ما هو إعادة التأمين المُسند؟
إعادة التأمين المُحال هو مصطلح في صناعة التأمين يشير إلى الجزء من المخاطر الذي يقوم المُؤمِّن الأساسي بتمريره إلى مُؤمِّن آخر. وغالبًا ما يكون هذا المُؤمِّن الآخر متخصصًا في إعادة التأمين. تتيح هذه الممارسة للمُؤمِّن الأساسي الحد من التعرض العام للمخاطر الذي يتحمله مع عملائه.
يُشار إلى شركة التأمين الأساسية باسم الشركة المُسندة، بينما تُسمى شركة إعادة التأمين الشركة القابلة. تتلقى الشركة القابلة قسطًا، يُدفع من قبل الشركة المُسندة، مقابل تحمل المخاطر.
إعادة التأمين تُعرف أحيانًا باسم "تأمين وقف الخسارة". تتيح هذه الممارسة لشركة التأمين وضع حد أقصى للخسائر التي قد تتكبدها في أسوأ الحالات.
النقاط الرئيسية
- إعادة التأمين المُتنازل عنه هو عملية تستخدمها شركات التأمين لمشاركة أجزاء من تغطيتها مع شركات تأمين أخرى بهدف تقليل المخاطر الإجمالية في محافظها.
- يقوم المؤمن الأساسي بشكل أساسي بتعهيد أجزاء من المسؤولية عن التغطية.
- يظل المؤمن الأساسي هو نقطة الاتصال الرئيسية للعميل.
- تقلل هذه العملية من مخاطر المطالبات الكارثية، حيث يتم توزيع المسؤولية بين اثنين أو أكثر من شركات التأمين.
- إعادة التأمين هو قطاع فرعي من صناعة التأمين، حيث تتخصص العديد من الشركات في أنواع معينة من التغطية.
فهم إعادة التأمين المُتنازل عنه
تسمح عملية إعادة التأمين لشركات التأمين بحماية نفسها من احتمال تقديم مطالبة بتعويضات كارثية تتجاوز مواردها المالية. يمكن أن يكون سيناريو أسوأ حالة، مثل إعصار كبير، مدمرًا لولا ذلك. من خلال نقل جزء من المخاطر الإجمالية التي تقوم بتأمينها، تقلل شركة التأمين من مخاطرها الإجمالية وتتمكن من الحفاظ على تكاليف الأقساط أقل لجميع عملائها.
يُطلق على الاتفاقية بين الشركة المُحيلة والشركة القابلة اسم عقد إعادة التأمين، وهي تغطي جميع الشروط المتعلقة بالمخاطر المُحالة. يحدد العقد الشروط التي ستقوم بموجبها شركة إعادة التأمين بدفع المطالبات.
تدفع الشركة القابلة عمولة للشركة المتنازلة على إعادة التأمين المتنازل عنها. يُطلق على هذا اسم عمولة التنازل، وتغطي التكاليف الإدارية والاكتتاب والنفقات الأخرى ذات الصلة. يمكن للشركة المتنازلة استرداد جزء من أي مطالبة من الشركة القابلة.
أكبر الأسماء في إعادة التأمين
غالبًا ما يتم كتابة إعادة التأمين من قبل شركة متخصصة في إعادة التأمين. تشمل الأسماء الأكبر عالميًا في مجال إعادة التأمين Swiss Re Ltd. وBerkshire Hathaway Inc. وReinsurance Group of America Inc.
يتم التعامل مع بعض إعادة التأمين داخليًا من قبل شركات التأمين - مثل التأمين على السيارات - من خلال تنويع أنواع العملاء الذين تتعامل معهم الشركة. في حالات أخرى، مثل التأمين ضد المسؤولية لشركة دولية كبيرة، قد يكون من الضروري وجود شركة إعادة تأمين متخصصة لأن التنويع غير ممكن.
قد يقوم المؤمن بتكرار عملية الإسناد وإعادة التأمين لإنشاء محفظة تكون فيها قيم المطالبات أقل من الأقساط ودخل الاستثمار الذي تولده الشركة.
أنواع عقود إعادة التأمين
هناك نوعان من عقود إعادة التأمين المستخدمة في إحالة التأمين: إعادة التأمين الاختياري وعقد إعادة التأمين الاتفاقي.
إعادة التأمين الاختياري
في عقد إعادة التأمين الاختياري، يتم التفاوض على كل نوع من المخاطر التي يمكن تمريرها إلى معيد التأمين مقابل قسط تأمين بشكل فردي. يمكن لمعيد التأمين رفض أو قبول أجزاء فردية من العقد المقترح من قبل الشركة المُسندة، أو يمكنه قبول أو رفض العقد بالكامل.
إعادة التأمين الاتفاقي
مع عقد إعادة التأمين الاتفاقي، تتفق الشركة المُسندة والشركة القابلة على مجموعة واسعة من معاملات التأمين التي يغطيها إعادة التأمين.
على سبيل المثال، قد تقوم شركة التأمين المُتنازلة بالتنازل عن جميع المخاطر المتعلقة بأضرار الفيضانات، وقد تقبل الشركة المُستقبلة جميع مخاطر أضرار الفيضانات في منطقة جغرافية معينة مثل منطقة السهول الفيضية.
فوائد إعادة التأمين المُتنازل عنه
تتعرض صناعة التأمين بطبيعتها لمستوى غير عادي من المخاطر. عملية إعادة التأمين المُتنازل عنها تحافظ على استقرار الصناعة. بمعنى أنها تتيح لشركات التأمين الفردية إدارة تقلبات الأرباح والحفاظ على احتياطيات رأس المال الكافية. في أي عمل تجاري، هذه هي مفاتيح النجاح.
إعادة التأمين تمنح شركة التأمين الحرية في الاكتتاب في السياسات التي تغطي حجمًا أكبر من المخاطر دون زيادة مفرطة في تكاليف تغطية هوامش الملاءة المالية أو المبلغ الذي تتجاوز به أصول شركة التأمين، بالقيم العادلة، التزاماتها والالتزامات الأخرى المماثلة.
تقليل المخاطر من خلال إعادة التأمين يحرر أصولًا سائلة كبيرة يحتاجها شركة التأمين للاحتفاظ بها في حالة حدوث مطالبات غير متوقعة.
بالنسبة للعميل، فإن عملية إعادة التأمين الممنوحة ترفع عبءًا إداريًا. لا يتعين على العميل البحث عن عدة شركات تأمين لتولي أنواع مختلفة من المخاطر أو مستويات مختلفة من الحماية لعملياته التجارية. تتم معالجة العملية بين شركات التأمين،
التحديات التي تواجه إعادة التأمين المُسند
تُفاوض عقود إعادة التأمين على أساس كل حالة على حدة وأصبحت أكثر تعقيدًا بشكل متزايد، وفقًا لشركة Deloitte، وهي شركة استشارية للخدمات المهنية. في تقرير بعنوان تحديث إدارة إعادة التأمين، تشير الشركة إلى أن العديد من شركات التأمين الكبيرة تتولى إدارة آلاف عقود إعادة التأمين حرفيًا. وتؤكد أن العديد من الشركات لم تقم بتحديث ودمج أنظمة تكنولوجيا البيانات الخاصة بها بشكل كافٍ للتعامل مع هذه المتطلبات المعقدة بفعالية.
التحدي الرئيسي لصناعة إعادة التأمين هو، بالطبع، عدم القدرة على التنبؤ التام بالأحداث الكارثية. على سبيل المثال، يشكل جائحة كوفيد-19 تحديًا غير مسبوق لبعض شركات إعادة التأمين المتخصصة مثل تلك التي تعمل في مجال الحماية من الخسائر في صناعة السفر وأعمال المؤتمرات.
تنظيم إعادة التأمين المُسند
تُعتبر صناعة التأمين في الولايات المتحدة مُنظّمة في الغالب على مستوى الولايات. وهذا يعني أن شركة التأمين يجب أن تلتزم باللوائح الخاصة بكل ولاية تعمل فيها. بالطبع، تتضاعف المسؤوليات في بيئة الأعمال العالمية.
صناعة إعادة التأمين، على النقيض من ذلك، ليست خاضعة لنفس القدر من التنظيم. لا يتعامل معيدو التأمين مباشرة مع حاملي الوثائق، لذا فإن حماية المستهلك لا تنطبق بالضرورة.
ومع ذلك، يجب أن يكون لدى معيدي التأمين ترخيص كشركات تأمين في كل ولاية يمارسون فيها أعمالهم. كما يجب عليهم الالتزام باللوائح ومتطلبات التقارير المالية في كل ولاية قضائية.
أسئلة وأجوبة
ما هو الفرق بين إعادة التأمين المُسند وإعادة التأمين المُستلم؟
إعادة التأمين المُتنازل عنه وإعادة التأمين المُستلم هما الإجراءات التي يتخذها الطرفان المشاركان في هذا النوع من العقود بين شركتين للتأمين.
- إعادة التأمين المُتنازل عنه هو الإجراء الذي يتخذه شركة التأمين لنقل جزء من التزامها بالتغطية إلى شركة تأمين أخرى.
- إعادة التأمين المفترض هو قبول تلك الالتزامات من قبل شركة تأمين أخرى.
ما هو معدل الخسارة المتنازل عنها؟
نسبة الخسارة هي مقياس رئيسي في صناعة التأمين. وهي نسبة الخسائر المدفوعة إلى الأقساط المدفوعة، ويتم التعبير عنها كنسبة مئوية. تعتبر نظرة عامة على ربحية شركة التأمين.
نسبة الخسارة المتنازل عنها، والمعروفة أيضًا باسم الرافعة المالية لإعادة التأمين المتنازل عنها، هي مؤشر على مقدار المخاطر (ومقدار الأقساط) التي تقوم شركة التأمين بنقلها إلى شركات إعادة التأمين.
ما الفرق بين إعادة التأمين على حصة الفائض وإعادة التأمين على الحصة النسبية؟
إعادة التأمين على حصة الفائض وإعادة التأمين على الحصة النسبية هما نوعان من الاتفاقيات بين شركة التأمين وشركة إعادة التأمين التي تحدد مسؤوليات كل طرف.
في معاهدة تقاسم الفائض، يحتفظ المؤمن الأساسي بالمسؤوليات المتعلقة بالعقد حتى مبلغ محدد. ويتم تمرير الباقي إلى معيد التأمين.
اتفاقية حصة الحصة هي في الأساس العكس. يقوم المؤمن الأساسي بتمرير مسؤولية المخاطر إلى معيد التأمين، حتى حد معين. يكون المؤمن الأساسي مسؤولاً عن الخسائر التي تتجاوز هذا المبلغ.