ما هي فئة مخاطر التأمين؟
فئة مخاطر التأمين هي مجموعة من الأفراد أو الشركات التي تتمتع بخصائص متشابهة، والتي تُستخدم لتحديد المخاطر المرتبطة بإصدار بوليصة تأمين جديدة والقسط الذي يجب فرضه للتغطية. تحديد فئة مخاطر التأمين هو عنصر أساسي في عملية الاكتتاب لشركة التأمين.
النقاط الرئيسية
- فئة مخاطر التأمين هي طريقة تستخدمها شركات التأمين للاكتتاب في السياسات بناءً على انتماء الشخص إلى مجموعة مخاطر معينة.
- عادةً ما يشترك الأشخاص في كل مجموعة مخاطرة في خصائص متشابهة تساعد شركات التأمين على تقدير فرص تقديم حامل الوثيقة لمطالبة بشكل أفضل.
- ستدفع المجموعات ذات المخاطر الأعلى أقساطًا أعلى—على سبيل المثال، الأشخاص الذين يعانون من أمراض، أو كبار السن، أو الذين لديهم سجل قيادة سيء.
شرح فئات مخاطر التأمين
بينما لا يوجد شخصان متشابهان تمامًا، فإن العديد من الأشخاص يظهرون تشابهات تسمح بتصنيفهم. تحتاج شركات التأمين إلى معرفة احتمالية أن يكون الاكتتاب في بوليصة جديدة لعميل أو عمل جديد مسعى مربحًا.
في النهاية، لن تكون فكرة جيدة أن تتبنى سياسة جديدة مقابل عدة مئات من الدولارات سنويًا إذا انتهى الأمر بحامل الوثيقة بإنشاء مطالبات تصل إلى آلاف الدولارات.
في حالة تأمين السيارات، على سبيل المثال، قد يقوم المؤمن بفحص عمر السيارة، وعمر السائق، وتاريخ السائق، ومقدار التغطية المطلوبة، والمنطقة التي يتم تشغيل السيارة فيها. هذه العوامل، عند جمعها معًا، تخلق ملفًا شخصيًا لنوع معين من السائقين، والذي يمكن استخدامه من قبل الإكتواريين لتحديد كيفية تصرف السائقين في هذا الملف الشخصي المحدد.
فئة مخاطر التأمين تتيح لشركات التأمين تحديد مقدار التغطية المطلوبة، وكذلك تكلفة هذه التغطية. تُطبق تصنيفات المخاطر بشكل شائع عند الاكتتاب في وثائق التأمين على الحياة.
فئات مخاطر التأمين على الحياة
بالنسبة لشركات التأمين على الحياة، تُستخدم فئات المخاطر لتحديد مدى احتمالية أن تضطر شركة التأمين لدفع المنافع نيابةً عنك إذا وافتك المنية. قد تضطر شركات التأمين أيضًا لدفع المنافع مبكرًا إذا قمت بإضافة بند مزايا الوفاة المعجلة إلى وثيقتك. تتيح لك هذه البنود الاستفادة من مزايا الوفاة أثناء حياتك لدفع تكاليف الرعاية المرتبطة بنهاية الحياة في حال إصابتك بمرض عضال.
فيما يتعلق بتكاليف الأقساط، يتم استخدام عدد من العوامل لتحديد فئة المخاطر التي تنتمي إليها. يمكن أن تشمل هذه العوامل:
- حالة التدخين
- الارتفاع
- الوزن
- الجنس
- التاريخ العائلي
- العمر
- المهنة
- سواء كنت تشارك في هوايات خطرة أو سلوكيات أخرى قد تكون خطيرة، مثل تعاطي المواد المخدرة أو الكحول.
عند التقدم بطلب للحصول على بوليصة تأمين على الحياة، يتم أخذ الإجابات التي تقدمها على أسئلة الصحة ونمط الحياة بعين الاعتبار من قبل وكيلك، وسيقوم فريق الاكتتاب الداخلي بتقديم فئة المخاطر والاقتباس الأكثر دقة ممكنة. اعتمادًا على نوع البوليصة التي تقوم بشرائها، قد يتعين عليك إجراء فحص طبي يشمل جمع عينات من الدم والبول.
تصنيفات المخاطر وتكاليف الأقساط
يمكن أن يؤثر تصنيف مخاطر التأمين على الحياة الذي تُخصص له بشكل مباشر على ما تدفعه من أقساط التأمين على الحياة. إليك نظرة عامة على كيفية مقارنة فئات المخاطر الفردية.
- المفضل بلس/النخبة: فئة المخاطر الأقل. الأشخاص في هذه الفئة يتمتعون بصحة ممتازة، وعادة ما يكونون أصغر سنًا، ولا يوجد لديهم أي سبب فوري للقلق. يمكن لهؤلاء الأشخاص توقع دفع أقل أقساط للتأمين على الحياة.
- المفضل: خطوة صغيرة إلى الأسفل من المفضل بلس، يتمتع حاملو وثائق الفئة المفضلة بأقساط أقل بسبب صحتهم الممتازة، ولكن قد يكون لديهم بعض العلامات الحمراء الطفيفة مثل ارتفاع الكوليسترول.
- ستاندرد بلس: صحة فوق المتوسط، ولكن قد تكون بعض الأمور مثل ضغط الدم أو مؤشر كتلة الجسم (BMI) خارج النطاق المثالي. الأقساط تكون أكثر ملاءمة من فئة المخاطر القياسية، ولكن قد تدفع أكثر من شخص في مجموعة المفضل أو المفضل بلس.
- قياسي: يعني هذا المخاطر النموذجية، وبالنسبة لشركات التأمين على الحياة، يعني متوسط العمر المتوقع. قد يكون لديك بعض المشاكل الصحية في عائلتك أو في ماضيك، مما يجعلك خارج مجموعات المخاطر المفضلة، مما يؤدي إلى أقساط أعلى.
- غير قياسي/مصنف: إذا كنت مصنفًا على أنك تحمل مخاطر أعلى من المستوى القياسي، فإنك تخضع لدرجات أو تصنيفات مختلفة من غير القياسي، والتي يتعامل معها كل شركة تأمين بطريقة مختلفة قليلاً. يمكن أن يكون ذلك بسبب مشاكل صحية أو ماضٍ محفوف بالمخاطر. قد تكون أقساط التأمين الخاصة بك من بين أعلى الأسعار، وعادةً ما تكون عند سعر القياسي بالإضافة إلى 25 بالمئة إضافية في كل خطوة نزول في التصنيفات.
- مدخن: سيدفع المدخنون مبالغ أكبر بكثير بسبب زيادة المخاطر الصحية. سيقوم شركات التأمين بالسؤال عما إذا كنت تدخن حاليًا أو قد دخنت في السنوات القليلة الماضية، وقد يجرون اختبارات للكشف عن وجود النيكوتين في الفحوصات الدموية الروتينية.
مهم
تعتبر العديد من شركات التأمين على الحياة أن التدخين الإلكتروني (vaping) مشابه للتدخين التقليدي عند تقييم المخاطر وتحديد تكاليف الأقساط.
تغيير فئة مخاطر التأمين
فئة المخاطر التأمينية الخاصة بك للتأمين على الحياة ليست بالضرورة ثابتة. من الممكن تحسين مستوى المخاطر الخاص بك وربما تقليل تكاليف الأقساط، على الرغم من أن ذلك يتطلب عادةً بعض الجهد.
على سبيل المثال، إذا تم تقديم عرض لك بسعر "Standard Plus" للتأمين على الحياة، فمن الممكن أن تكون مؤهلاً للحصول على سعر "Preferred" عن طريق فقدان الوزن لتحسين نطاق مؤشر كتلة الجسم (BMI). قد يكون الإقلاع عن التدخين مفيدًا لك أيضًا، على الرغم من أنك تحتاج إلى أن تكون خاليًا من التدخين لمدة عام أو عامين لتلاحظ فرقًا في تصنيف المخاطر. أو إذا كانت أقساط التأمين الخاصة بك أعلى بسبب عملك في وظيفة أكثر خطورة، فقد تتمكن من تخفيضها عن طريق الانتقال إلى وظيفة أكثر أمانًا.
ضع في اعتبارك أن بعض الأمور قد تكون خارج نطاق سيطرتك. على سبيل المثال، إذا كان لديك حالة صحية مزمنة أو موروثة، فمن المحتمل أن يكون هناك القليل مما يمكنك فعله لتغيير كيفية تأثير ذلك على فئة المخاطر الخاصة بك وأسعار التأمين. الحصول على عروض أسعار للتأمين على الحياة من عدة شركات يمكن أن يساعد في مقارنة التكاليف والمزودين واختيار السياسة الأكثر توفيرًا.
ما هي فئات تصنيف المخاطر لشركات التأمين؟
عادةً ما تستخدم شركات التأمين ثلاث فئات للمخاطر: الممتازة للغاية، والمفضلة، والعادية. يمكن أن تختلف هذه الفئات حسب شركة التأمين. كما يمكن لشركات التأمين أن يكون لديها فئة مخاطر دون المستوى القياسي.
ما هي العلاقة بين المخاطر والقسط في التأمين؟
بشكل عام، كلما زادت مخاطر حامل الوثيقة، زادت قيمة قسط التأمين الذي سيتعين عليهم دفعه لوثيقتهم. وكلما قلت المخاطر، قل قسط التأمين. على سبيل المثال، سيكون لدى شخص يبلغ من العمر 65 عامًا ويدخن ويتبع نظامًا غذائيًا سيئًا قسط تأمين أعلى من شخص يبلغ من العمر 25 عامًا وهو رياضي نشط ولا يدخن. تفرض شركات التأمين أقساطًا أعلى على الأفراد ذوي المخاطر العالية لأن هناك احتمالًا أكبر بأن يضطروا لدفع فوائد على الوثيقة.
كم عدد أقساط التأمين الموجودة؟
أقساط التأمين هي التكاليف التي يدفعها حاملو الوثائق لشركات التأمين مقابل التأمين. يمكن دفعها شهريًا أو ربع سنوي أو نصف سنوي أو سنوي.
الخلاصة
تستخدم شركات التأمين تصنيفات المخاطر لتصنيف حاملي الوثائق، مما يمنحها فكرة عن مخاطر حامل الوثيقة والمبلغ الذي يجب أن تفرضه عليهم كأقساط للتأمين. تستخدم شركات التأمين تصنيفات المخاطر لتقليل مخاطرها.