ما هو غطاء الامتياز؟
تغطية الامتياز هي خطة إعادة تأمين يتم فيها تجميع المطالبات من عدة سياسات لتشكيل مطالبة إعادة تأمين. تُعرف تغطيات الامتياز أيضًا بتغطيات تحفيز الخسارة. أنواع أخرى من إعادة التأمين غير النسبية مع تغطيات مجمعة تشمل إعادة التأمين على الخسائر الإجمالية وتغطيات الكوارث.
النقاط الرئيسية:
- تغطية الامتياز، أو تغطية الزناد، هي خطة إعادة تأمين يتم فيها تجميع المطالبات من عدة سياسات لتشكيل مطالبة إعادة تأمين.
- يحدد غطاء الامتياز الحد الأقصى لإعادة التأمين المقدمة لشركة التأمين المتنازلة.
- يتم تفعيل تغطية الامتياز عندما يتجاوز معيار الخسارة العتبة المحددة مسبقًا وفقًا لخط العمل أو تجربة السوق الأوسع.
فهم تغطيات الامتياز التجاري
تغطية الامتياز هي نوع من العتبات المستخدمة في عقود إعادة التأمين للحد من مقدار إعادة التأمين المقدمة لشركة التأمين المتنازلة. غالبًا ما تتطلب عقود التأمين من المؤمن عليه الاحتفاظ بالخسائر حتى عتبة معينة، حيث يقوم المؤمن بتغطية الخسائر التي تتجاوز هذه العتبة فقط.
يتم تحديد مقدار الخسائر التي سيتحملها المؤمن في النهاية من خلال حد تغطية الوثيقة. يمكن أن تحتوي عقود إعادة التأمين على ميزات مشابهة، مما يعني أن المعيد للتأمين ليس مسؤولاً عن الخسائر حتى يتم الوصول إلى حد معين.
الامتياز والفائض عن الخسارة
تحدد الامتيازات الحد الأدنى لمسؤولية الشركات التأمينية المالية. يشعر بعض شركات التأمين أن استبعاد مبلغ بالكامل من المطالبة قد يكون قاسيًا بعض الشيء، لذا يتبنون نهجًا مختلفًا من خلال تطبيق الامتياز. يتم تطبيق الامتياز على الوثيقة بنفس الطريقة وللأسباب نفسها مثل فائض الخسارة، ولكن في حالة تجاوز المطالبة للامتياز، سيتم دفع كامل مبلغ الخسارة.
إذا كان لدى المطالب مطالبة صغيرة أقل من الحد الأدنى للسياسة، فلا يوجد فرق في الطريقة التي يتم بها تطبيق النظامين - في كلتا الحالتين لن يتم دفع أي مبلغ. ومع ذلك، إذا كانت الخسارة فوق حد السياسة، يتم دفع المبلغ بالكامل.
التغطيات الامتيازية في الممارسة العملية
تُفعّل تغطية الامتياز عندما يتجاوز الخسارة المعيار عتبة محددة مسبقًا، وعند هذه النقطة سيقوم معيد التأمين بتغطية خسائر شركة التأمين المتنازلة. قد يتم تحديد المعيار بناءً على الخسائر التي تتعرض لها خط أعمال معين تم التنازل عنه من قبل شركة التأمين، أو قد يتم تحديده بناءً على الخسائر التي يتعرض لها السوق بشكل عام. إذا تم تحديد العتبة بناءً على تجربة السوق بشكل عام، سيتفق معيد التأمين وشركة التأمين المتنازلة على المعيار الدقيق الذي سيتم استخدامه ويشيرون إلى ذلك في عقد إعادة التأمين.
أمثلة على تغطيات الامتياز التجاري
على سبيل المثال، تدخل شركة تأمين على الممتلكات في عقد إعادة تأمين مع تغطية امتياز. يعتمد التفعيل على الخسائر التي يواجهها السوق الأوسع، حيث يشير معيد التأمين إلى أنه سيغطي خسائر شركة التأمين المتنازلة إذا واجه السوق خسائر بقيمة 15 مليون دولار. نقطة التعلق - وهي النقطة التي ستبدأ عندها شركة التأمين بالدفع - محددة عند 10,000 دولار. إذا واجه السوق خسائر بقيمة 20 مليون دولار، فإن معيد التأمين سيغطي خسائر شركة التأمين المتنازلة التي تتجاوز 10,000 دولار.