ما هو الائتمان الجيد؟
التصنيف الائتماني الجيد هو تصنيف لتاريخ الائتمان الخاص بالفرد، مما يشير إلى أن المقترض لديه درجة ائتمانية مرتفعة نسبيًا ويعتبر مخاطرة ائتمانية آمنة. يتم توفير الدرجات الائتمانية من خلال وكالات تقارير الائتمان. يقوم المقرضون بفحص الدرجات الائتمانية لغرض اتخاذ قرارات الاكتتاب الائتماني وتفاصيل فحص الخلفية.
النقاط الرئيسية
- التصنيف الائتماني الجيد هو تصنيف لتاريخ الائتمان الخاص بالفرد، مما يشير إلى أن المقترض لديه درجة ائتمان مرتفعة نسبيًا ويعتبر مخاطرة ائتمانية آمنة.
- تقوم وكالات التصنيف الائتماني بمنح المقترضين درجة بناءً على تاريخهم الائتماني، والذي يتم تتبعه في تقرير الائتمان.
- يقوم المقرضون بفحص درجات الائتمان لغرض اتخاذ قرارات الاكتتاب الائتماني وتفاصيل فحص الخلفية.
فهم الائتمان الجيد
وكالات التصنيف الائتماني تمنح المقترضين درجة بناءً على تاريخهم الائتماني، والذي يتم تتبعه في تقرير الائتمان. يختلف تقييم الائتمان وفقًا للأساليب المستخدمة في حسابه. أكثر درجات الائتمان استخدامًا هي درجة FICO.
يمكن أن يتراوح نطاق درجة الائتمان للمقترض من 300 إلى 850. يتم تقسيم تصنيفات درجات الائتمان إلى خمس فئات: استثنائية، جيدة جدًا، جيدة، عادلة، وضعيفة جدًا. المقترضون الذين لديهم درجة ائتمان جيدة يقعون في أي من الفئات الثلاث العليا. وفقًا لـ Experian، فإن المقترضين الذين لديهم ائتمان استثنائي أو ممتاز لديهم درجة 800 وما فوق. المقترضون الذين لديهم ائتمان جيد جدًا لديهم درجة تتراوح من 740 إلى 799، بينما أولئك الذين لديهم ائتمان جيد تتراوح درجاتهم من 670 إلى 739.
لذلك، يُعتبر المقترضون الذين لديهم درجة ائتمانية تقارب 670 أو أعلى أنهم يمتلكون درجة ائتمانية جيدة وأفضل فرصة للحصول على موافقة ائتمانية من المقرض.
آخر مستويين هما العادل والضعيف. يواجه المقترضون في هاتين الفئتين صعوبة أكبر في الحصول على الائتمان وغالبًا ما يتم فرض معدلات فائدة أعلى عليهم في شكل قروض عالية المخاطر. المقترضون الذين لديهم تصنيف ائتماني عادل لديهم درجة تتراوح بين 580 إلى 669، بينما الذين لديهم تصنيف ائتماني ضعيف لديهم درجة 579 أو أقل.
اعتبارات المقترض
هناك عدد من الخطوات التي يمكن للمقترض اتخاذها لتحسين درجة الائتمان الخاصة به. يشكل تاريخ الدفع 35% من درجة المقترض. أي دفعات متأخرة ستؤثر سلبًا على درجة الائتمان وستبقى في تقرير الائتمان لمدة سبع سنوات. لذلك، يجب على المقترضين القيام بالدفع في الوقت المحدد وتجنب التأخر في السداد لتحسين درجاتهم.
طريقة أخرى لتحسين درجة الائتمان بسرعة هي تقليل المبلغ الإجمالي المستحق. يشكل استخدام الائتمان الإجمالي 30% من درجة الائتمان للمقترض. يمكن للمقترض تحسين درجة الائتمان الخاصة به بسرعة عن طريق سداد أرصدة الديون الحالية بشكل كبير.
في حين أن سداد الديون هو عادةً أفضل طريقة لتحسين درجة الائتمان الخاصة بك، هناك خيار آخر وهو طلب زيادة في حد الائتمان الخاص بك مع شركة بطاقة الائتمان. هذه الاستراتيجية تقلل بشكل فعال من استخدامك للائتمان، مما قد يحسن درجتك. ومع ذلك، بناءً على ملف المخاطر الائتمانية الخاص بك، قد لا توافق شركة بطاقة الائتمان على الزيادة. إذا تمت الموافقة على الزيادة، فمن المهم التأكد من استخدام الائتمان الإضافي بمسؤولية، وعدم إفساد الغرض من خلال تدهور درجة الائتمان الخاصة بك.
تشمل العوامل الأخرى التي تؤثر على درجات الائتمان طول تاريخ الائتمان، وأنواع الائتمان المستخدمة، وخطوط الائتمان الجديدة الصادرة، والاستفسارات الائتمانية الحديثة. يجب على المقترضين أن يكونوا حذرين بشأن خطوط الائتمان الجديدة التي يتخذونها وعدد حسابات الائتمان التي يتقدمون للحصول عليها. يمكن أن يؤثر عدد كبير من الاستفسارات الصعبة في فترة زمنية قصيرة سلبًا على درجة الائتمان للمقترض ويزيد من خطرهم المتوقع في التخلف عن السداد بالنسبة للمقرضين.
اعتبارات المقرض
تُعتبر درجة الائتمان للمقترض عاملاً مهماً يؤثر على نوع الائتمان الذي سيكون مؤهلاً له. يركز المقرضون التقليديون عادةً على المقترضين الذين يتمتعون بائتمان جيد. وهذا يعني أنهم عادةً ما يأخذون بعين الاعتبار فقط المقترضين الذين لديهم درجة ائتمان تبلغ 670 أو أعلى. هؤلاء المقترضون هم الأكثر احتمالاً للحصول على موافقات القروض بشكل عام. كما أنهم أكثر احتمالاً للحصول على شروط قروض أكثر ملاءمة مقارنةً بالمقترضين الذين لديهم درجات ائتمان ضعيفة.