ما هو التزام القرض؟ التعريف، كيف يعمل، وأنواعه

ما هو التزام القرض؟

الالتزام بالقرض هو اتفاق بين بنك تجاري أو مؤسسة مالية أخرى لإقراض شركة أو فرد مبلغًا محددًا من المال. يعتبر الالتزام بالقرض مفيدًا للمستهلكين الذين يتطلعون لشراء منزل أو للأعمال التجارية التي تخطط لإجراء عملية شراء كبيرة.

يمكن أن يأخذ القرض شكل مبلغ إجمالي واحد أو—في حالة التزام قرض مفتوح النهاية—خط ائتمان يمكن للمقترض السحب منه حسب الحاجة (حتى حد محدد مسبقًا).

النقاط الرئيسية

• التزام القرض هو اتفاق بين بنك تجاري أو مؤسسة مالية أخرى لإقراض شركة أو فرد مبلغًا محددًا من المال.
• تُعتبر التزامات القروض مفيدة للمستهلكين الذين يتطلعون لشراء منزل أو للشركات التي تخطط لإجراء عملية شراء كبيرة.
• يمكن أن يأخذ القرض شكل مبلغ إجمالي واحد أو خط ائتمان يمكن للمقترض السحب منه حسب الحاجة (حتى حد محدد مسبقًا).
• يمكن أن تكون التزامات القروض إما مضمونة أو غير مضمونة؛ حيث يعتمد الالتزام المضمون عادةً على الجدارة الائتمانية للمقترض ويكون مدعومًا بنوع من الضمانات. بينما يعتمد الالتزام غير المضمون فقط على الجدارة الائتمانية للمقترض (ولا يوجد لديه ضمانات تدعمه).

فهم التزام القرض

تقوم المؤسسات المالية بتقديم التزامات القروض بناءً على الجدارة الائتمانية للمقترض، وإذا كان الالتزام مضمونًا، بناءً على قيمة نوع من الضمانات. في حالة المستهلكين الأفراد، قد يكون هذا الضمان هو المنزل. يمكن للمقترضين استخدام الأموال المتاحة بموجب التزام القرض، حتى الحد المتفق عليه. يعمل التزام القرض المفتوح مثل خط ائتمان متجدد: عندما يسدد المقترض جزءًا من رأس المال للقرض، يقوم المقرض بإضافة هذا المبلغ مرة أخرى إلى حد القرض المتاح.

قد تكون معدلات الفائدة عند الحصول على التزام قرض مضمون أقل، ولكن هذا النوع من القروض يتطلب تقديم ضمان؛ إذا لم تتمكن من سداد القرض، فقد تخاطر بفقدان الضمان.

أنواع التزامات القروض

يمكن أن تكون التزامات القروض إما مضمونة أو غير مضمونة.

التزام القرض المضمون

عادةً ما يستند الالتزام المضمون إلى الجدارة الائتمانية للمقترض ويكون لديه نوع من الضمانات التي تدعمه. مثالان على التزامات القروض المضمونة المفتوحة للمستهلكين هما بطاقة الائتمان المضمونة – حيث يتم استخدام الأموال في حساب مصرفي كضمان – وخط ائتمان حقوق الملكية في المنزل (HELOC) – حيث يتم استخدام حقوق الملكية في المنزل كضمان.

لأن الحد الائتماني يعتمد عادةً على قيمة الأصل المضمون، فإن الحد الائتماني يكون غالبًا أعلى لالتزام القرض المضمون مقارنةً بالتزام القرض غير المضمون. بالإضافة إلى ذلك، قد يكون معدل الفائدة على القرض أقل ومدة السداد أطول لالتزام القرض المضمون مقارنةً بغير المضمون. ومع ذلك، فإن عملية الموافقة تتطلب عادةً المزيد من الأوراق وتستغرق وقتًا أطول مقارنةً بالقرض غير المضمون.

يحتفظ المُقرض بصك أو سند الضمان - أو يضع رهنًا على الأصل - حتى يتم سداد القرض بالكامل. قد يؤدي التخلف عن سداد قرض مضمون إلى أن يتولى المُقرض ملكية وبيع الأصل المضمون، وفي هذه الحالة سيكون مسؤولاً عن استخدام العائدات لتغطية القرض.

التزام القرض غير المضمون

القرض الذي لا يحتوي على أي ضمانات يعتمد بشكل أساسي على الجدارة الائتمانية للمقترض. بطاقة الائتمان غير المضمونة هي مثال بسيط جدًا على التزام قرض مفتوح غير مضمون. عادةً، كلما كان التصنيف الائتماني للمقترض أعلى، كان حد الائتمان أعلى.

ومع ذلك، قد يكون معدل الفائدة أعلى من القرض المضمون لأن الدين لا يدعمه أي ضمان. عادةً ما تحتوي القروض غير المضمونة على جدول سداد ثابت ومعدل فائدة ثابت. غالبًا ما يتطلب الحصول على هذا النوع من القروض إجراءات ورقية أقل ووقت موافقة أقل مقارنة بالتزام القرض المضمون.

مزايا وعيوب التزامات القروض

الالتزامات الائتمانية المفتوحة مرنة ويمكن أن تكون مفيدة لسداد الديون قصيرة الأجل غير المتوقعة أو تغطية الطوارئ المالية. بالإضافة إلى ذلك، عادةً ما تكون معدلات الفائدة على خطوط الائتمان العقاري (HELOCs) منخفضة، مما قد يجعل دفعاتها أكثر قابلية للتحمل. يمكن لبطاقات الائتمان المضمونة أن تساعد المستهلكين في إنشاء أو إعادة بناء سجلهم الائتماني؛ حيث إن دفع الفاتورة في الوقت المحدد والحفاظ على إجمالي ديون بطاقات الائتمان منخفضًا سيحسن من درجاتهم الائتمانية، ومع مرور الوقت قد يكونون مؤهلين للحصول على بطاقة ائتمان غير مضمونة.

الجانب السلبي للالتزام بقرض مضمون هو أن المقترضين الذين يأخذون مبلغًا كبيرًا من المال ولا يستطيعون سداد القرض قد يضطرون إلى التخلي عن الضمانات الخاصة بهم. على سبيل المثال، قد يعني ذلك فقدان منزلهم. الالتزامات غير المضمونة لديها معدل فائدة أعلى، مما يجعل الاقتراض أكثر تكلفة.