ما هو التأمين على الحياة الشامل المتغير (VUL)؟
تجمع الحياة المتغيرة العالمية (VUL) بين حماية التأمين مدى الحياة مع أقساط مرنة وقيمة نقدية يمكنك الوصول إليها أثناء حياتك. يتيح لك تأمين VUL الاستثمار وزيادة القيمة النقدية من خلال الحسابات الفرعية التي تعمل مثل الصناديق المشتركة. يمكن أن يؤدي التعرض لتقلبات السوق إلى تحقيق عوائد عالية ولكنه قد يؤدي أيضًا إلى خسائر كبيرة.
تُعتبر VUL مشابهة لتأمين الحياة المتغير، ولكن على عكس تأمين الحياة المتغير، فإنها تتيح لك تغيير مبلغ دفع القسط الخاص بك. بينما يوفر تأمين VUL مرونة متزايدة وإمكانية نمو أكبر مقارنة بخيارات التأمين على الحياة الأخرى، يجب عليك تقييم المخاطر بعناية قبل شرائه.
النقاط الرئيسية
- تأمين الحياة الشامل المتغير (VUL) هو نوع من بوليصة التأمين على الحياة الدائمة التي تسمح باستثمار المكون النقدي لتحقيق عوائد أكبر.
- تُبنى سياسات التأمين على الحياة المتغيرة (VUL) مثل سياسات التأمين على الحياة الشاملة التقليدية، لكنها تتيح لك استثمار القيمة النقدية في السوق عبر الحسابات الفرعية.
- العائد على المكون النقدي ليس مضمونًا عامًا بعد عام. يمكنك حتى أن تخسر المال.
- إذا كان رصيد القيمة النقدية لديك منخفضًا جدًا، فقد تحتاج إلى دفع أقساط أعلى للحفاظ على بوليصة التأمين على الحياة المتغيرة (VUL).
كيف تعمل تأمين الحياة المتغير الشامل (VUL)
التأمين على الحياة المتغير الشامل هو نوع من بوليصة التأمين على الحياة الدائم. يجمع بين مزايا الوفاة ومكون ادخار يُسمى القيمة النقدية. يمكن أن يستمر هذا التغطية طوال حياتك طالما استمررت في دفع تكاليف التأمين. يتيح لك التأمين على الحياة المتغير الشامل تعديل المبلغ الذي تدفعه في البوليصة كل عام، تمامًا مثل التأمين على الحياة الشامل التقليدي.
يجب عليك دفع مبلغ كافٍ كل عام لتغطية تكاليف التأمين المستمرة لسياسة التأمين الخاصة بك. سيقوم شركة التأمين بخصم هذا المبلغ من أقساط التأمين الخاصة بك. سيذهب ما تبقى من أقساط التأمين نحو القيمة النقدية لسياسة التأمين الخاصة بك.
مخاطر الاستثمار والقيمة النقدية
في بوليصة التأمين على الحياة المتغيرة (VUL)، يمكنك اختيار كيفية استثمار قيمة النقدية الخاصة بك بين مجموعة متنوعة من الحسابات الفرعية. يعتمد الفائدة والنمو المستقبلي على أداء الاستثمار. إذا كانت الاستثمارات جيدة، فإن قيمة النقدية الخاصة بك ستنمو بسرعة أكبر. نمو قيمة النقدية في بوليصة التأمين على الحياة المتغيرة مؤجل الضريبة. يمكن لحاملي البوليصة الوصول إلى قيمة النقدية الخاصة بهم عن طريق سحب الأموال أو اقتراضها.
إذا كانت استثماراتك تؤدي بشكل سيء، فلن تنمو القيمة النقدية الخاصة بك بسرعة. من الممكن أن تخسر المال مع بوليصة التأمين على الحياة المتغيرة (VUL). إذا واجهت خسائر كبيرة، قد تحتاج إلى دفع أقساط أكبر لتغطية تكلفة تأمين حياتك وإعادة بناء القيمة النقدية الخاصة بك. وإلا، فإن بوليصتك ستنتهي، وستفقد حماية التأمين.
على عكس التأمين على الحياة الكامل، يقوم مؤمّن الحياة بنقل مخاطر الاستثمار لقيمة النقدية المتغيرة للتأمين على الحياة (VUL) إليك.
حسابات فرعية VUL
يتم تنظيم الحساب الفرعي المنفصل لـ VUL مثل مجموعة من صناديق الاستثمار المشتركة. يحتوي كل منها على مجموعة من حسابات الأسهم والسندات، بالإضافة إلى خيار حساب سوق المال. تفرض بعض السياسات قيودًا على عدد التحويلات إلى ومن الصناديق. إذا تجاوز حامل الوثيقة عدد التحويلات المسموح بها في السنة، فسيتعين عليه دفع رسوم مقابل التحويلات الإضافية وتغييرات في استراتيجيته الاستثمارية.
بالإضافة إلى الرسوم الإدارية ورسوم الوفاة القياسية التي يدفعها حامل الوثيقة كل عام، تقوم الحسابات الفرعية بخصم رسوم إدارة يمكن أن تتراوح بين 0.5% إلى 2%. نظرًا لأن الحسابات الفرعية تعتبر أوراقًا مالية، يجب أن يكون ممثل التأمين على الحياة منتجًا مرخصًا ومسجلًا لدى الهيئة التنظيمية للصناعة المالية (FINRA) لبيع بوليصة التأمين على الحياة المتغيرة (VUL).
إيجابيات وسلبيات التأمين على الحياة الشامل المتغير
إيجابيات وسلبيات التأمين على الحياة الشامل المتغير
الإيجابيات
السلبيات
التحكم في استثمارات القيمة النقدية
مخاطر خسائر القيمة النقدية
إمكانية نمو عالية
احتمال زيادة في الأقساط
الأقساط المرنة
رسوم وتكاليف مرتفعة
تمنحك بوليصة التأمين على الحياة المتغيرة (VUL) التحكم في كيفية استثمار قيمة النقدية الخاصة بك. يمكنك اختيار الحسابات الفرعية التي تناسب مستوى تحملك للمخاطر وأهدافك الاستثمارية. إذا كانت استثماراتك تحقق أداءً جيدًا، يمكنك زيادة قيمة النقدية الخاصة بك بسرعة أكبر مع بوليصة VUL مقارنة بأنواع أخرى من التأمين على الحياة الدائم. نظرًا لأن VUL هو شكل من أشكال التأمين على الحياة الشامل، يمكنك أيضًا تعديل المبلغ الذي تدفعه في البوليصة كل عام ليتناسب مع ميزانيتك.
تحتوي بوليصة التأمين على الحياة المتغيرة (VUL) على مخاطر وعيوب. العائد على القيمة النقدية الخاصة بك غير مضمون. إذا كانت استثماراتك تؤدي بشكل سيء، فلن تنمو القيمة النقدية الخاصة بك بسرعة، وقد تخسر المال في بعض السنوات. إذا لم يكن لديك ما يكفي من القيمة النقدية لتغطية تكلفة تأمين حياتك، فستحتاج إلى زيادة مدفوعات الأقساط الخاصة بك. وإلا، ستفقد حماية التأمين الخاصة بك.
أخيرًا، يمكن أن تفرض بوليصات التأمين على الحياة المتغيرة (VULs) رسومًا عالية لأنك تدفع مقابل التأمين على الحياة والاستثمارات معًا. بالإضافة إلى ذلك، قد تتضمن بوليصة التأمين على الحياة المتغيرة رسوم استرداد، حيث يتعين عليك دفع غرامة إذا قمت بالإلغاء خلال 15 عامًا من الشراء، وذلك حسب شركة التأمين. يمكن أن تكون رسوم الاسترداد 10% أو أكثر من رصيد القيمة النقدية الخاصة بك.
الملاءمة والبدائل
يمكن أن يكون التأمين على الحياة المتغير الشامل (VUL) منطقيًا إذا كنت ترغب في الحصول على حماية تأمين على الحياة دائمة، ولديك تحمل أعلى للمخاطر في الاستثمار، وتفضل إدارة الاستثمارات بنفسك. قد يكون من المفيد النظر فيه إذا كنت قد استنفدت حسابات التقاعد الأخرى الخاصة بك. يمكنك بعد ذلك استخدام VUL لتحقيق نمو استثماري مؤجل ضريبيًا. تتمتع هذه المنتجات بإمكانية نمو أعلى من أنواع التأمين على الحياة الأخرى ولكنها أكثر تعقيدًا وأكثر خطورة. بعض البدائل الأخرى التي يمكن النظر فيها تشمل:
ما هو VUL في التأمين؟
VUL تعني الحياة العالمية المتغيرة. وهي نوع من بوليصة الحياة العالمية القياسية التي تسمح باستثمار جزء من القيمة النقدية المتراكمة في السوق لتحقيق عائد.
هل يُعتبر VUL استثمارًا جيدًا؟
كمنتج تأمين، قد يتمكن التأمين على الحياة المتغير (VUL) من تعزيز العوائد في السياسة خلال الأسواق الصاعدة. ومع ذلك، كاستثمار مستقل، لن يتمكن التأمين على الحياة المتغير من مطابقة أداء الاستثمار المباشر في السوق. وذلك لأن الرسوم وتكلفة مكون التأمين ستؤدي إلى تقليل العائد الإجمالي.
في ماذا يمكن لسياسات VUL الاستثمار؟
ستختلف خيارات الاستثمار المحددة بين شركات التأمين، ولكن تقريبًا جميع سياسات التأمين على الحياة المتغيرة (VUL) تسمح بالاستثمار في الأسهم والسندات والأوراق المالية لسوق المال وصناديق الاستثمار المتداولة (ETFs) وصناديق الاستثمار المشتركة، بالإضافة إلى خيار الفائدة الثابتة المضمون.
الخط السفلي
تجمع بوليصة التأمين على الحياة المتغيرة الشاملة بين حماية التأمين الدائم وحساب استثماري. قد تكون هذه السياسات منطقية لأولئك الذين يشعرون بالراحة في تحمل المزيد من المخاطر للحصول على فرصة لتحقيق نمو أعلى في القيمة النقدية. يمكن أن تحتوي بوليصات التأمين على الحياة المتغيرة الشاملة على رسوم عالية وتكون أكثر تعقيدًا في الإدارة، لذا فهي ليست مناسبة للجميع. قبل الاشتراك، تأكد من مقارنة الخيارات المتاحة لديك مع خيارات التأمين على الحياة والاستثمار الأخرى.