ما هو التأمين على الحياة الشامل المرتبط بالمؤشر؟
تأمين الحياة الشامل المرتبط بمؤشر الأسهم هو نوع من تأمين الحياة الدائم الذي يربط تراكمه بمؤشر سوق الأسهم. يعتبر أكثر تعقيدًا من أشكال سياسات تأمين الحياة الدائم الأخرى، وقد يرغب المستثمرون المحتملون في الحصول على إرشادات حول كيفية عمل هذه السياسة قبل الالتزام بها.
تأمين الحياة الشامل المرتبط بمؤشر الأسهم، مثل جميع أنواع تأمين الحياة الشامل، يبني قيمة نقدية يمكن للمؤمن عليه الاقتراض منها، أو الاستثمار بها، أو استخدامها لتغطية الزيادات في تكلفة التأمين، مما قد يلغي الحاجة إلى دفع الأقساط من الجيب في حال تجاوزت القيمة النقدية الزيادات في تكاليف التأمين.
فهم التأمين على الحياة الشامل المرتبط بالمؤشر (Equity-Indexed Universal Life Insurance)
على عكس التأمين على الحياة الشامل المتغير، الذي يسمح لحاملي الوثائق باستثمار جزء من القيمة النقدية في مجموعة من الصناديق والأسهم ذات ملفات المخاطر المختلفة، يوفر التأمين على الحياة الشامل المرتبط بالمؤشرات لحاملي الوثائق فرصة وضع القيمة النقدية في حساب مؤشر الأسهم، الذي يدفع فائدة وفقًا لمؤشر السوق دون استثمار الأموال فعليًا في السوق.
إذا ارتفع مؤشر السوق المعني، فإن القيمة النقدية للسياسة المؤجلة الضريبة tax-deferred تزداد وفقًا لمعدل المشاركة. على سبيل المثال، إذا ارتفع مؤشر السوق بنسبة 5% وكان معدل المشاركة 50%، فإن القيمة النقدية ستزداد بنسبة 2.5%، أو 50% من 5%.
النقاط الرئيسية
- مع بوليصة الحياة المرتبطة بمؤشر الأسهم، تزداد القيمة النقدية مع المكاسب في المؤشر السوقي المعني.
- إذا انخفض السوق، فإن القيمة النقدية لا تنخفض معه—بل ببساطة لن ترتفع.
- هذا النوع من السياسات يميل إلى أن يكون لديه أقساط أقل من الأشكال الأخرى للتأمين على الحياة بالكامل.
- التأمين على الحياة الشامل المرتبط بالمؤشرات المالية أكثر تعقيدًا من أشكال التأمين على الحياة الأخرى ولا يقدم أي ضمانات بشأن عوائد السوق.
لا يحتاج حاملو الوثائق إلى اختيار حساب واحد لإيداع تراكمات القيمة النقدية. يمكنهم تخصيص الأموال لعدة حسابات، ترتبط عوائدها بمؤشرات مختلفة أو بمعدل فائدة ثابت، وذلك بالنسب التي يختارونها.
كما هو الحال مع جميع سياسات التأمين على الحياة الشاملة، تقوم شركة التأمين على الحياة بجمع أي قيمة نقدية متبقية لنفسها وتدفع فقط منفعة الوفاة عند وفاة المؤمن عليه.
إيجابيات وسلبيات التأمين على الحياة الشامل المرتبط بالمؤشرات.
توفر سياسات التأمين على الحياة الشاملة المرتبطة بالمؤشرات بعض فوائد التأمين على الحياة الشاملة المتغيرة دون المخاطرة بالاحتفاظ بمراكز في سوق الأسهم. على سبيل المثال، إذا انخفض السوق، فإن القيمة النقدية لسياسة التأمين على الحياة الشاملة المرتبطة بالمؤشرات لن تنخفض معه. ببساطة لن ترتفع. ومع ذلك، يمكن أن تنخفض القيمة النقدية لمثل هذه السياسة إذا تجاوزت مدفوعات الأقساط الفائدة.
تُعتبر سياسات التأمين على الحياة الشاملة المرتبطة بمؤشرات الأسهم جذابة بسبب أقساطها المنخفضة نسبيًا، وقيمة نقدية تنمو معفاة من الضرائب، ومزايا الوفاة الدائمة.
من ناحية أخرى، فإن معدل المشاركة (النسبة المئوية لزيادة السوق التي ينمو بها القيمة النقدية) عادة ما يكون أقل من 100%، مما يعني أن القيمة النقدية ستنمو بشكل أبطأ من السوق ككل.
علاوة على ذلك، تُعتبر سياسات التأمين على الحياة الشاملة المرتبطة بالمؤشرات نوعًا متقدمًا من التأمين على الحياة، وهي وسيلة تأمين معقدة يصعب شرحها أو فهمها. يجب على المستثمرين الرجوع إلى احتياجاتهم الفريدة وقدرتهم على التأمين عند اتخاذ قرار شراء بوليصة تأمين على الحياة مرتبطة بالمؤشرات.
بالنسبة لأولئك المهتمين بخطة تأمين على الحياة الشاملة المرتبطة بمؤشر الأسهم كاستثمار، من المهم جدًا إجراء بحث دقيق حول أي شركات يتم النظر فيها للحصول على أفضل بوليصة تأمين على الحياة الشاملة المتاحة حاليًا. يمكنك الاطلاع على المزيد من التفاصيل من خلال الرابط التالي: أفضل بوليصة تأمين على الحياة الشاملة.