ما هي سياسات الـ Fronting؟
سياسة الـ Fronting هي تقنية لإدارة المخاطر حيث يقوم المؤمن بتأمين بوليصة لتغطية مخاطر محددة، ولكنه بعد ذلك يحيل الخطر إلى معيد التأمين. تُستخدم سياسات الـ Fronting، التي تُعتبر نوعًا من نقل المخاطر البديلة (ART)، بشكل شائع من قبل المنظمات الكبيرة. نظرًا لأن معيد التأمين يتحمل كامل مخاطر البوليصة، فإنه بالتالي يحتفظ بالسيطرة الكاملة على عملية المطالبات.
النقاط الرئيسية
- سياسة الـ "fronting" هي آلية لإدارة المخاطر حيث يقوم المؤمن بتأمين بوليصة لتغطية خطر معين أو مجموعة من المخاطر، ثم يحيل هذه المخاطر إلى شركة إعادة التأمين.
- غالبًا ما تستخدم السياسات الأمامية من قبل المنظمات الكبيرة التي تعمل في عدة ولايات.
- هذه التقنية هي مثال على نقل المخاطر البديل.
- شركة إعادة التأمين مسؤولة عن المطالبات المقدمة ضد الوثيقة التي تتحكم فيها الآن.
- بخلاف الاكتتاب وإعادة التأمين على الوثيقة الأصلية، فإن الوظيفة الوحيدة لشركة التأمين هي التأكد من أن شركة إعادة التأمين لديها الوسائل المالية لدفع مطالباتها في الوقت المناسب.
- شركة التأمين نفسها لا تدفع أي من المطالبات التي يقدمها العميل.
- تسمح سياسات الـ Fronting لشركات التأمين بالتعامل في مجالات جديدة من الأعمال، دون تحمل المخاطر المعتادة للقيام بذلك.
فهم سياسات الـ Fronting
شركة التأمين التي تقوم بالاكتتاب في الوثيقة الأصلية تُعرف بشركة التأمين الأمامية. هذه الجهة تتلقى نسبة من القسط على الرغم من تحويل جميع المخاطر إلى شركة إعادة التأمين، التي تكون مسؤولة عن جميع المطالبات المقدمة ضد الوثيقة التي تتحكم فيها الآن بشكل فعّال. الوظيفة الوحيدة لشركة التأمين، بخلاف الاكتتاب وتحويل الوثيقة الأصلية، هي التأكد من أن شركة إعادة التأمين في وضع مالي يمكنها من دفع أي مطالبات قد تواجهها. للتوضيح: شركة التأمين نفسها لا تدفع أي من المطالبات في هذه الأنواع من الترتيبات.
تُستخدم سياسات الواجهة بشكل شائع من قبل الشركات الكبيرة التي تمارس الأعمال عبر مناطق أو ولايات متعددة. ليس من المستغرب أن يكون المنظمون تاريخياً متشككين في سياسات الواجهة لأن الشركات قد تستخدمها للالتفاف على اللوائح التأمينية للدولة. يعود السبب في ذلك إلى أن شركة إعادة التأمين التي تتحمل كامل المخاطر المكتتبة من قبل شركة الواجهة غالباً ما تكون غير مرخصة في ولاية معينة. في جوهر الأمر، يمثل عمل شركة إعادة التأمين كالمؤمن ثغرة تنظيمية.
استراتيجية سياسة التقديم (Fronting Policy)
بالنسبة لشركة التأمين الأساسية، يُستخدم نظام الـ fronting غالبًا كاستراتيجية في السوق الناعمة التي توفر دخلاً دون تحمل مخاطر كبيرة. يمكن استخدام هذا المصدر من رأس المال الإضافي لزيادة عدد الموظفين، أو ترقية الأنظمة، أو أي نفقات أخرى. علاوة على ذلك، فإن الدعم المالي والتقني الكبير من شركة إعادة التأمين يقدم طريقة سهلة لشركة الـ fronting لاستكشاف مجال تأمين جديد بشكل تدريجي. كما يمكن لنظام الـ fronting أن يوفر وسيلة للخروج من خط أعمال جديد إذا لم يكن مربحًا لشركة الـ fronting على المدى الطويل.
تكلفة استخدام شركة واجهة تكون دائمًا وظيفة لنسبة مئوية من إجمالي مبلغ الأقساط المكتوبة.