) لحجز غرفة.
الخلاصة
بطاقة الخصم هي بطاقة تصدرها البنوك أو الاتحادات الائتمانية لحاملي حسابات التحقق وتستخدم للوصول إلى الأموال في الحساب. يمكنك استخدام بطاقة الخصم للوصول إلى النقود من جهاز الصراف الآلي أو لشراء السلع أو الخدمات. على عكس بطاقات الائتمان، لا يمكنك الدخول في ديون باستخدام بطاقات الخصم (باستثناء ربما الأرصدة السلبية الصغيرة التي قد تحدث إذا كان لديك حماية من السحب على المكشوف).
إذا كنت تفكر في الحصول على بطاقة خصم، قارن بين الرسوم والمزايا المحتملة للحسابات من بنوك مختلفة.