ما هو تكنولوجيا التأمين (Insurtech)؟
يشير مصطلح Insurtech إلى استخدام الابتكارات التكنولوجية المصممة لتحقيق وفورات في التكاليف وكفاءة من نموذج صناعة التأمين الحالي. Insurtech هو مزيج من كلمتي "التأمين" و"التكنولوجيا"، مستوحى من مصطلح Fintech.
النقاط الرئيسية
- إن Insurtech هو استخدام الابتكارات التكنولوجية المصممة لجعل النموذج الحالي للتأمين أكثر كفاءة.
- من خلال استخدام التكنولوجيا مثل تحليل البيانات، وإنترنت الأشياء (IoT)، والذكاء الاصطناعي (AI)، تتيح تقنية التأمين (insurtech) تسعير المنتجات بشكل أكثر تنافسية.
- تُستخدم التكنولوجيا التأمينية (Insurtech) لمعالجة المطالبات بشكل أكثر فعالية، وتقييم المخاطر، ومعالجة العقود، أو الاكتتاب في السياسات.
- إن Insurtech مشابهة لـ fintech، حيث يستفيد كلاهما من الحلول الحديثة التي تُحدث ثورة في كل صناعة تقليدية على حدة.
- هناك تحديات تواجه شركات التكنولوجيا التأمينية، لا سيما فيما يتعلق بمسائل التنظيم وتردد شركات التأمين الراسخة في العمل معها.
فهم التكنولوجيا التأمينية (Insurtech)
تقوم تقنية التأمين (Insurtech) على الاعتقاد بأن صناعة التأمين جاهزة للابتكار والتغيير الجذري. تستكشف تقنية التأمين مجالات لا تمتلك فيها شركات التأمين الكبيرة حافزًا كبيرًا لاستغلالها، مثل تقديم سياسات مخصصة للغاية، والتأمين الاجتماعي، واستخدام مصادر جديدة من البيانات من الأجهزة المتصلة بالإنترنت لتحديد أسعار الأقساط بشكل ديناميكي وفقًا للسلوك الملاحظ.
فيما يتعلق بالتأمين التقليدي، يدفع بعض الأشخاص أكثر مما ينبغي بناءً على المستوى الأساسي للبيانات المستخدمة لتجميع الناس. من بين أمور أخرى، تسعى التكنولوجيا المالية في مجال التأمين (insurtech) إلى معالجة هذه المشكلة المتعلقة بالبيانات والتحليل بشكل مباشر. باستخدام مدخلات من جميع أنواع الأجهزة، بما في ذلك تتبع الموقع الجغرافي للسيارات إلى أجهزة تتبع النشاط على معاصمنا، تقوم هذه الشركات ببناء مجموعات أكثر تحديدًا للمخاطر، مما يسمح بتسعير المنتجات بشكل أكثر تنافسية.
بالإضافة إلى نماذج التسعير الأفضل، تقوم شركات التأمين التقنية الناشئة باختبار مجموعة من العوامل التي قد تحدث تغييرات جذرية. وتشمل هذه العوامل استخدام الذكاء الاصطناعي (AI) المدرب على التعلم العميق للتعامل مع مهام الوسطاء والعثور على المزيج المناسب من السياسات لإكمال تغطية الفرد.
هناك أيضًا اهتمام باستخدام التطبيقات لجمع السياسات المتفرقة في منصة واحدة للإدارة والمراقبة، وإنشاء تأمين عند الطلب للأحداث الصغيرة مثل استعارة سيارة صديق، واعتماد نموذج النظير إلى النظير لإنشاء تغطية جماعية مخصصة وتحفيز الخيارات الإيجابية من خلال الخصومات الجماعية.
أهمية التكنولوجيا التأمينية (Insurtech)
تلعب التكنولوجيا التأمينية (Insurtech) دورًا مهمًا في تغيير كيفية تطبيق التغطية ودفعها بطرق مختلفة:
- التكنولوجيا التأمينية تعزز تجربة العملاء. من خلال الاستفادة من التكنولوجيا، يصبح العملاء أكثر تفاعلاً في اختيار تغطيتهم، وفهم احتياجاتهم، والحصول على خدمة مخصصة. بدلاً من الاضطرار إلى السفر إلى فرع أو التحدث إلى ممثل، يتجه مستقبل التكنولوجيا التأمينية نحو التعاملات الذاتية عبر الإنترنت حيث يكون لدى العملاء خيار قناة التفاعل التي يفضلونها.
- التكنولوجيا التأمينية تعزز الكفاءة. يمكن للباحثين عن السياسات وحامليها غالبًا البحث واستكشاف الخيارات باستخدام الإنترنت والتطبيقات. دون الحاجة إلى انتظار ساعات العمل أو توفر ممثل، تمكّن العديد من شركات التكنولوجيا التأمينية المستخدمين من الوصول السريع إلى المعلومات التي يحتاجونها دون التعثر في العمليات.
- تكنولوجيا التأمين تركز على الفردية. نظرًا للطبيعة الابتكارية لجمع المعلومات ومعالجة البيانات، تتوفر الآن العديد من الأدوات الجديدة (التي سيتم مناقشتها أدناه) لفهم احتياجات كل فرد بشكل أفضل. هذا لا يحسن التسعير فحسب، بل يوفر أيضًا تغطية أكثر موثوقية وثباتًا بناءً على البيانات التاريخية.
- تحسين المرونة بواسطة التكنولوجيا التأمينية. من المرجح أن تقدم التكنولوجيا التأمينية الحديثة خططًا مرنة، مخصصة، قصيرة الأجل، أو قابلة للتحويل. بدلاً من الحاجة إلى الالتزام بترتيبات طويلة الأجل، من المرجح أن توفر التكنولوجيا التأمينية للأفراد تغطية محددة لاحتياج معين على مدى فترة زمنية محددة.
- التكنولوجيا التأمينية تقلل من تكاليف التشغيل. اعتمدت شركات التأمين التقليدية على المواقع الفعلية التي تتطلب عمالة يدوية. الآن، يمكن لشركات التكنولوجيا التأمينية العمل عن بُعد مع موظفين يتفاعلون مع العملاء حول العالم. نموذج التشغيل للشركة عبر الإنترنت مشابه ولكنه أقل في التكاليف العامة.
- قد تقلل التكنولوجيا التأمينية من الاحتيال. من خلال الاستفادة من البيانات والتحليلات وتحليل الاتجاهات والتعلم الآلي، قد تتمكن شركات التكنولوجيا التأمينية من اكتشاف الأنشطة الاحتيالية إذا ظهرت تناقضات في البيانات. بالإضافة إلى ذلك، قد تتمكن البيانات الضخمة أيضًا من اكتشاف الثغرات المحتملة التي يمكن لشركات التأمين السعي لإغلاقها لتجنب الاستغلال.
ما هي مجالات التأمين التي تحلها التكنولوجيا التأمينية (Insurtech)؟
إدارة المطالبات
تاريخياً، كانت عملية إدارة المطالبات تتضمن مراجعة كل مطالبة يدوياً، وتحديد التعويض المناسب، ثم إرسال ذلك التعويض. الآن، تهدف شركات التكنولوجيا التأمينية (insurtech) إلى بناء عمليات تعمل على أتمتة بعض الإجراءات واكتشاف الاحتيال.
يمكن للشركات الكبيرة الاستفادة من التكنولوجيا لجمع وتجميع نقاط بيانات محددة تتعلق بمطالبات معينة. يمكن أيضًا التحقق من صحة هذه المطالبات باستخدام الأتمتة من خلال مقارنة تدفقات البيانات المختلفة. وأخيرًا، يمكن للشركات الكبيرة استخدام الأتمتة أو سير العمل المتكرر لدفع عدد كبير من المطالبات مع تدخل بشري minimal.
الاكتتاب
تتضمن عملية الاكتتاب مراجعة ملف الفرد، وتقييم ملف المخاطر الخاص به، وتقديم عرض حزمة تأمين تشمل تغطيته. كما تتضمن المعلومات المقدمة للعميل القسط الشهري بالإضافة إلى التعويض الذي قد يكون مستحقًا له بموجب مطالبات مختلفة.
يمكن استخراج الكثير من هذه البيانات أو جمعها تلقائيًا. حتى إذا كان يجب على العميل تقديم المعلومات، فإن التكنولوجيا الحديثة تستخدم العديد من النقاط البيانية للمقارنة مع البيانات التاريخية التي يمكنها التعلم والنمو باستمرار واتخاذ افتراضات أكثر استنارة. هذا يعني أن البيانات تقرر بنفسها ما إذا كانت ستمدد السياسة للفرد وما هو السعر العادل للمستوى المرتبط من المخاطر.
تنفيذ العقد
سواء كان الأمر يتعلق بدفع مطالبة، أو تطبيق مستوى مختلف من التأمين، أو إغلاق بوليصة عميل انتهت صلاحيتها، أو الموافقة على عميل جديد، هناك عدد هائل من العقود التي تحدث فيما يتعلق بالتأمين.
عند الاستفادة من تقنية البلوكشين، يمكن تفعيل العقود الذكية لتنفيذها عند تلبية معايير محددة. هذا يلغي العنصر البشري في الحاجة إلى التعامل مع العقد، ويسمح لطرف محايد وغير متحيز (أي التكنولوجيا) بتقييم معايير العقد وتحديد الإجراء المناسب.
تخفيف المخاطر
كما ذُكر سابقًا، يمكن استخدام البيانات الضخمة لجمع وتحليل وتلخيص المعلومات. يشمل ذلك تحليل النشاط التاريخي للعميل أو تقييم مجموعة واسعة من أنواع المطالبات. بناءً على المعلومات التي تم جمعها، قد يتمكن شركات التأمين من اكتشاف الاحتيال، والحماية من المخاطر غير المناسبة، أو فهم أفضل للمناطق التي قد يكونون فيها أكثر تعرضًا.
الابتكارات التي تقود التغيير في تكنولوجيا التأمين (Insurtech)
لا يزال هناك مجموعة متزايدة ومتطورة من التكنولوجيا المستخدمة في تقنية التأمين (insurtech) التي تغير الطريقة التي يتم بها تقديم خدمات التأمين. فيما يلي أبرز التقنيات التي يتم الاستفادة منها.
الذكاء الاصطناعي/تعلم الآلة
تسمح وظائف الذكاء الاصطناعي بأداء مهام معينة كانت تتطلب في السابق تفاعلًا بشريًا، لتصبح الآن تعتمد بشكل حصري على التكنولوجيا. على سبيل المثال، كان العملاء في السابق يحتاجون إلى التفاعل مع ممثلين للحصول على إجابات لأسئلتهم؛ الآن، يمكن للمحادثات التفاعلية مع الروبوتات المحادثة أن تتيح للعميل الحصول على المساعدة دون الحاجة للتحدث إلى إنسان.
فرع من الذكاء الاصطناعي هو التعلم الآلي، وهو القدرة على استخراج البيانات التاريخية وتجميع نماذج تنبؤية. تُستخدم هذه النماذج بعد ذلك لتوزيع المعلومات وقد يتم ضبطها على حلقة تغذية راجعة. إذا تم إدخال بيانات مستقبلية في النموذج، فقد "يتعلم" النموذج ويقوم بتقييم مستمر لكيفية حساب الأقساط المناسبة بناءً على الخصائص الديموغرافية أو ملفات المخاطر.
أتمتة
يعتمد التغيير في التكنولوجيا التأمينية على الكفاءة. وهذا يعني أنه عندما يقوم عملاء التأمين بملء مستند عبر الإنترنت، يتم تخزين هذا السجل تلقائيًا في مستودع البيانات أو يُستخدم لتجميع بوليصة جاهزة للتوقيع تلقائيًا. تُستخدم أدوات الأتمتة لتجنب التدخل البشري اليدوي عندما يمكن للأدوات التكنولوجية تنفيذ العملية بنفسها.
البيانات الضخمة
يشير مصطلح البيانات الضخمة إلى جمع كميات هائلة من المعلومات. يشمل ذلك مجموعة واسعة من البيانات، وجمع البيانات في الوقت الفعلي بسرعة، وتنوع مجموعات البيانات. تتيح تقنيات جمع البيانات الضخمة لشركات التأمين جمع مجموعة أوسع من البيانات التي تُستخدم لتحليل الملف الشخصي للمخاطر للعميل لفهم خصائصه وعاداته بشكل أفضل. بالإضافة إلى ذلك، يمكن جمع هذه المعلومات لملايين العملاء وإدخالها في النماذج التنبؤية التي تم مناقشتها سابقًا.
بلوكشين
على الرغم من أن التكنولوجيا المعروفة بشكل أكبر هي العملات الرقمية، فإن الأساس الجوهري لتكنولوجيا البلوكشين هو السجلات الموزعة وغير القابلة للتغيير. هذا يسمح بحفظ السجلات بشكل لا يمكن تغييره لضمان الأمان والموثوقية في تخزين المعلومات. كما يسمح بتنفيذ العقود الذكية على البلوكشين، حيث تبقى خاملة حتى يتم استيفاء شروط معينة لإطلاق عوائد التأمين أو التحقق من صحة عميل التأمين.
طائرات بدون طيار
تعتمد تقنية التأمين أيضًا على التقنيات المبتكرة في الأجهزة. يمكن استخدام الطائرات بدون طيار لتقييم الممتلكات، وتقدير الأضرار التي لحقت بالممتلكات في الأماكن التي قد تكون غير آمنة جسديًا للبشر للتنقل فيها، أو لمراجعة موقع لتقديم مطالبة. أصبحت الطائرات بدون طيار تعتمد بشكل متزايد على جودة الصور والفيديو عالية الدقة، مما يسمح للمقيمين بالاعتماد بشكل كبير على الصور المخزنة من الرحلات الجوية.
إنترنت الأشياء
ابتكار آخر في مجال التكنولوجيا التأمينية يعتمد على الابتكار المادي هو إنترنت الأشياء (IoT). على الرغم من أنه مفهوم رقمي، إلا أن إنترنت الأشياء يعتمد على التفاعل بين السلع المادية والبرمجيات. على سبيل المثال، تقدم شركات التأمين على السيارات الآن أجهزة تقيس سرعة السيارة، وطريقة القيادة، وعادات القيادة التي يمكن استخدامها لمكافأة العادات الجيدة أو معاقبة العادات السلبية. بينما لم يكن هذا المستوى من المعلومات متاحًا من قبل، يمكن لشركات التأمين الآن تحديد الأقساط بناءً على أدق التفاصيل.
شركات التكنولوجيا التأمينية (Insurtech)
فيما يلي أمثلة على شركات التأمين التكنولوجي الحقيقية والطرق التي تبتكر بها كل منها في صناعة التأمين.
ليمونادة
تبيع Lemonade التأمين مباشرة عبر تطبيق مخصص على الهاتف المحمول. يتم بيع هذه التغطية مباشرة للعميل بدلاً من تمريرها عبر الوسطاء. تشمل سياسات التأمين تأمين المستأجرين، تأمين أصحاب المنازل، تأمين الحيوانات الأليفة، وتأمين السيارات. تتم معالجة جميع مطالبات التأمين من خلال المنصة الرقمية.
Dacadoo
تستفيد Dacadoo من الأجهزة الاستهلاكية مثل الهواتف والساعات الذكية لجمع المعلومات عبر واجهة برمجة تطبيقات متكاملة. تُستخدم هذه المعلومات لإنشاء ملفات تعريف فردية للمستهلكين، مما يسمح لـ Dacadoo بتقييم المخاطر في الوقت الفعلي وتعديل الملفات الشخصية بناءً على التحسينات الإيجابية أو السلبية في الحياة.
Bdeo
تستفيد Bdeo من الذكاء الاصطناعي لتحسين تجربة معالجة المطالبات. تعتمد Bdeo على روبوتات الدردشة للتفاعل مع العملاء لجمع معلومات المطالبة. يقدم روبوت الدردشة توجيهات حول المعلومات المطلوبة، وكيفية تصوير الأضرار، وأين يتم إدخال المعلومات. بعد ذلك، يقوم المثمنون عن بُعد بتحليل المعلومات المقدمة. كما تستفيد الشركة من نموذج رؤية حاسوبية يستخدم التكنولوجيا لتقليل التقييمات الخاطئة من قبل المثمنين.
إيثرسك
تستفيد Etherisc من تقنية البلوكشين لاستخدام العقود الذكية. تجمع Etherisc المعلومات من مزودي الطرف الثالث. ثم، مع تطور الأحداث، تتمكن الشركة من جعل عقودها تنفذ المهام تلقائيًا بناءً على النتائج التي تُقارن مع هذه المعلومات من الطرف الثالث. على سبيل المثال، قد تتم معالجة مطالبات التأمين على الأعمال الزراعية تلقائيًا عند حدوث ظروف طبيعية معينة؛ حيث تُقارن هذه الظروف الطبيعية مثل هطول الأمطار مع بيانات الطرف الثالث لضمان عدم حدوث أي نشاط احتيالي.
أفينيو
تُعتبر Avinew رائدة في صناعة التكنولوجيا التأمينية (insurtech) فيما يتعلق بتكنولوجيا إنترنت الأشياء. تقدم الشركة أقساط تأمين أقل للعملاء الذين يغيرون عادات قيادتهم، يختارون طرقًا أقل خطورة، أو يستخدمون نظام القيادة الآلي. كل هذه المعلومات ممكنة بفضل الأجهزة المثبتة على متن المركبات التي تتبع استخدام السيارة والميول.
انتقادات تجاه التكنولوجيا التأمينية (Insurtech)
على الرغم من أن العديد من هذه الابتكارات تأخرت كثيرًا، إلا أن هناك أسبابًا تجعل شركات التأمين الحالية مترددة جدًا في التكيف. التأمين هو صناعة تخضع لتنظيم شديد مع العديد من الطبقات القانونية القضائية التي يجب التعامل معها. ونتيجة لذلك، نجت الشركات الكبرى لفترة طويلة من خلال كونها حذرة للغاية، مما جعلها تتجنب العمل مع أي شركات ناشئة، ناهيك عن الشركات الناشئة في صناعتها الخاصة والمستقرة جدًا.
هذه مشكلة أكبر مما تبدو عليه، حيث أن العديد من الشركات الناشئة في مجال التكنولوجيا التأمينية لا تزال تحتاج إلى مساعدة شركات التأمين التقليدية للتعامل مع الاكتتاب وإدارة المخاطر الكارثية. ومع ذلك، مع زيادة اهتمام المستهلكين بالشركات الناشئة في مجال التكنولوجيا التأمينية بفضل نموذجها المحسن ونهجها السهل الاستخدام، قد تجد هذه الشركات أن اللاعبين الحاليين يبدون اهتمامًا بفكرة التكنولوجيا التأمينية ويصبحون مهتمين بشراء بعض الابتكارات.
هناك أيضًا مستوى معين من الخصوصية يتم التخلي عنه عند تبني منهجيات التكنولوجيا التأمينية. فكر في أجهزة التتبع التي يمكنها اكتشاف ما إذا كنت تتوقف بالفعل عند إشارات التوقف. هذه الأجهزة تتبع أيضًا موقعك، والأماكن التي تزورها، ومدة بقائك في تلك المواقع. بالنسبة للبعض، فإن هذا المستوى من جمع البيانات والمعلومات الشخصية القابلة للتحديد يكون أقل تفضيلًا من الفائدة المستلمة من كفاءة وابتكار التكنولوجيا التأمينية.
ماذا يعني مصطلح Insurtech؟
Insurtech هو مزيج من "التأمين" و"التكنولوجيا". إنه صناعة ناشئة تستخدم التكنولوجيا والابتكارات الحديثة لتغيير كيفية أداء التأمين التقليدي.
هل تُعتبر التكنولوجيا التأمينية (Insurtech) جزءًا من التكنولوجيا المالية (Fintech)؟
غالبًا ما يُعتبر قطاع التكنولوجيا التأمينية (Insurtech) وقطاع التكنولوجيا المالية (Fintech) صناعتين مختلفتين. كلاهما يعتمد على الحلول الحديثة لتغيير كيفية أداء الخدمات التقليدية. ومع ذلك، هناك العديد من الفروقات بين القطاع المالي وقطاع التأمين. لذلك، من غير المحتمل أن تقدم شركات التكنولوجيا التأمينية خدمات مالية بالإضافة إلى تغطية التأمين.
كيف تحقق التكنولوجيا التأمينية الأرباح؟
تعتمد شركات التكنولوجيا التأمينية (Insurtech) على تقليل النفقات العامة والكفاءة التشغيلية لتحقيق الأرباح. وعلى الرغم من أنها لا تزال تحقق إيرادات من العملاء، فإن الهدف هو تقليل التكاليف إلى الحد الأدنى من خلال التخلص من المكتب الفعلي أو الموظفين لأداء المهام التي تم إلغاؤها باستخدام الروبوتات الحوارية أو الأتمتة. وبسبب انخفاض التكاليف، غالبًا ما تكون شركات التكنولوجيا التأمينية قادرة على تقديم أسعار أقل.
هل التكنولوجيا التأمينية (Insurtech) أفضل من التأمين التقليدي؟
قد يفضل بعض العملاء التفاعل وجهًا لوجه مع وكيل تأمين مخصص يعرفونه منذ سنوات. بينما قد يفضل عملاء آخرون اختيار سياستهم الخاصة التي يمكن إلغاؤها باستخدام تطبيق. تقدم التكنولوجيا التأمينية ببساطة طريقة مختلفة لتقديم التغطية التأمينية التي قد لا تكون شركات التأمين التقليدية قادرة على تقديمها. ما إذا كان أحدهما أفضل من الآخر هو ببساطة مسألة تفضيل المستهلك.
الخلاصة
تتعرض صناعة التأمين التقليدية للتغيير بسبب إدخال التكنولوجيا. هذا القطاع الجديد الذي يُطلق عليه "التكنولوجيا التأمينية" (insurtech) يقدم للعملاء طريقة جديدة للقيام بالأمور من خلال جمع المعلومات بشكل مختلف، وتنفيذ العقود بكفاءة أكبر، وتحليل المعلومات بدقة أكبر. على الرغم من أن البعض قد يشعر بأن صناعة التأمين ستفقد اللمسة الشخصية، إلا أن التكنولوجيا التأمينية تسعى لتقديم تغطية أقل تكلفة وأكثر تخصيصًا ومرونة.