ما هي الفقرة الزمنية؟
الفقرة الزمنية، والمعروفة أيضًا باسم فقرة الساعات، هي بند في عقد إعادة التأمين يتطلب الإبلاغ عن الوقت الذي يحدث فيه الخسارة، وأحيانًا تقييد التغطية لفترة زمنية معينة. تُوجد الفقرات الزمنية بشكل شائع في سياسات الممتلكات الخاصة بـ إعادة التأمين ضد الكوارث.
النقاط الرئيسية
- تحدد البنود الزمنية الإطار الزمني للمطالبات في عقد إعادة التأمين ضد الكوارث.
- يقوم معيدو التأمين بتحليل عدة معايير تتعلق بكارثة معينة، بما في ذلك تكرارها المحتمل وشدتها، لتضييق نطاق الوقت لتقديم المطالبة.
- يمكن تجميع البنود الساعية التي تحدث ضمن الإطار الزمني المحدد في عقود متعددة للمؤمن عليه، وذلك حسب لغة العقد.
- عادةً ما تكون الفقرة الزمنية لصالح معيد التأمين لأنها تقلل من مبلغ مسؤوليتهم.
فهم بند الأجر بالساعة
تُعتبر الفقرة الزمنية واحدة من الشروط التعاقدية المحددة التي يستخدمها معيدو التأمين للحد من التغطية وتقليل تعرضهم للخسائر. وعادةً لا تكون فقرة منفصلة في عقد إعادة التأمين، بل تُدرج كجزء من تعريف الحدث.
في عقد إعادة التأمين، يوافق المعيد على تعويض شركة التأمين حتى حد معين من الخسارة مقابل جزء من القسط الذي تجمعه شركة التأمين من خلال أنشطتها في الاكتتاب. يقوم معيدو التأمين بفحص التكرار المحتمل وشدة المطالبات واحتمالية حدوث خسارة، ويبنون ذلك في نماذج التسعير والمخاطر.
في حالة إعادة التأمين ضد الكوارث، يمكن أن تجعل الفجائية وعدم القدرة على التنبؤ بالكوارث الطبيعية عملية النمذجة صعبة. ونتيجة لذلك، غالبًا ما يقوم معيدو التأمين بتضمين شروط تحد من نطاق التغطية.
تضيق هذه الشروط تعريف أنواع الكوارث التي يتم تغطيتها، على سبيل المثال، من خلال تعريف الكوارث على أنها تلك التي تسببها وسائل طبيعية وليست من صنع الإنسان. في هذه الحالة، سيؤدي حدوث زلزال طبيعي إلى تفعيل التغطية، لكن الزلزال الناتج عن حفر بئر لن يتم تغطيته.
قد تتضمن أيضًا بنودًا زمنية بالساعة. يستخدم معيدو التأمين البنود الزمنية بالساعة لتحديد الفترة الزمنية بعد بدء الكارثة التي سيتم تغطية الأضرار خلالها. يحد هذا من الفترة الزمنية التي سيتم قبول الخسائر فيها بالنسبة للوقت الذي يحدث فيه الحدث القابل للتأمين.
على سبيل المثال، قد تشير بند الساعة إلى أن الأضرار التي تحدث فقط خلال أربع ساعات من وقوع الزلزال هي التي تغطيها عقد إعادة التأمين. عادةً ما يتم تحديد الفترة الزمنية بـ 72 أو 168 ساعة. في الآونة الأخيرة، شهدت بنود الساعة زيادة في الفترات الزمنية.
فقرة الساعات: تقييدية أم توسعية؟
تحديد الوقت الذي يحدث فيه الخسارة بالنسبة لحدث قابل للتأمين يمكن أن يكون صعبًا، خاصة إذا كانت الخسائر واسعة الانتشار. بينما يفضل معيدو التأمين الحد من تعرضهم من خلال بنود الساعات، غالبًا ما ترى شركات التأمين أن هذه الشروط مرهقة وستبحث عن معيدي التأمين الذين يرغبون في استبعاد هذا النوع من الشروط من معاهدة إعادة التأمين.
ولكن، قد لا تكون الفقرة الزمنية دائمًا تقييدية. في بعض الحالات، قد تسمح للمؤمَّن بإجمال خسائر متعددة لاستردادها من معيدي التأمين حيث قد لا يكون ذلك ممكنًا لأسباب مختلفة، مثل المستوى الزائد المحدد في العقد. على سبيل المثال، يمكن تجميع الأضرار الناتجة عن الأعاصير في منطقتين جغرافيتين منفصلتين في مطالبة واحدة حتى وإن كانت قد تم تعريفها في عقود منفصلة.
مثال على بند بالساعة
افترض أن شركة إعادة التأمين ABC لديها بند زمني في عقدها مع شركة التأمين BDF. البند الزمني هو لمدة 72 ساعة. خلال الصيف، يضرب إعصار بلباو الساحل الغربي لفلوريدا، مما يتسبب في دمار العديد من المدن على مدى فترة 120 ساعة.
إجمالي المدفوعات لمطالبات التأمين المتنازل عنها لشركة إعادة التأمين ABC لفترة 120 ساعة هو 11 مليون دولار؛ ومع ذلك، بسبب الشرط الزمني بالساعة، ستقوم شركة إعادة التأمين ABC بتقديم مدفوعات فقط للمطالبات التي حدثت خلال فترة 72 ساعة. تقرر شركة التأمين BDF أي فترة 72 ساعة تختارها لتعظيم المدفوعات التي ستتلقاها، ومع ذلك، لن تتلقى مدفوعات للمبلغ الكامل البالغ 11 مليون دولار.
قررت شركة التأمين BDF اختيار فترة الـ 72 ساعة بعد اليوم الثاني من إعصار بيلبوا، وهو الوقت الذي حدثت فيه أكبر الأضرار، وستحصل على تعويض قدره 7 ملايين دولار.
في هذا المثال، استفاد معيد التأمين ABC من البند الزمني حيث لم يكن مسؤولاً عن إجمالي الأضرار.