ما هي رسوم التمويل المدفوعة مسبقًا؟
تُعتبر الرسوم المالية المدفوعة مسبقًا تكلفة مقدمة مرتبطة باتفاقية القرض أو تمديد الائتمان ويجب دفعها بالإضافة إلى السداد القياسي للقرض. قد تشمل هذه النفقات رسومًا أو عمولات أو تكاليف إدارية وليست جزءًا من المبلغ المقترض ويتم دفعها مسبقًا من قبل المقترض عند الإغلاق.
لأن الرسوم المالية المدفوعة مسبقًا تُدفع قبل بدء سداد القرض، فإن هذه الرسوم لا تخضع لأي فائدة.
النقاط الرئيسية
- تُعتبر الرسوم المالية المدفوعة مسبقًا تكلفة مقدمة مرتبطة باتفاقية القرض أو تمديد الائتمان.
- التكاليف المدفوعة مسبقًا تضاف إلى الدفعات الشهرية للقرض، لذا فهي تؤثر على التكلفة الإجمالية للقرض.
- تشمل أنواع الرسوم المالية المدفوعة مسبقًا رسوم الإنشاء، ورسوم الاكتتاب، ورسوم الوثائق.
- قد تشمل الرسوم المدفوعة مسبقًا لقرض الرهن العقاري للمنزل الضرائب العقارية وتأمين أصحاب المنازل ويتم دفعها عند إغلاق القرض.
- يتطلب قانون الإفصاح عن الحقيقة في الإقراض (TILA) لعام 1968 من المقرضين الكشف عن طبيعة ومقدار أي رسوم تمويل مدفوعة مسبقًا قبل أن يوقع المستهلكون على العقد.
فهم الرسوم المالية المدفوعة مسبقًا
الرسوم المالية المدفوعة مسبقًا هي تكاليف يجب على المقترضين أخذها في الاعتبار قبل الموافقة على القرض. هذه التكاليف هي تكاليف استهلاكية بالإضافة إلى الفائدة، والمبلغ الأساسي، وغيرها من الرسوم التي تُتحمل خلال فترة القرض. نظرًا لأنها تُدفع قبل تقديم القرض وعند إغلاق الصفقة، غالبًا ما يُشار إلى هذه التكاليف باسم تكاليف الإغلاق.
قانون الحقيقة في الإقراض (TILA) لعام 1968 ينص على أن المقرضين يجب أن يكشفوا بشكل كامل عن طبيعة ومقدار أي رسوم تمويل مدفوعة مسبقًا قبل أن يطلبوا من المستهلكين توقيع عقد. هذا قانون فيدرالي يتم تنفيذه من قبل اللائحة Z لمجلس الاحتياطي الفيدرالي، والتي تحمي المستهلكين من الدائنين غير النزيهين. المقرضون الذين لا يمتثلون للقانون قد يواجهون غرامات.
يفرض المقرضون أنواعًا مختلفة من الرسوم المالية المدفوعة مسبقًا والتي قد تشمل رسوم الإدارة، ورسوم الاكتتاب، ورسوم الإنشاء، وتأمين القرض، ورسوم البرنامج. بعض الرسوم، المعروفة باسم الرسوم الزائدة، قد تكون مرتفعة بشكل مفرط وغالبًا ما تكون رسومًا مبالغ فيها، لذا يحتاج المستهلكون إلى البحث وفهم التكاليف المتكبدة.
يتطلب قانون الإفصاح عن الإقراض من المقرضين الشفافية والإفصاح عن جميع الرسوم المرتبطة بالقرض.
يستخدم العديد من المقترضين تحليل تكلفة الاحتكاك لفهم التكاليف الإجمالية للقرض بما في ذلك رسوم التمويل المدفوعة مسبقًا. تمثل تكلفة الاحتكاك إجمالي الرسوم المرتبطة بالقرض بما في ذلك الرسوم المباشرة وغير المباشرة. يمكن للمقترضين استخدام هذه الطريقة لإجراء مقارنات بين المقرضين.
المؤسسات المالية قد تتنازل أو تخفض رسومها بعد مفاوضات يبدأها العميل، حيث يستخدم المقرضون غالبًا العلاوات أو الخصومات لجذب العملاء.
ما هي أمثلة على الرسوم المالية المدفوعة مسبقًا؟
هناك العديد من الأنواع المختلفة من الرسوم المالية المدفوعة مسبقًا التي يطلب المقرضون من المقترضين دفعها مقدمًا أو عند الإغلاق. قد تشمل:
- رسوم الوثائق: يُشار إليها أيضًا برسوم الوثائق، وتُستخدم عادةً في قروض السيارات. يقوم الوكلاء والمقرضون بفرض هذه الرسوم لإعداد ومعالجة أوراق القرض.
ما هو الفرق بين الرسوم المالية المدفوعة مسبقًا والرسوم المالية؟
الرسوم المالية المدفوعة مسبقًا هي تكلفة مقدمة يجب دفعها قبل الإغلاق وتضاف إلى سداد القرض القياسي. الرسوم المالية هي تكلفة اقتراض المال، وتشمل الفائدة والرسوم الأخرى، وعادة ما تُحسب كنسبة مئوية من المبلغ المقترض ولا يُطلب دفعها مقدمًا، بل تُدرج في الدفعات.
ما هي الفروقات بين تكاليف إغلاق الرهن العقاري وتكاليف إغلاق الرهن العقاري المدفوعة مسبقًا؟
قد تشمل نفقات الرهن العقاري المدفوعة مسبقًا الضرائب العقارية والتأمين على المنازل المدفوعة مقدمًا ويتم دفعها عند الإغلاق. تكاليف الإغلاق هي الرسوم المدفوعة للمقرض وأطراف أخرى لإدارة ومعالجة القرض وقد تشمل رسوم المحامي أو التقييم ونقاط قرض الرهن العقاري.
هل يعتبر تقرير الائتمان رسوم تمويل مدفوعة مسبقًا؟
لأن تقرير الائتمان يتم إعداده قبل الموافقة على القرض أو الائتمان، فإن المقرض غالبًا ما يعتبر تكلفة الحصول على تفاصيل تاريخك الائتماني كرسوم تمويل مدفوعة مسبقًا.
الخلاصة
تُعتبر الرسوم المالية المدفوعة مسبقًا تكلفة مرتبطة باتفاقية القرض أو تمديد الائتمان، وعادةً ما تُدفع عند الإغلاق قبل بدء فترة سداد القرض. قد تشمل النفقات رسومًا أو عمولات أو تكاليف إدارية. يتطلب قانون الإفصاح عن الإقراض (TILA) من المقرضين الكشف عن طبيعة ومقدار أي رسوم مالية مدفوعة مسبقًا.