ما هو النسبة المئوية للتراجع؟
نسبة السحب هي الجزء من حساب التقاعد الذي يسحبه المتقاعد كل عام. إذا كانت نسبة السحب مرتفعة جدًا، فإن المتقاعد قد يعيش لفترة أطول من مدخراته ويواجه صعوبات مالية في نهاية حياته. وإذا كانت نسبة السحب منخفضة جدًا، فإن المتقاعد قد يموت مع بقاء أموال غير مستخدمة.
من الجدير بالذكر أن مصطلح نسبة السحب يُستخدم غالبًا خارج الولايات المتحدة (مثل المملكة المتحدة)، بينما داخل الولايات المتحدة، يُعتبر مصطلح معدل السحب أكثر شيوعًا.
النقاط الرئيسية
- نسبة السحب هي الجزء من أصول التقاعد الذي يسحبه المتقاعد كل عام لتغطية احتياجاته ورغباته ونفقاته.
- تنص قاعدة 4% على أن المتقاعدين يجب أن يسحبوا 4% من أصول التقاعد كل عام للعيش منها.
- قاعدة 4% لديها بعض العيوب مقارنة باستراتيجيات أخرى، مثل المعاشات المضمونة مدى الحياة.
فهم نسبة التراجع
يرغب العديد من الأشخاص في إنفاق معظم أو كل الأموال التي عملوا بجد لكسبها واستثمارها خلال حياتهم. بينما يرغب آخرون في التأكد من ترك إرث لزوجاتهم أو أطفالهم أو الجمعيات الخيرية التي يدعمونها.
يمكن أن تكون حسابات نسب السحب صعبة للأفراد أو الأزواج لحسابها بدقة. يجد العديد من الخبراء الماليين أنه من السهل المبالغة أو التقليل في حساب مقدار المال الذي يحتاجه الشخص للعيش خلال التقاعد. لمواجهة الصعوبة في تحديد مقدار ما تحتاجه للعيش سنويًا في التقاعد، فإن قاعدة الإبهام الشائعة هي أخذ 4% من المبلغ الأساسي المدخر سنويًا، مع تعديله وفقًا لـ التضخم. التضخم هو المعدل الذي ترتفع به الأسعار في الاقتصاد مع مرور الوقت.
قاعدة الـ 4% تهدف إلى زيادة فرص الشخص في الحصول على ما يكفي من المال ليكفيه حتى نهاية حياته، وهي مبنية على دراسة أجراها المخطط المالي ويليام ب. بنجن في عام 1994. استخدمت دراسته بيانات سوق الأسهم ومتوسط العوائد الاستثمارية لتحديد أن 4% كانت أعلى نسبة يمكن للفرد سحبها بحيث يمكن لأموال التقاعد أن تدوم لمدة 30 عامًا. تفترض الدراسة وجود محفظة تتكون من 50% من السندات الحكومية متوسطة الأجل و50% من الأسهم، وذلك بناءً على الأداء الاستثماري التاريخي ومعدلات التضخم. من المتوقع أن تضمن هذه القاعدة أن تستمر مدخرات المتقاعد لمدة لا تقل عن 33 عامًا، "وفي معظم الحالات ستؤدي إلى حياة محفظة تصل إلى 50 عامًا أو أكثر."
قيود نسبة التراجع
قاعدة 4% تعرضت للانتقاد من قبل الأكاديميين والخبراء الماليين في السنوات التي تلت الركود الكبير. في حين أن نسبة السحب التاريخية 4% يمكن أن تكون دليلًا مفيدًا، إلا أنها قد لا تكون دقيقة تمامًا للمتقاعدين في الوقت الحاضر.
على سبيل المثال، يقول النقاد لنسبة السحب البالغة 4% إن العديد من الأشخاص سيختبرون فترة تقاعد أقل من 33 عامًا لأنهم سيعملون بعد سن 65، و/أو بسبب سوء الحالة الصحية. ويشير آخرون إلى أن الأداء العام للسوق قد تغير منذ تطوير هذه القاعدة في عام 1994.
عادةً، أفضل طريقة لحساب نسبة السحب من مدخراتك الشخصية هي استشارة مخطط مالي مستقل يمكنه النظر في عمرك واحتياجاتك المالية ومحفظتك لتحديد نسبة أكثر دقة.
تزداد شعبية المعاشات المضمونة مدى الحياة في الوقت الحاضر كوسيلة لضمان تدفق ثابت للدخل طوال الحياة بعد التقاعد. على الرغم من أن المعاشات قد تعرضت للانتقاد في الماضي لكونها مكلفة للغاية في البداية وغير سائلة، إلا أن الكثيرين الآن يدركون فائدة الحصول على دخل مدى الحياة لا يمكن أن ينفد أو يتقلب مع السوق.
هل يمكنني التقاعد في سن 62 بمبلغ 100 ألف دولار؟
ليس حقًا. باستخدام قاعدة 4%، التي تحاول ضمان 33 عامًا من التقاعد، ستسحب فقط 4,000 دولار سنويًا، وهو مبلغ غير كافٍ للعيش. بعبارة أخرى، 100,000 دولار ستغطي فقط بضع سنوات من نفقات المعيشة لمعظم الناس، حتى لو كنت تعيش بتقشف.
كم من المال أحتاج للتقاعد بشكل مريح؟
يعتمد هذا على المكان الذي تخطط للتقاعد فيه، بالإضافة إلى نمط الحياة الذي تنوي اتباعه.
وجدت دراسة استقصائية أجرتها شركة Charles Schwab بالتعاون مع Logica Research، والتي استندت إلى 1000 شخص يشاركون في خطط 401(k)، أن الناس يعتقدون في المتوسط أنهم بحاجة إلى توفير 1.8 مليون دولار للحصول على تقاعد مريح.
باستخدام قاعدة 4%، فإن مبلغ 1.8 مليون دولار سيترك لك 72,000 دولار سنويًا في التقاعد.
ما هو متوسط مدخرات التقاعد حسب العمر؟
في عام 2022، كان لدى الأسرة الأمريكية المتوسطة مبلغ 334,000 دولار مدخر للتقاعد، وفقًا لقسم الأبحاث والإحصاءات في مجلس الاحتياطي الفيدرالي.
لكن هذا المتوسط (المعروف أيضًا باسم المتوسط الحسابي) أعلى بكثير من الوسيط، الذي غالبًا ما يكون رقمًا أكثر فائدة. الوسيط، أي أن نصف العائلات ادخرت أقل للتقاعد والنصف الآخر ادخر أكثر، كان 86,900 دولار.
السبب في أن المتوسط الحسابي أقل فائدة من الوسيط هو أن المتوسط الحسابي يتأثر بتوفير التقاعد للعائلات ذات الثروة الصافية الأعلى.
خذ، على سبيل المثال، مدخرات التقاعد لأعلى عشر من المستجيبين، الذين تتراوح أعمارهم بين 35 و64 عامًا. المجموعة العليا قد ادخرت 913,300 دولار. هذا أعلى بكثير من مجموعة الدخل المتوسط الأعلى (226,700 دولار) والأسر ذات الدخل في النصف الأدنى من الاستطلاع (54,700 دولار). هذا يعني أن نصف الأسر الأمريكية ادخرت فقط 3% مما يعتقد معظم الناس أنهم بحاجة إلى ادخاره لتقاعد مريح (1.8 مليون دولار، انظر أعلاه).
الخلاصة
تاريخيًا، كانت نسبة السحب الحكيمة هي قاعدة 4%. وفقًا لهذه الإرشادات، فإن المتقاعد الذي لديه مليون دولار في حساب التقاعد سيكون لديه دخل سنوي قدره 40,000 دولار للعيش عليه. ومع ذلك، فإن هذه مقياس غير مثالي، وينبغي عليك مناقشة ما يناسبك مع مخططك المالي الخاص.