ما هي جمعية ضمان التأمين؟
جمعية ضمان التأمين هي منظمة معتمدة من الدولة تحمي حاملي الوثائق والمطالبين في حالة تعرض شركة التأمين لـ ضعف أو إفلاس. جمعيات ضمان التأمين هي كيانات قانونية أعضاؤها يقدمون ضمانات ويوفرون آلية لحل المطالبات.
النقاط الرئيسية
- تحمي جمعية ضمان التأمين حاملي الوثائق والمطالبين في حالة تعثر أو إفلاس شركة التأمين.
- يمنح مفوض التأمين في الدولة جمعيات ضمان التأمين صلاحياتها.
- يتم تمويل معظم هذه المنظمات من الأموال التي تجمعها من خلال إجراء تقييمات لشركات التأمين الأعضاء.
- إجمالي المدفوعات في معظم الولايات محدود بـ 300,000 دولار لكل فرد.
فهم جمعيات ضمان التأمين
فشل شركة التأمين يختلف عن فشل الشركات الأخرى لأن شركات التأمين تخضع لتنظيم الولايات التي تُسجل فيها لممارسة الأعمال ولا تحميها قوانين الإفلاس الفيدرالية. يُكلف مفوضو التأمين في الولايات بمراجعة الصحة المالية لشركات التأمين التي تعمل في ولايتهم. إذا أصبحت الشركة معسرة - أي تفتقر إلى الأموال لسداد الديون والالتزامات - يجب على المفوض أن يتصرف كـ مدير التركة.
تُمنح جمعيات ضمان التأمين صلاحياتها من قبل مفوض التأمين في الولاية، حيث يتم تحديد واجباتها والتزاماتها في خطة التشغيل. جميع الولايات الأمريكية لديها جمعية ضمان التأمين. يتم تعيين مجلس إدارة لكل منها لضمان قدرة المنظمة على تلبية التوقعات القانونية المدرجة في خطة التشغيل بشكل فعال وكفء.
تقدم كل جمعية تقريرًا سنويًا إلى مفوض التأمين في الدولة، يوضح الأنشطة التي قامت بها خلال العام، والدخل الذي حصلت عليه، وأي مدفوعات قد تكون قامت بها.
يُطلب من شركات التأمين المشاركة في صندوق ضمان الدولة التي تم ترخيصها فيها.
متطلبات جمعية ضمان التأمين
إذا بدا أن الشركة معرضة لخطر الوفاء بالتزاماتها المالية، يمكن اعتبارها متعثرة، وفي هذه الحالة سيحدد المفوض الخطوات التي يجب على شركة التأمين اتخاذها لتقليل مخاطرها خلال فترة زمنية معقولة. تُسمى هذه الفترة بفترة إعادة التأهيل.
إذا لم ينجح ذلك واستمرت شركة التأمين في الفشل في الوفاء بالتزاماتها، تُعتبر عندئذٍ معسرة. في هذه المرحلة، يُطلب من مفوض التأمين في الولاية، ومجلس جمعية ضمان التأمين في الولاية، والمحاكم تحديد كيفية دفع المطالبات المغطاة من قبل شركة التأمين.
هناك بعض الخيارات المتاحة للجمعية لسداد هذه المطالبات. أولاً، تُستخدم حصص الجمعية من أي أصول متبقية للمساعدة في دفع المطالبات المغطاة. بعد ذلك، يتم تقييم شركات التأمين في تلك الولاية وتخصيص حصة من المطالبات المغطاة المتبقية لها. يتم تحديد مبالغ حصصهم بناءً على مقدار الأقساط التي يجمعونها في الولاية.
تشمل الخيارات الأخرى توسيع نطاق تغطية السياسة من خلال الجمعية نفسها أو السماح لشركات التأمين الأخرى بتولي السياسات الحالية للشركات المعسرة.
شركات التأمين التي تخضع لإعادة التأهيل لا تُعتبر مفلسة، لذلك لا تقوم صناديق الضمان الحكومية بدفع أي مطالبات غير مدفوعة.
اعتبارات خاصة
تختلف التغطيات التي تقدمها جمعيات الضمان من ولاية إلى أخرى. ومع ذلك، تقدم معظم الولايات على الأقل المبالغ التالية من التغطية، والتي تم تحديدها في الرابطة الوطنية لمفوضي التأمين (NAIC) قانون نموذج جمعية ضمان التأمين على الحياة والصحة.
- 500,000 دولار في مزايا السياسات الطبية والمستشفى والجراحية
تفرض معظم الولايات حدًا أقصى إجماليًا قدره 300,000 دولار في إجمالي الفوائد لأي فرد لديه بوليصة واحدة أو متعددة مع شركة التأمين المفلسة.
ماذا تفعل جمعية ضمان التأمين؟
تضمن جمعية ضمان التأمين أن يحصل عملاء التأمين على التغطية حتى إذا نفدت أموال مزود التأمين الخاص بهم ولم يتمكن من سداد ديونه والتزاماته.
ما الذي تحمي منه جمعية الضمان؟
تقوم جمعيات ضمان التأمين بحماية حاملي الوثائق من خلال ضمان تغطية مطالباتهم إذا خرجت شركة التأمين عن العمل.
ما هو الحد الأقصى الذي ستدفعه جمعية ضمان التأمين؟
يختلف الحد الأقصى الذي يمكن أن تدفعه الجمعية في كل ولاية، ولكن العديد من الولايات تتبع نموذج NAIC.
الخلاصة
تقوم جمعيات ضمان التأمين بحماية مصالح المستهلكين من خلال الإشراف على شركات التأمين التي فشلت في هيكلها المالي. إذا لم يكن بالإمكان إنقاذ الشركة الفاشلة، يتم تصفيتها. يتم دفع العملاء من الأصول المتبقية ومن قبل شركات التأمين الأخرى في الولاية التي كانت تعمل فيها شركة التأمين الأصلية.