ما هي سياسة الحدوث؟
تغطي بوليصة الحوادث المطالبات المتعلقة بالإصابات التي تحدث خلال فترة سريان بوليصة التأمين. بموجب هذه الأنواع من العقود، يحق للطرف المؤمن عليه طلب تعويض عن الأضرار التي وقعت خلال الفترة التي كانت فيها البوليصة نشطة، حتى لو مرت عدة سنوات منذ ذلك الحين ولم يعد اتفاق التأمين ساريًا.
النقاط الرئيسية
- تغطي بوليصة الحوادث المطالبات المقدمة للإصابات التي حدثت خلال فترة سريان بوليصة التأمين، حتى لو تم تقديمها بعد إلغاء البوليصة.
- إنهم يلبون احتياجات الأحداث التي قد تسبب إصابات أو أضرارًا بعد سنوات من وقوعها، مثل التعرض للمواد الكيميائية الخطرة.
- تُعتبر بوليصة الحوادث بديلاً عن بوليصات المطالبات المقدمة، والتي توفر الفوائد فقط إذا تم تقديم المطالبة أثناء سريان البوليصة.
- عادةً ما يضع شركات التأمين حدًا أقصى للتغطية الإجمالية المقدمة من خلال سياسات الحوادث.
فهم سياسات الحدوث
تندرج سياسات التأمين ضد المسؤولية عمومًا في واحدة من فئتين: المطالبات المقدمة أو الحوادث. يوفر النوع الأخير حماية ضد الخسائر المالية الناتجة عن الحوادث التي حدثت أثناء سريان الوثيقة، بغض النظر عن موعد اكتشافها وظهورها. بمعنى آخر، من الممكن تقديم مطالبة لاحقًا، بعد فترة طويلة من انتهاء العقد، بشرط وجود دليل على أن السبب أو الحدث المسبب وقع خلال الفترة التي كان فيها التأمين ساريًا.
تستهدف سياسات الحدوث تحديدًا الأحداث التي قد تسبب إصابة أو ضررًا بعد سنوات من وقوعها. على سبيل المثال، إذا تعرض شخص لمواد كيميائية خطرة، فقد يمر وقت طويل قبل أن يمرض.
عادةً ما تغطي بوليصة التأمين على أساس الحدوث صاحب العمل والموظف السابق مدى الحياة. يمكن أن تمر سنوات قبل أن تصبح الإصابات أو الأضرار واضحة، ويظل حامل البوليصة محميًا، حتى بعد التوقف عن التأمين أو الانتقال إلى مزود آخر.
في التأمين، يُعرّف الحادث بأنه **"حادث، بما في ذلك التعرض المستمر أو المتكرر لنفس الظروف الضارة العامة بشكل كبير."
عادةً ما يضع شركات التأمين حدًا أقصى لإجمالي التغطية المقدمة من خلال مثل هذه السياسة. أحد أشكال الحد الأقصى يقيد مقدار التغطية المقدمة كل عام ولكنه يسمح بإعادة تعيين حد التغطية كل عام. على سبيل المثال، شركة تشتري تغطية لخمسة أعوام مع حد سنوي قدره مليون دولار ستسمح لحامل الوثيقة بالحصول على ما يصل إلى 5 ملايين دولار في إجمالي التغطية.
سياسات الحدوث مقابل سياسات المطالبات المقدمة
تأمين المطالبات المقدمة يدفع فقط إذا تم تقديم المطالبة بينما تكون البوليصة نشطة. هذا يعني أنه إذا قمت بإلغاء الحماية ثم طلبت التعويض، فلن تحصل عليه—إلا إذا تم شراء فترة تقرير ممتدة (ERP) أو "تغطية الذيل".
تأمين الأعمال غالبًا ما تُعرض السياسات كسياسة قائمة على المطالبات أو سياسة قائمة على الحدوث. بينما توفر السياسة القائمة على المطالبات تغطية للمطالبات عند الإبلاغ عن الحدث، توفر السياسة القائمة على الحدوث تغطية عند وقوع الحدث.
تُستخدم سياسات المطالبات لتغطية المخاطر المرتبطة بالعمليات التجارية، مثل الاحتمال لوقوع أخطاء مرتبطة بالأخطاء والإغفالات في البيانات المالية. كما تُطبق لتغطية الشركات من المطالبات المقدمة من الموظفين، بما في ذلك الفصل غير المشروع، والتحرش الجنسي، وادعاءات التمييز. يُشار إلى هذا النوع من المسؤولية باسم مسؤولية ممارسات التوظيف (EPLI)، وقد يغطي أيضًا تصرفات المديرين والمسؤولين في الشركة.
حتى منتصف الستينيات لم يكن هناك صياغة "المطالبات المقدمة"، وحتى أوائل إلى منتصف السبعينيات كان استخدامها متقطعًا. الآن، يسيطر نموذج "الحدوث" باستثناء معظم التعرضات للمسؤولية المهنية والتنفيذية، حيث تسود سياسات "المطالبات المقدمة".
مزايا وعيوب بوليصة الحوادث
الفائدة الأكثر وضوحًا من بوليصة الحوادث هي أنها توفر حماية طويلة الأمد. طالما كانت التغطية سارية عندما وقع الحادث، فمن الممكن تقديم مطالبة عن تلك الفترة بعد سنوات في المستقبل.
ميزة أخرى هي أن تكاليف بوليصة الحدوث تميل إلى أن تكون ثابتة. عادةً لا تزيد الأقساط إلا إذا تغير ملف المخاطر للمؤمن عليه.
من ناحية أخرى، فإن سياسات الحدوث تكون، بشكل مفهوم، أكثر تكلفة من السياسات المبنية على المطالبات. وفي بعض الأحيان، قد يكون من الصعب الحصول عليها أيضًا.
هناك أيضًا خطر أن تقوم الشركة التي تأخذ مثل هذه السياسة بتقدير مستوى الأضرار التي قد تتكبدها في وقت لاحق بشكل أقل من الواقع، مما يجبرها نتيجة لذلك على دفع جزء من أموالها الخاصة.