ما هو نموذج HUD-1؟
نموذج HUD-1، الذي يُطلق عليه أيضًا بيان تسوية HUD-1، هو وثيقة إقراض عقاري موحدة. يستخدم الدائنون أو وكلاؤهم في الإغلاق هذا النموذج لإنشاء قائمة مفصلة بجميع الرسوم والائتمانات للمشتري والبائع في معاملة رهن عقاري استهلاكي. يُستخدم نموذج HUD-1 بشكل شائع في معاملات الرهن العكسي وإعادة تمويل الرهن العقاري.
اعتبارًا من 3 أكتوبر 2015، تم استبدال نموذج الإفصاح النهائي بنموذج HUD-1 في معظم معاملات العقارات؛ ومع ذلك، إذا تقدمت بطلب للحصول على رهن عقاري في أو قبل 3 أكتوبر 2015، فستتلقى نموذج HUD-1. قد تستخدم معاملات العقارات التي لا تتضمن بائعًا، مثل إعادة التمويل، نموذج HUD-1A.
الآن، بالنسبة لمعظم أنواع قروض الرهن العقاري، يتلقى المقترضون نموذجًا يسمى الإفصاح عند الإغلاق بدلاً من نموذج HUD-1. يجب على المقترض مراجعة أي من النموذجين قبل الإغلاق، وذلك لتجنب الأخطاء أو أي نفقات غير مخطط لها.
النقاط الرئيسية
- يتم تقديم نموذج HUD-1، الذي يسرد جميع تكاليف الإغلاق، لجميع الأطراف المشاركة في معاملات الرهن العكسي وإعادة تمويل الرهن العقاري.
- منذ أواخر عام 2015، يتم إعداد نموذج مختلف، وهو الإفصاح الختامي، للأطراف المشاركة في جميع المعاملات العقارية الأخرى.
- يجب أن يتم مراجعة كلاهما من قبل المقترض قبل الإغلاق لتجنب الأخطاء أو المفاجآت.
فهم نموذج HUD-1
تسرد استمارة HUD-1 جميع التكاليف المتعلقة بإغلاق الصفقة. يتطلب القانون الفيدرالي استخدام هذه الاستمارة كاستمارة تسوية عقارية قياسية في معاملات الرهن العقاري العكسي وإعادة تمويل الرهن العقاري.
يتطلب القانون أيضًا أن يتم تزويد المقترضين بنسخة من نموذج HUD-1 قبل يوم واحد على الأقل من التسوية، على الرغم من أنه يمكن إضافة الأرقام أو تصحيحها أو تحديثها حتى الوقت الذي يجلس فيه الأطراف على طاولة الإغلاق.
يقوم معظم المشترين والبائعين بمراجعة النموذج مع وكيل عقاري أو محامٍ أو وكيل تسوية. في نموذج HUD-1، يُشار إلى المشترين على أنهم "مقترضون" حتى لو لم يكن هناك قرض متضمن.
ما الذي يتضمنه نموذج HUD-1؟
من الغريب أن يتم مراجعة نموذج HUD-1 من الخلف أولاً. يحتوي الجانب الخلفي على عمودين: العمود الأيسر يوضح تفاصيل الرسوم الخاصة بالمقترض، بينما العمود الأيمن يوضح تفاصيل الرسوم الخاصة بالبائع.
تشمل قائمة المقترض الرسوم المتعلقة بالرهن العقاري، مثل رسوم إنشاء القرض، نقاط الخصم، دفع تقرير الائتمان، ورسوم التقييم وشهادة الفيضانات. قد تشمل أيضًا أي رسوم فائدة مدفوعة مسبقًا، ورسوم تأمين مالك المنزل، والضرائب العقارية، وتأمين الملكية للمالك والمقرض، ورسوم وكيل الإغلاق.
قد تتضمن قائمة البائع المفصلة عمولة العقارات، وأي ائتمان متفق عليه تعاقديًا للمشتري، ومعلومات سداد الرهن العقاري. عادةً ما تكون الرسوم المفصلة للبائع أقل من الرسوم المفصلة للمشتري.
يتم جمع الأرقام الموجودة في الصفحة الخلفية من نموذج HUD-1، ويتم نقل الإجماليات إلى الصفحة الأمامية من النموذج. يظهر مبلغ النقد المطلوب دفعه من قبل المقترض والمبلغ الذي سيتم دفعه للبائع في أسفل الصفحة الأمامية.
اعتبارات خاصة
يتطلب قانون إصلاح وول ستريت وحماية المستهلك دود-فرانك لعام 2010 من المقرضين تقديم نموذج الإفصاح النهائي للمقترضين من جميع أنواع الرهون العقارية (باستثناء الرهون العكسية وإعادة تمويل الرهن العقاري).
التمييز في إقراض الرهن العقاري غير قانوني. إذا كنت تعتقد أنك تعرضت للتمييز بناءً على العرق أو الدين أو الجنس أو الحالة الاجتماعية أو استخدام المساعدات العامة أو الأصل القومي أو الإعاقة أو العمر، فهناك خطوات يمكنك اتخاذها. إحدى هذه الخطوات هي تقديم تقرير إلى مكتب الحماية المالية للمستهلك أو إلى وزارة الإسكان والتنمية الحضرية الأمريكية (HUD).
يجب تزويد المقترضين بالإفصاح قبل ثلاثة أيام من الإغلاق. يتضمن هذا النموذج المكون من خمس صفحات الأرقام النهائية لجميع الرسوم والتكاليف المتعلقة بالإغلاق التي يتحملها المقترض، بالإضافة إلى شروط القرض، والمدفوعات الشهرية المتوقعة للرهن العقاري، وتكاليف الإغلاق.
الأيام الثلاثة مخصصة للسماح للمقترض بطرح الأسئلة على المقرض وتوضيح أي تناقضات أو سوء فهم يتعلق بالتكاليف قبل الإغلاق.
هل لا تزال نماذج HUD-1 مستخدمة؟
لا تزال نماذج HUD-1 تُستخدم في الرهون العقارية العكسية وإعادة التمويل. كان النموذج الحكومي يُستخدم من قبل وكلاء التسوية لتحديد جميع الرسوم التي كان يتحملها المقترضون والبائعون في أي صفقة عقارية. تم استبدال نموذج HUD-1 بنموذج الإفصاح عند الإغلاق في عام 2015.
ما هو الرهن العقاري العكسي؟
الرهن العقاري العكسي هو نوع من القروض للأفراد الذين تبلغ أعمارهم 62 عامًا أو أكثر. يمكن استخدام حقوق الملكية في المنزل للاقتراض مقابلها من أجل الحصول على دفعة واحدة، أو تدفق ثابت من الدخل، أو خط ائتمان. يصبح المبلغ المقترض مستحقًا عند وفاة صاحب المنزل، أو انتقاله، أو بيعه للمنزل.
متى أحصل على إفصاح الإغلاق؟
يتطلب القانون أن تتلقى إفصاح الإغلاق الخاص بك قبل ثلاثة أيام على الأقل من الإغلاق. لا تنطبق إفصاحات الإغلاق على الرهون العقارية العكسية أو الرهون العقارية قبل 3 أكتوبر 2015.
الخلاصة
نموذج HUD-1، المعروف أيضًا باسم بيان التسوية، هو نموذج موحد يُستخدم في معاملات العقارات في الولايات المتحدة. يقوم بتفصيل جميع الرسوم والاعتمادات المتعلقة بالمعاملة، بما في ذلك رسوم القروض، ورسوم التسوية، ومدفوعات الضمان، مما يوفر تحليلًا مفصلًا للجوانب المالية للصفقة لكل من المشتري والبائع.