ما هو قرض إعادة التمويل بتخفيض سعر الفائدة (IRRRL)؟
قرض إعادة التمويل بتخفيض سعر الفائدة (IRRRL) هو نوع من الرهن العقاري الذي تقدمه وزارة شؤون المحاربين القدامى الأمريكية (VA) للمحاربين القدامى وعائلاتهم العسكرية. عملية IRRRL هي عملية قرض من VA إلى VA تتيح لأصحاب المنازل الذين يحملون بالفعل قروض VA إعادة تمويل ديونهم بسعر فائدة أقل، أو تقصير مدة القرض، أو تحويل الرهن العقاري ذو السعر المتغير (ARM) إلى رهن عقاري بسعر ثابت.
على الرغم من أن قرض إعادة التمويل بتخفيض سعر الفائدة يتمتع بعملية مبسطة، إلا أن هناك متطلبات أهلية يجب تلبيتها لتتمكن من إعادة تمويل قرض الرهن العقاري VA الحالي من خلال البرنامج.
النقاط الرئيسية
- قرض إعادة التمويل بتخفيض سعر الفائدة (IRRRL) هو نوع من الرهن العقاري الذي تقدمه وزارة شؤون المحاربين القدامى الأمريكية (VA) للمحاربين القدامى وعائلاتهم العسكرية.
- يُعرف أيضًا باسم برنامج إعادة التمويل المبسط VA، تم تصميم IRRRL للسماح لأصحاب المنازل الذين لديهم قروض VA بإعادة التمويل إلى معدل فائدة أقل.
- يساعد قرض إعادة التمويل بتخفيض سعر الفائدة أيضًا على تقصير مدة القرض أو تحويل الرهن العقاري ذو السعر المتغير (ARM) إلى رهن عقاري ذو سعر ثابت.
كيف يعمل قرض إعادة التمويل بتخفيض سعر الفائدة (IRRRL)
قرض إعادة التمويل بتخفيض سعر الفائدة (IRRRL) يُعرف أيضًا باسم برنامج إعادة التمويل المبسط VA لأن العملية بسيطة نسبيًا. لا يحتاج المقترضون إلى حد أدنى من درجة الائتمان أو شهادة أهلية جديدة للتأهل، ولا يلزم إجراء تقييم للمنزل أو العقار مع IRRRL. لا يُشترط حد أدنى للدخل، ولا يوجد أي قيود على مقدار الدخل الذي يمكن أن يحققه المقترض ليكون مؤهلاً لبرنامج VA المبسط.
نظرًا لأن عملية إعادة التمويل عبر برنامج IRRRL أكثر كفاءة، فإن البرنامج يوفر على المحاربين القدامى وعائلاتهم العسكرية جهدًا ووقتًا ومالًا كبيرًا. ومع ذلك، يمكن إعادة تمويل القروض VA فقط من خلال برنامج IRRRL. لا يمكن استخدام العائدات من إعادة التمويل لدفع أي رهن عقاري غير تابع لـ VA.
يمكن استخدام قرض إعادة التمويل لتخفيض سعر الفائدة (IRRRL) فقط لاستبدال قرض قائم من شؤون المحاربين القدامى.
متطلبات قرض إعادة التمويل لتخفيض سعر الفائدة (IRRRL)
سيحتاج المقترضون إلى التقديم لدى مقرض معتمد من قبل وزارة شؤون المحاربين القدامى. نظرًا لاختلاف شروط المؤسسات المالية، فإن وزارة شؤون المحاربين القدامى تشجع المقترضين على مقارنة العروض. بينما لا يوجد حد أقصى للمبلغ الذي يمكن لصاحب المنزل اقتراضه، فإن المقرضين العقاريين سيأخذون في الاعتبار حدود المسؤولية التي يمكن للوزارة تحملها عند تحديد المبلغ النهائي الذي هم على استعداد لإعادة تمويله.
أيضًا، يجب أن يمثل القرض المعاد تمويله ميزة مالية حقيقية للمقترض. يجب أن يكون سعر الفائدة على الرهن العقاري الجديد أقل من السعر على الرهن القديم، أو يجب أن تكون الدفعات الشهرية أصغر. الاستثناء الوحيد هو إذا كان المقترض يقوم بتحويل الرهن العقاري ذو السعر المتغير (ARM) إلى رهن عقاري بسعر ثابت.
متطلبات الإشغال لقرض IRRRL أكثر مرونة حتى بالمقارنة مع قروض VA الأخرى. يسمح برنامج IRRRL للمقترضين بإعادة تمويل المنازل التي كانوا يعيشون فيها سابقًا، ولكنها الآن أصبحت عقارات استثمارية أو عقارات للإيجار أو منازل ثانية. لا يتعين تقييم العقار الذي يغطيه الرهن العقاري للتقدم بطلب للحصول على القرض.
اعتبارات خاصة لقرض إعادة التمويل بتخفيض سعر الفائدة (IRRRL)
على عكس القروض الفيدرالية الأخرى، لا يتطلب قرض IRRRL تأمينًا شهريًا على الرهن العقاري. ومع ذلك، فإن هذه القروض تتضمن رسوم تمويل؛ وتختلف هذه الرسوم حسب القرض ولكنها عادة ما تكون حوالي 0.5%. يمكن للمقترضين تجنب دفع الرسوم مقدمًا عن طريق دمج تكاليف المعالجة في مبلغ القرض أو قبول معدل فائدة أعلى.
يجب أن يكون القرض الذي يتم إعادة تمويله هو الرهن العقاري الأول على العقار. إذا كان لدى مالك المنزل رهن عقاري آخر ليس قرض VA، فيجب عليهم والجهة المقرضة الاتفاق على جعله رهنًا تابعًا (المعروف بشكل أكثر شيوعًا بالرهن العقاري الثاني) بحيث يكون القرض الجديد IRRRL هو الرهن العقاري الأول. بهذه الطريقة، إذا تخلف المقترض عن السداد، يتم دفع هذا القرض فقط بعد أن يسترد دائن قرض VA أمواله.
هل يستحق قرض إعادة التمويل بتخفيض سعر الفائدة (IRRRL) الانخفاض بنسبة 1% في الأسعار؟
عادةً، ستحتاج إلى تقسيم تكاليف الإغلاق على مقدار التوفير الشهري في الفائدة للوصول إلى عدد الأشهر اللازمة لتغطية تكاليف الإغلاق وتحديد ما إذا كانت إعادة التمويل تستحق العناء.
ما هي المتطلبات للحصول على قرض إعادة تمويل لتخفيض سعر الفائدة (IRRRL)؟
بعض المتطلبات تشمل أن يمثل القرض المعاد تمويله ميزة مالية حقيقية للمقترض. كما يجب أن يكون معدل الفائدة على القرض الجديد أقل من معدل القرض الأصلي أو يجب أن تكون الدفعات الشهرية أقل.
هل توجد حدود للدخل أو قيود على درجة الائتمان للحصول على قرض إعادة تمويل بتخفيض سعر الفائدة؟
لا توجد متطلبات دخل دنيا ولا حد أدنى لدرجة الائتمان للمقترضين للتأهل للحصول على قرض إعادة تمويل بتخفيض سعر الفائدة. أيضًا، لا يلزم إجراء تقييم للمنزل أو العقار مع قرض IRRRL.
الخلاصة
قرض إعادة التمويل بتخفيض سعر الفائدة (IRRRL) أو برنامج إعادة التمويل المبسط VA Streamline Refinance Program يتيح للمحاربين القدامى وعائلاتهم العسكرية تخفيض سعر الفائدة على الرهن العقاري VA من خلال إعادة التمويل. البرنامج، الذي تقدمه وزارة شؤون المحاربين القدامى الأمريكية (VA)، يتمتع بعدة فوائد مبسطة، بما في ذلك عدم وجود متطلبات دخل دنيا، وعدم الحاجة إلى تقييم المنزل أو العقار، وعدم وجود حد أدنى لدرجة الائتمان لكي يتأهل المقترضون. يمكن لقرض إعادة التمويل بتخفيض سعر الفائدة أن يساعد في تقليل التكلفة الإجمالية للفائدة على قروض الرهن العقاري VA وتقليل مدة القرض.