ما هو الإنهاء؟
الانتهاء هو إزالة أو انتهاء صلاحية امتياز أو حق أو سياسة بسبب مرور الوقت أو نوع من التقاعس. يحدث انتهاء امتياز بسبب التقاعس عندما لا يفي الطرف الذي من المفترض أن يتلقى الفائدة بالشروط أو المتطلبات المنصوص عليها في العقد أو الاتفاقية.
عندما تنتهي صلاحية وثيقة التأمين، يحدث ذلك عادةً لأن أحد الأطراف يفشل في الوفاء بالتزاماته، أو يتم خرق أحد شروط الوثيقة؛ ستنتهي صلاحية وثيقة التأمين إذا لم يدفع حامل الوثيقة الأقساط، على سبيل المثال. وبالمثل، في تداول المشتقات، سينتهي الحق الممنوح بموجب عقد الخيارات عندما يصل الخيار إلى تاريخ الاستحقاق، وعندها لن يمتلك الحامل الحق في شراء أو بيع الأصل الأساسي.
النقاط الرئيسية
- يحدث الإلغاء عندما لا تبقى الفوائد والحقوق المذكورة في العقد نشطة بسبب فشل حامل العقد في الوفاء بالمتطلبات والشروط المنصوص عليها في العقد أو الاتفاقية.
- يمكن أن يحدث الإخفاق، على سبيل المثال، بسبب عدم اتخاذ إجراء، أو مرور الوقت، أو الفشل في دفع المستحقات.
- تنتهي صلاحية خيار الأسهم عندما لا يتم تنفيذه وفقًا لشروط عقد الخيار.
- تكون معدلات التأمين عادة أعلى لحاملي الوثائق الذين لديهم تغطية متوقفة.
- يمكن إعادة تفعيل معظم السياسات خلال فترة السماح الخاصة بالسياسة.
فهم التوقفات
عندما ينقضي شيء ما، فإن الفوائد وكل ما هو مذكور في العقد أو الاتفاقية المنقضية لم يعد نشطًا.
غالبًا ما يُستخدم مصطلح "التوقف" في سياق التأمين، حيث يشير إلى "توقف في التغطية"، وهو ترجمة مباشرة لكيفية أن الوثيقة المتوقفة لم تعد تمنح فوائد أو توفر تغطية. يمكن أن يحدث التوقف أيضًا في سياقات أخرى.
وثائق التأمين المنتهية
عندما يتوقف حاملو الوثائق عن دفع الأقساط وعندما يكون قد تم استنفاد قيمة حساب وثيقة التأمين بالفعل، تنتهي صلاحية الوثيقة. لا تنتهي صلاحية الوثيقة في كل مرة يتم فيها تفويت دفع قسط. يلتزم شركات التأمين قانونيًا بمنح فترة سماح لحاملي الوثائق قبل أن تسقط الوثيقة في حالة انتهاء الصلاحية. عادةً ما تكون فترة السماح 30 يومًا. توفر شركات التأمين لحاملي الوثائق فترة 30 يومًا لدفع القسط الفائت.
تستخدم سياسات التأمين على الحياة الكاملة، والتأمين على الحياة المتغير الشامل، والتأمين على الحياة الشامل (UL) القيم النقدية الحالية للسياسات إذا تم تفويت الدفعات. إذا لم يقم حاملو السياسات بالدفع خلال فترة السماح، فقد تستخدم السياسة قيمة حسابها الخاصة لدفع الأقساط غير المدفوعة. إذا لم تكن قيمة الحساب كافية لدفع أقساط حامل الوثيقة، فسيتم اعتبار السياسة ملغاة. بمجرد أن تلغى السياسة، لا يكون على شركة التأمين أي التزام قانوني بتقديم الفوائد المذكورة في السياسة.
تأمين الحياة المؤقت لا يتمتع بهذه الميزة لأنه لا يكتسب قيمة نقدية. في هذه الحالة، عندما يتم تفويت دفع الأقساط، تنتقل الوثيقة مباشرة إلى فترة السماح ثم تسقط في حالة انقطاع عندما تنتهي فترة السماح.
معظم شركات التأمين تقدم لحاملي الوثائق ميزة إعادة تفعيل الوثيقة خلال فترة السماح. تعتمد متطلبات إعادة تفعيل الوثيقة على المدة التي انقضت منذ انتهاء الوثيقة. على سبيل المثال، لا تتطلب شركات التأمين وثائق أو إثباتات صحية إذا أراد حامل الوثيقة إعادة تفعيلها خلال 30 يومًا من انتهاء صلاحيتها. قد تكون هناك حاجة إلى وثائق تتعلق بالصحة والمالية في الحالات التي تكون فيها الفترة المنقضية للوثيقة بين 30 يومًا وستة أشهر. أي فترة أطول من ستة أشهر وحتى خمس سنوات ستكون معتمدة على شركة التأمين.
عواقب انتهاء صلاحية تأمين السيارة
معظم الولايات تتطلب من السائقين الحصول على تأمين للسيارات. يمكن أن تكون عواقب القيادة بدون تأمين كبيرة، حتى بالنسبة لأولئك الذين يمكنهم إثبات أن لديهم موارد مالية كافية لتغطية الأضرار. بدون تأمين، تكون الأصول مثل الموارد المالية الشخصية والعقارات معرضة للخطر.
يمكن أن تتوقف سياسات التأمين على السيارات لأسباب مختلفة، مثل عدم دفع الأقساط أو وجود عدد كبير من المخالفات المرورية. يُعتبر حاملو السياسات المتوقفة عن السداد أكثر خطورة بالنسبة لشركة التأمين. إذا توقفت السياسة بسبب الحوادث أو انتهاكات القيادة، فمن المحتمل أن تستمر هذه الأنشطة مع شركة التأمين الجديدة. كما أن عدم دفع الأقساط يضعف قدرة شركة التأمين على تغطية الخسائر بشكل صحيح.
بسبب زيادة المخاطر على شركة التأمين، ترتفع معدلات الأقساط لحاملي الوثائق الذين لديهم تغطية متوقفة. بالنسبة لبعضهم، قد يُعتبرون غير قابلين للتأمين، مما يتطلب منهم الحصول على تغطية من شركات تأمين ذات تصنيف منخفض. وكلما طالت فترة التوقف في التغطية، زادت المعدلات.
تفرض بعض الولايات عقوبات على التغطية المنقطعة. على سبيل المثال، ستقوم ولاية ألاباما بتعليق رخصة القيادة وفرض رسوم إعادة تفعيل الرخصة بقيمة 200 دولار. إذا تم القبض على السائق وهو يقود بدون تأمين أو بدون الحدود الدنيا التي تفرضها الولاية، فقد يُطلب منه الحصول على شهادة SR-22 للمسؤولية المالية بأمر من المحكمة، والتي يتم تقديمها من قبل شركة التأمين. نظرًا لأن SR-22 تشير إلى تاريخ قيادة سيء، فمن المحتمل أن تطبق شركة التأمين معدلًا أعلى لتحمل مخاطر تأمين السائق.
التراجع في حصص الأسهم
يتم أحيانًا منح الأسهم أو خيارات الأسهم للموظفين كشكل من أشكال التعويض التحفيزي. عادةً ما تأتي هذه مع قيود تمنع الموظفين من بيع أو تداول الأسهم لفترة زمنية معينة. تختلف هذه القيود بين الشركات وتعتمد في الغالب على فترة الاستحقاق أو مدة الوقت التي قضاها الموظف مع الشركة. عندما تُرفع القيود، يصبح الموظفون مالكين مباشرين للأسهم.
إذا لم يقم الموظف أو المستفيد بممارسة خيار الأسهم خلال الفترة الزمنية المحددة، فإن الخيارات تنتهي صلاحيتها. بمعنى آخر، يتم فقدان الأسهم الممنوحة من قبل الموظف وتعود إلى المانح أو صاحب العمل.
على سبيل المثال، يمنح صاحب العمل الموظفين الذين لديهم 10 سنوات من الخدمة خيار شراء 100 سهم من الأسهم بسعر 20 دولارًا للسهم الواحد. يجب تنفيذ هذا الخيار في غضون 6 أشهر. بعض الموظفين لا يمارسون خيارهم لشراء الأسهم خلال هذه الفترة. وبالتالي، ينتهي خيارهم لشراء الأسهم.
مثال على الإلغاء
لنفترض أن سام لديه بوليصة تأمين على الحياة لمدة محددة مع منفعة وفاة بقيمة مليون دولار، تتطلب دفع قسط شهري قدره 100 دولار لمدة 10 سنوات. خلال أول عامين من البوليصة، يقوم سام بدفع الأقساط الشهرية كما هو مطلوب. بعد عامين، ومع ذلك، يتم تسريح سام من العمل ولم يعد بإمكانه تحمل دفع الأقساط. فترة السماح على البوليصة هي 30 يومًا، ولكن سام لا يزال غير قادر على دفع الأقساط المستحقة؛ ونتيجة لذلك، تنتهي صلاحية البوليصة. إذا توفي سام في هذه المرحلة، فلن يكون هناك تغطية تأمينية.
نسبة الانقطاع أو نسبة انتهاء الصلاحية هي مقياس للسياسات التي تصدرها شركة التأمين والتي لا يتم تجديدها مقارنة بعدد السياسات التي كانت نشطة في بداية نفس الفترة. تعتبر هذه النسبة مؤشرًا مهمًا في صناعة التأمين لأنها تكشف عن مدى كفاءة الشركة في الاحتفاظ بعملائها وأرباحها.
بعد فترة وجيزة، يجد سام وظيفة أخرى ويطلب من شركة التأمين إعادة تفعيل البوليصة. يوافق المؤمن ويستأنف سام دفع الأقساط، مما يعيد التغطية التي توقفت.
الأسئلة الشائعة حول الإلغاء
ما هي نسبة وثائق التأمين على الحياة التي تنتهي صلاحيتها؟
اعتبارًا من عام 2018، كان معدل الإلغاء لسياسات التأمين على الحياة الفردية 4.7% وللسياسات الجماعية 5%.
كيف يؤثر انقطاع التغطية على معدلات تأمين سيارتي؟
عادةً ما يؤدي الانقطاع في تغطية التأمين على السيارات إلى تطبيق معدلات أعلى. كلما طال الانقطاع، زادت المعدلات. على سبيل المثال، السائقون الذين انتهت صلاحية سياساتهم لمدة تصل إلى 30 يومًا يشهدون زيادة بنسبة 8% في معدلات التأمين على السيارات. أما بالنسبة لأولئك الذين لديهم انقطاعات تزيد عن 30 يومًا، فإن الزيادة في المعدل تكون حوالي 35%.
هل يؤثر انقطاع التأمين على تقريرك الائتماني؟
معظم السياسات تنتهي دون التأثير على الائتمان. ومع ذلك، إذا كان حامل الوثيقة مدينًا لشركة التأمين مقابل التغطية، فقد تقوم شركة التأمين بالإبلاغ عن الدين لوكالة تحصيل. في ظل هذه الظروف، يمكن أن يؤدي انتهاء الوثيقة إلى انخفاض في درجة الائتمان لحامل الوثيقة.
الخلاصة
يمكن أن يحدث انقطاع في التغطية لأسباب عديدة، وأكثرها شيوعًا هو عدم دفع الأقساط. يؤدي الانقطاع إلى زيادة المخاطر على شركات التأمين، ونتيجة لذلك، ترتفع الأسعار بالنسبة لحاملي الوثائق. إذا كنت تواجه احتمال انقطاع في التغطية، فاتصل بشركة التأمين الخاصة بك لمعرفة الخيارات المتاحة لمنع ذلك.