ما هو المثمّن التأميني المستقل؟
يُعتبر المُقيّم المستقل مستقلاً لأنه قد لا يكون موظفًا بشكل مباشر من قبل الشركة أو المؤسسة أو الوكالة المعنية، بل من قبل طرف ثالث متخصص في مطالبات التأمين على المنازل أو أنواع أخرى من مطالبات التأمين. يقوم المُقيّم المستقل بتعديل المطالبات نيابة عن شركة التأمين، ولكن ليس كموظف مباشر لدى شركة التأمين. عند التعاقد كطرف ثالث، تقوم شركة التأمين بشكل أساسي بالاستعانة بمصادر خارجية لعملية المطالبة والتعديل إلى شركة معالجة المطالبات، التي تقوم بدورها بتسليمها إلى أحد مُقيّميها.
النقاط الرئيسية
- مُقيّم المطالبات هو محترف مكلف بتقييم مطالبة تأمين لتحديد مسؤولية شركة التأمين بموجب شروط بوليصة المالك.
- لا يعمل المثمن المستقل مباشرة لدى شركة التأمين، بل يتم توظيفه من قبل شركة التأمين عندما يتم تقديم مطالبة، مما يوفر موضوعية من طرف ثالث وإحساسًا أكبر بالعدالة لأولئك الذين يقدمون مطالبة.
- يُعتبر مُقوّمو الخسائر العامة مستقلين أيضًا، لكن يتم توظيفهم من قبل المطالبين بدلاً من شركات التأمين. في الحالات التي تتضمن مبالغ مالية كبيرة، يساعد المُقوّمون المطالب في الحصول على أعلى تسوية ممكنة من شركة التأمين.
فهم المثمنين المستقلين في التأمين
تأمين أصحاب المنازل سيغطيك ضد مجموعة من الأضرار التي قد تتعرض لها، مثل الأضرار الناتجة عن عاصفة أو اقتحام. إذا كان عليك تقديم مطالبة للحصول على بوليصة التأمين، سيأتي مقيّم المطالبات لتقييم الأضرار وشرعية المطالبة للشركة التأمينية.
سيقوم نوعان من المثمنين عادةً بإجراء الفحص - إما مثمن عام أو مثمن مستقل. قد يبدو أن المثمن المستقل هو الأكثر فائدة لصاحب المنزل، ولكن غالبًا ما يُساء فهم الفرق بين المثمنين.
عادةً ما يتم توظيف المثمنين المستقلين لأن هناك حجمًا كبيرًا من المطالبات.
كيف يعمل مُقَيِّمو التأمين المستقلون
يُطلب من المثمنين المستقلين الامتثال لمتطلبات الترخيص في الولاية التي يؤدون فيها عملهم. يمكنهم العمل كمقاولين مستقلين 1099 أو كموظفين W-2. عادةً ما يتم توظيفهم لأحد سببين رئيسيين: حجم كبير من المطالبات و/أو لأسباب قانونية. خلال فترات الكوارث الطبيعية، يزداد عدد مطالبات أصحاب المنازل بشكل كبير.
على سبيل المثال، في عام 2012، دمرت إعصار ساندي أجزاء كبيرة من ساحل نيو جيرسي ونيويورك، وألحقت أضرارًا جسيمة بأكثر من 340,000 منزل. ونتيجة لذلك، شهدت شركات التأمين على المنازل زيادة كبيرة في المطالبات.
غالبًا ما لا تمتلك شركات التأمين الموارد البشرية لتفويض هذا النوع من المسؤوليات، ولذلك ستقوم بتوظيف مُقيّمين مستقلين لتخفيف عبء العمل. يمكن لشركة التأمين تكليف شركة تأمين طرف ثالث للتفاوض وتقييم الحالات نيابة عنها. كما يبرز طبيعة هذا النوع من العمل استخدام المُقيّمين المستقلين في المناطق النائية أو المتخصصة بشكل كبير. يمكن أن تكون أمثلة على ذلك منزل ريفي في الجبال أو الأضرار التي تسببها حيوانات نادرة لا تُرى غالبًا في معظم مطالبات التأمين.
في العديد من الحالات، قد تفرض قواعد دولة معينة أو بند في عقد تأمين محدد استخدام مُقيّم مستقل. هذا أمر يجب مراعاته عند شراء تأمين على المنازل ومقارنة شركات التأمين المختلفة.
المُقيّمون المستقلون للتأمين ليسوا خيارك الوحيد، مع ذلك. إذا كنت ترغب في أن يتولى مُقيّم خاص بك العملية نيابةً عنك، فهناك مُقيّمون عامون. يعمل المُقيّمون العامون فقط لصالح صاحب المنزل ولا يمثلون شركة التأمين في المفاوضات.
مثال على مُقَيِّم التأمين المستقل
إذا كنت تملك منزلاً، فمن المفيد أن تفهم متى قد يكون من الضروري الاستعانة بمُقيّم تأمين مستقل. على سبيل المثال، لنفترض أن عاصفة شديدة تسببت في سقوط شجرة موجودة في ملكية جارك إلى فناء منزلك، مما أدى إلى إلحاق الضرر بسياجك وجزء من سقف منزلك في هذه العملية. تقوم بتقديم مطالبة إلى شركة تأمين المنازل الخاصة بك، ويقوم مؤمنك بالتعاقد مع مُقيّم تأمين مستقل.
سيقوم مُقيّم التأمين بزيارة ممتلكاتك لتقييم مدى الضرر والتقاط الصور. قد يتحدث أيضًا معك ومع جارك لمعرفة ما حدث. بمجرد مغادرته لممتلكاتك، قد يستشير مُقيّم التأمين مع محترفي إصلاح الأسوار أو الأسطح لتحديد تكلفة الإصلاحات.
بمجرد أن يجمعوا كل المعلومات اللازمة، سيقومون بتجميعها في تقرير وتقديمه إلى شركة التأمين الخاصة بك. يمكن لشركة التأمين بعد ذلك مراجعة التقرير وتحديد المبلغ الذي ستدفعه تجاه مطالبتك، بناءً على تقييم المثمن المستقل للتأمين.
اعتبارات خاصة تتعلق بالمُقيّمين العامين
سيقوم المثمنون العامون بإجراء تقييماتهم الخاصة للأضرار التي لحقت بالمنزل، ويمكن للمؤمن عليه بعد ذلك تقديم التقرير إلى شركة التأمين الخاصة بهم. بينما، من الناحية النظرية، يكون لدى المثمن العام أفضل النوايا لصاحب الوثيقة في الاعتبار، يجب دائمًا توخي الحذر عند توظيف واحد. إن عدم خبرة صاحب المنزل وتخصص المثمن يخلق فرصة للتلاعب. وينطبق الأمر نفسه على المثمنين المستقلين وشركة التأمين بشكل عام أيضًا.
ميزة لأصحاب المنازل الذين يستخدمون خبراء التسوية العامة هي أنه، مثل المحامين المتخصصين في التأمين، يتم دفع أتعاب خبراء التسوية العامة من العمولة المستلمة من التعويض. بمعنى آخر، يحصلون على أجرهم فقط إذا حصلت أنت على تعويض، مما يشجعهم على العمل لصالحك. يتم دفع أتعابهم من أي أموال تتلقاها من تعويض التأمين. يتم توظيف خبراء التسوية العامة أيضًا لتقييم العمل الذي قام به خبير التسوية المستقل لضمان عدم تقليل الجهود وأن يحصل صاحب المنزل على أكبر قدر ممكن من التعويض.
فهم تعريف المثمن المستقل أمر بالغ الأهمية لعملية المطالبات الخاصة بك. المثمن المستقل لا يمثل صاحب المنزل بأي شكل من الأشكال؛ بل يمثل شركة التأمين. إذا كنت تفضل أن يكون لديك تمثيل خاص بك، فقد يكون استخدام المثمن العام فكرة جيدة.