فهم حسابات الحجز في الرهن العقاري: الفوائد والمخاطر

ماذا يعني الحجز؟

الحساب المحجوز هو حساب يتم الاحتفاظ به من قبل شركات الرهن العقاري لجمع مبالغ مثل تأمين المخاطر، والضرائب العقارية، وتأمين الرهن العقاري الخاص، ومدفوعات أخرى مطلوبة من حاملي الرهن العقاري. هذه المدفوعات ضرورية للحفاظ على المنزل ولكنها ليست جزءًا تقنيًا من الرهن العقاري.

شرح الحجز

غالبًا ما يُطلب من المقترضين الذين يضعون أقل من 20% فتح حسابات حجز. الغرض من حساب الحجز هو حماية المُقرض. نظرًا لأن المقترضين الذين يدفعون دفعة أولى منخفضة يُعتبرون ذوي مخاطر عالية، فإن حساب الحجز يضمن للمُقرض أن المقترض لن يفقد المنزل بسبب الرهون أو الخسارة، حيث يقوم المُقرض بدفع التأمين والضرائب وما إلى ذلك من حساب الحجز عند استحقاقها. ومع ذلك، لا يحتاج المشترون إلى الحفاظ على حسابات الحجز إلى الأبد. بمجرد تحقيق الأسهم الكافية (عادةً 20%)، يمكن غالبًا إقناع المُقرضين بإغلاق حساب الحجز.

على الرغم من أن حساب الحجز مصمم لحماية المقرض، إلا أنه يمكن أن يساعد أيضًا حامل الرهن العقاري. من خلال دفع هذه النفقات السكنية الكبيرة تدريجيًا على مدار العام، يتجنب المقترض صدمة دفع فواتير كبيرة مرة أو مرتين في السنة، ويضمن أن الأموال اللازمة لدفع هذه الفواتير ستكون متوفرة عندما يحتاجون إليها. ومع ذلك، إذا لم تقم شركة الرهن العقاري بدفع هذه الفواتير عند استحقاقها، فسيكون المقترض مسؤولاً، لذا يجب على المقترضين مراقبة الأمر للتأكد من أن شركات الرهن العقاري تفي بالتزاماتها.

تساعد اللوائح الفيدرالية المقترضين في متابعة حالة حسابات الرهن العقاري الخاصة بهم من خلال مطالبة المقرضين بمراجعة حسابات الضمان الخاصة بالمقترضين سنويًا لضمان جمع المبلغ الصحيح من المال. إذا كان يتم جمع مبلغ قليل جدًا، سيبدأ المقرض في طلب المزيد منك؛ وإذا كان هناك تراكم كبير للأموال في الحساب، فإن الفائض من الأموال يجب قانونيًا أن يُعاد إلى المقترض.

حسابات الرهن العقاري الاختيارية

في بعض الأحيان، لا يكون مطلوبًا وجود حساب ضمان للرهن العقاري، ولكن يمكن للمقترض أن يختار الحصول على واحد. من ناحية، قد يؤدي حساب ضمان الرهن العقاري إلى تجميد الأموال التي قد يكون من الأفضل استخدامها في مكان آخر. ليس كل الولايات تتطلب من المقرضين دفع فوائد على الأموال المحتفظ بها في حسابات الضمان. ومن بين الولايات التي تتطلب ذلك، فإن الفائدة المكتسبة قد لا تصل إلى العوائد التي يمكن تحقيقها من خلال استثمار الأموال. على الرغم من أن حساب الضمان مصمم لحماية المقرض، إلا أنه يمكن أن يكون مفيدًا أيضًا للمقترض. من خلال دفع نفقات السكن الكبيرة تدريجيًا على مدار العام، يتجنب المقترضون صدمة دفع فواتير كبيرة مرة أو مرتين في السنة.