ما هو الفلوت؟
في المصطلحات المالية، يُعتبر الفلوت المال الموجود داخل النظام المصرفي والذي يُحسب مرتين لفترة قصيرة بسبب الفجوات الزمنية في تسجيل الإيداع أو السحب. عادةً ما تكون هذه الفجوات الزمنية ناتجة عن التأخير في معالجة الشيكات الورقية.
يقوم البنك بإيداع المبلغ في حساب العميل فور إيداع الشيك. ومع ذلك، يستغرق الأمر بعض الوقت لاستلام الشيك من بنك الدافع وتسجيله. حتى يتم تصفية الشيك من الحساب الذي سُحب منه، فإن المبلغ المكتوب عليه "يظهر" في مكانين مختلفين، حيث يظهر في حسابات كل من بنك المستلم وبنك الدافع.
تُعتبر الفلوت أقل شيوعًا اليوم مقارنة بالعقود الماضية، وذلك بسبب الانخفاض في استخدام الشيكات الورقية واعتماد خدمات الدفع الرقمية.
النقاط الرئيسية
- العائم هو في الأساس أموال محسوبة مرتين: مبلغ مدفوع يظهر في حسابات الدافع والمستفيد في نفس الوقت بسبب التأخيرات في المعالجة.
- يمكن للأفراد والشركات على حد سواء استخدام الفلوت لصالحهم، مما يمنحهم الوقت أو كسب الفائدة قبل أن يتم تصفية الدفع من البنك الخاص بهم.
- أصبح استخدام الفلوت أقل شيوعًا بسبب انخفاض استخدام الشيكات الورقية وارتفاع خدمات الدفع الرقمية.
- اللعب بالأموال العائمة يمكن أن يتجاوز إلى مجال الاحتيال عبر الأسلاك أو الاحتيال البريدي إذا كان يتضمن استخدام أموال الآخرين.
فهم السيولة
قام الاحتياطي الفيدرالي (The Fed) بتحديد أنواع مختلفة من العائم. ينتج العائم المؤجل عن التأخيرات في المؤسسة المعالجة، وعادةً ما يكون ذلك بسبب عطلة نهاية الأسبوع والتراكمات الموسمية. يحدث العائم الناتج عن النقل بسبب الطقس السيئ وتأخيرات حركة الطيران، ولذلك يكون في أعلى مستوياته خلال أشهر الشتاء.
يلاحظ الاحتياطي الفيدرالي—الذي يعالج ثلث جميع الشيكات في الولايات المتحدة—أنه على الرغم من أن كمية الفائض تتقلب بشكل عشوائي، إلا أن هناك اتجاهات أسبوعية وموسمية محددة. يستخدم الاحتياطي الفيدرالي هذه الاتجاهات للتنبؤ بمستويات الفائض، والتي تُستخدم بعد ذلك في التنفيذ اليومي الفعلي لـالسياسة النقدية.
كيفية حساب الفلوت
الصيغة لحساب العائم هي:
- الرصيد المتاح للشركة = الرصيد المتاح للشركة – الرصيد الدفتري للشركة
يمثل الفلوت التأثير الصافي للشيكات في عملية المقاصة. يُعتبر متوسط الفلوت اليومي مقياسًا شائعًا للفلوت، ويتم حسابه عن طريق قسمة القيمة الإجمالية للشيكات في عملية التحصيل خلال فترة محددة على عدد الأيام في تلك الفترة. تُحسب القيمة الإجمالية للشيكات في عملية التحصيل عن طريق ضرب مقدار الفلوت في عدد الأيام التي يكون فيها مستحقًا.
على سبيل المثال، شركة لديها مبلغ 15,000 دولار من الأموال العائمة المستحقة لأول 14 يومًا من الشهر، و19,000 دولار لآخر 17 يومًا من الشهر ستحسب متوسط الأموال العائمة اليومية كالتالي:
- [($15,000 × 14) + ($19,000 × 17)] ÷ 31
لحساب هذه المعادلة، نقوم أولاً بضرب 15,000 في 14، ثم نضيف النتيجة إلى حاصل ضرب 19,000 في 17. بعد ذلك، نقسم المجموع على 31.
- = (210,000 دولار + 323,000 دولار) مقسوم على 31
- = 533,000 دولار مقسومة على 31
- يساوي 17,193.55 دولارًا
استخدامات الفلوت
غالبًا ما يستخدم الأفراد مفهوم "الفلوات" لصالحهم. على سبيل المثال، أماندا لديها دفعة بطاقة ائتمان بقيمة 500 دولار مستحقة في الأول من أبريل. في 23 مارس، تكتب وتُرسل شيكًا بهذا المبلغ، على الرغم من أنها لا تملك 500 دولار في حسابها البنكي. لكنها تعلم أن راتبها سيتم إيداعه في حسابها الجاري بحلول 25 مارس، وتعتمد على حقيقة أن شركة بطاقة الائتمان لن تستلم وتقدم شيكها للدفع حتى الأول من أبريل. لديها "فلوات" بقيمة 500 دولار - وهي الفترة الزمنية بين كتابة الشيك وتصفية الشيك - لتلك الأيام.
إذا كانت لديها مهارات تقنية، يمكنها ببساطة القيام بنفس الشيء عن طريق الدخول إلى الإنترنت في 23 مارس وجدولة دفعة إلكترونية على موقع شركة بطاقة الائتمان ليتم دفعها في 1 أبريل، مع الاعتماد مرة أخرى على أن يكون البنك قد أودع راتبها بحلول 25 مارس.
مستقبل السيولة
لقد حفزت التقدمات التكنولوجية اعتماد تدابير تسرع بشكل كبير من عملية الدفع وبالتالي تقلل من فترة التعويم. تشمل هذه التدابير الاستخدام الواسع للمدفوعات الإلكترونية وتحويل الأموال الإلكتروني، والإيداع المباشر لرواتب الموظفين من قبل الشركات، ومسح الشيكات وتقديمها إلكترونيًا بدلاً من نقلها الفعلي.
الانخفاض المستمر في عدد الشيكات المكتوبة كل عام، إلى جانب التبني السريع للخدمات المبتكرة والمريحة للدفع، قد يجعل من "الفلوات" شيئًا من الماضي.
مثال واقعي على العائم
غالبًا ما تقوم الشركات الكبيرة والمؤسسات المالية أيضًا "باللعب بالسيولة" بمبالغ أكبر لتحقيق الربح، وذلك من خلال الدخل الناتج عن الفائدة الذي يكسبونه عن طريق تسريع إيداع المبالغ في حساباتهم أو تأخير تقديمها للدفع. مثل هذه التحركات ليست غير قانونية، سواء للأفراد أو للمؤسسات، إذا كانت الأموال المعنية تخصهم بالكامل.
ومع ذلك، يمكن أن يؤدي اللعب مع الفلوت إلى الدخول في مجال الاحتيال عبر الأسلاك أو الاحتيال عبر البريد إذا كان يتضمن استخدام أموال الآخرين. في عام 1985، اعترفت شركة الوساطة المالية E.F. Hutton & Company، التي لم تعد موجودة الآن، بالذنب في 2000 تهمة بسبب السحب المتعمد والمنهجي لبعض الحسابات لتمويل حسابات أخرى. كانت الشركة تكتب شيكات على أموال لم تكن تمتلكها لتحقيق الربح من الفلوت - بمعنى آخر، الحصول على ملايين من القروض من البنوك دون علم البنوك ودون دفع رسوم أو فوائد. كان ذلك، في جوهره، مخططًا للفلوت، تم تنفيذه على نطاق واسع لسنوات.
نظرًا لأن الأموال العائمة تُعتبر في الأساس أموالًا محسوبة مرتين، فإنها يمكن أن تشوه قياس عرض النقود في دولة ما عن طريق تضخيم كمية الأموال في النظام المصرفي بشكل مؤقت.
ما هي مدة العائم البنكي؟
يمكن أن يختلف طول الفترة التي يتم فيها احتساب الأموال مرتين بسبب تأخيرات معالجة الشيكات من مؤسسة إلى أخرى. ومع ذلك، فإن الفجوة عادة ما تكون بين يوم أو يومين.
ما هو مثال على الفلوت في البنوك؟
أمثلة على الفلوت يمكن رؤيتها عبر قطاع البنوك. فكر في سيناريو يقوم فيه صاحب العمل بتسليمك شيكًا. عندما تقوم بإيداعه في حسابك، قد يظهر فورًا كجزء من رصيد حسابك. ومع ذلك، قد لا تكون الأموال الممثلة بالشيك قد تم تحويلها فعليًا من حساب صاحب العمل بعد. في مثل هذه الحالة، يتم احتساب الأموال مرتين لفترة قصيرة. هذا مثال على الفلوت في البنوك.
هل يعني "Float" القرض؟
بشكل غير رسمي، يمكن استخدام كلمة "float" للإشارة إلى إقراض المال. قد يقوم أحد الأصدقاء "بإقراض" صديق آخر بضعة دولارات لتناول الغداء، على سبيل المثال. ومع ذلك، يختلف استخدام هذا المصطلح "float" عن الطريقة التي يُستخدم بها في النظام المصرفي، حيث يشير إلى الأموال التي يتم احتسابها مرتين.
الخلاصة
في البنوك والتمويل، يشير مصطلح "الفلوات" إلى الأموال التي تُحسب مرتين لفترة زمنية قصيرة، حيث تظهر في حسابات متعددة. يحدث هذا بسبب التأخيرات في معالجة المدفوعات، خاصة عبر الشيكات. ومع تراجع استخدام الشيكات الورقية، أصبح الفلوات أقل شيوعًا، على الرغم من أنه لا يزال يحدث.