يشير وقت التعويم إلى مقدار الوقت بين كتابة الفرد لشيك وتقديمه كدفعة وبين تلقي بنك الفرد التعليمات لنقل الأموال من الحساب. قبل تنفيذ قانون تسوية الشيكات للقرن الحادي والعشرين (Check 21)، كان متوسط وقت التعويم يتراوح بين يومين إلى أربعة أيام. الآن، يتم تسوية معظم الشيكات في غضون يوم واحد.
فهم الوقت العائم
قبل قانون Check 21، كان الأفراد أحيانًا يستغلون فترات الـ float الطويلة ويرسلون شيكات رغم عدم توفر أموال كافية في حساباتهم لتغطية قيمة الشيكات. في بعض الأحيان، كان هذا يعطي الدائنين انطباعًا بأن الدفع متاح رغم أن الفرد لم يكن لديه أموال كافية.
يجب أن يكون الأفراد الذين يحاولون استخدام فترة تعويم الشيك بالطريقة الموصوفة سابقًا على دراية بأن القيام بذلك سيؤدي على الأرجح إلى عدة شيكات مرتجعة حيث أصبحت فترات التعويم أقصر بشكل كبير. لقد أدى تحويل الشيكات إلى صيغة إلكترونية إلى تسريع عملية المقاصة.
قانون وقت التعويم وتسوية الشيكات للقرن الحادي والعشرين
قانون تسوية الشيكات للقرن الواحد والعشرين (Check 21) دخل حيز التنفيذ في 28 أكتوبر 2004. وهو قانون فيدرالي يمنح البنوك والمؤسسات الأخرى القدرة على إنشاء نسخ إلكترونية من صور شيكات المستهلكين. تُرسل هذه الصور بعد ذلك إلى المؤسسات المالية المعنية لمعالجتها. من هنا، تقوم المؤسسة بتحويل الأموال من حساب المستهلك إلى حساب الطرف المستلم. قد تقوم البنوك بتدمير الشيكات الورقية الأصلية بعد فترة احتفاظ محددة مسبقًا.
بشكل عام، يهدف القانون إلى تقليل التكاليف المرتبطة بمعالجة الشيكات الورقية.
تحويل الأموال الإلكتروني (EMT) هو واحد من عدة خدمات مصرفية تجزئة جديدة للمساعدة في قانون الشيكات 21. يسمح EMT للمستخدمين بتحويل الأموال بين الحسابات الشخصية باستخدام البريد الإلكتروني فقط وخدمة مصرفية عبر الإنترنت. أنظمة EMT شائعة في "البنوك الخمسة الكبرى" في كندا - البنك الملكي الكندي، TD Canada Trust، البنك الكندي الإمبراطوري للتجارة، بنك مونتريال، وسكوشيا بنك - إلى جانب مؤسسات مالية أخرى.
وقت العوم وعمليات الاحتيال باستخدام الشيكات الطائرة
إن إصدار أو تعديل شيك أو مسودة بدون وجود أموال كافية يُعتبر عملية احتيالية. يُطلق على هذه العملية اسم التلاعب بالشيكات. في يناير 2018، تم اعتقال عدة نواب من سجن مقاطعة شيلبي (ممفيس، تينيسي) بسبب مخطط تلاعب بالشيكات. تراوحت تهم السرقة بين 1,000 دولار و10,000 دولار. وتحديدًا، تبرز الاتهامات كيف حصل هؤلاء المشتبه بهم على ما يقرب من 7,000 دولار من الاتحاد الائتماني لمقاطعة شيلبي. كان أحد النواب يودع الأموال في حسابات النواب الآخرين في الاتحاد الائتماني. معًا كانوا يسحبون الأموال، ثم يقوم المودع الأصلي بإغلاق الحساب.