ما هو تقديم خدمات القروض؟
تشير خدمة القرض إلى الجوانب الإدارية للقرض من الوقت الذي يتم فيه صرف العائدات للمقترض حتى يتم سداد القرض بالكامل. تشمل خدمة القرض إرسال بيانات الدفع الشهرية، جمع الدفعات الشهرية، الحفاظ على سجلات المدفوعات والأرصدة، جمع ودفع الضرائب والتأمين (وإدارة أموال الضمان)، تحويل الأموال إلى حامل السند، ومتابعة أي تأخيرات في السداد.
النقاط الرئيسية
- خدمة القرض هي وظيفة يتم تنفيذها من قبل البنك أو المؤسسة المالية التي أصدرت القرض، أو بائع طرف ثالث، أو شركة متخصصة في خدمة القروض.
- تشمل وظائف خدمة القروض جمع الدفعات الشهرية، ودفع الضرائب، والجوانب الأخرى للقرض التي تحدث من وقت توزيع العائدات حتى يتم سداد القرض بالكامل.
- جعلت توريق القروض خدمة القروض أقل ربحية للبنوك.
- أصبحت خدمة القروض الآن صناعة بحد ذاتها، ويتم تعويض الشركات من خلال تلقي نسبة صغيرة من مدفوعات القروض.
كيف تعمل خدمة القروض
يمكن أن يتم تقديم خدمات القروض من قبل البنك أو المؤسسة المالية التي أصدرت القروض، أو كيان غير مصرفي متخصص في خدمات القروض، أو بائع طرف ثالث للمؤسسة المقرضة. قد يشير تقديم خدمات القروض أيضًا إلى التزام المقترض بسداد المدفوعات في الوقت المناسب لـالأصل والفائدة على القرض كوسيلة للحفاظ على الجدارة الائتمانية مع المقرضين ووكالات التصنيف الائتماني.
كان يُنظر إلى خدمة القروض تقليديًا على أنها وظيفة أساسية تحتفظ بها البنوك. حيث كانت البنوك تصدر القرض الأصلي، لذا كان من المنطقي أن تكون مسؤولة عن إدارة القرض. كان ذلك بالطبع قبل أن يغير الانتشار الواسع لـالتوريق طبيعة البنوك والتمويل بشكل عام. بمجرد أن تم إعادة تعبئة القروض - وخاصة الرهون العقارية - في شكل أوراق مالية وبيعها خارج دفاتر البنوك، تبين أن خدمة القروض كانت خطًا تجاريًا أقل ربحية من إصدار القروض الجديدة.
لذلك تم فصل جزء خدمة القرض من دورة حياة القرض عن عملية الإنشاء وفتح المجال للسوق. نظرًا لعبء حفظ السجلات في خدمة القروض وتغير عادات وتوقعات المقترضين، أصبحت الصناعة تعتمد بشكل خاص على التكنولوجيا والبرمجيات.
مثال على خدمة القروض
أصبح تقديم خدمات القروض الآن صناعة بحد ذاتها. يتم تعويض مقدمي خدمات القروض عن طريق الاحتفاظ بنسبة صغيرة نسبيًا من الرصيد المستحق، والمعروفة باسم رسوم الخدمة أو شريط الخدمة. عادة ما تتراوح هذه الرسوم بين 0.25 إلى 0.5 نقطة مئوية من كل دفعة قرض دورية.
على سبيل المثال، إذا كانت دفعات الرهن العقاري الشهرية تبلغ 2,000 دولار وكانت رسوم الخدمة 0.25%، فإن الجهة المقدمة للخدمة يحق لها الاحتفاظ بمبلغ 5 دولارات—أو (0.0025 × 2,000)—من كل دفعة قبل تمرير المبلغ المتبقي إلى حامل السند.
اعتبارات خاصة
الرهن العقاري يمثل الجزء الأكبر من سوق خدمات القروض، والذي يصل إلى تريليونات الدولارات من قروض المنازل، على الرغم من أن خدمة قروض الطلاب هي أيضًا عمل كبير. اعتبارًا من عام 2018، كانت ثلاث شركات فقط مسؤولة عن جمع المدفوعات على 93% من قروض الطلاب المملوكة للحكومة والتي تبلغ قيمتها 950 مليار دولار من حوالي 30 مليون مقترض.
في الوقت نفسه، يتجه الاتجاه بين كبار مقدمي خدمات قروض الرهن العقاري إلى الانسحاب ببطء من السوق استجابةً للمخاوف التنظيمية المتزايدة. وفي مكانهم، تتحرك البنوك الإقليمية الأصغر ومقدمو الخدمات غير المصرفية لدخول هذا المجال.
لطالما كانت خدمة القروض تُنفذ تقليديًا من قبل المقرضين (البنوك الكبيرة)، ولكن اللاعبين الأصغر حجماً والإقليميين ومقدمي الخدمات غير المصرفية بدأوا في دخول هذا المجال.
أدى انهيار الرهن العقاري خلال الأزمة المالية 2007-2008 إلى زيادة التدقيق في ممارسة التوريق ونقل التزامات خدمة القروض. ونتيجة لذلك، ارتفعت تكلفة خدمة القروض مقارنة بالمستويات التي كانت عليها قبل الأزمة، وهناك دائمًا احتمال لزيادة التنظيم.
في الوقت نفسه، تبنى بعض مقدمي خدمات القروض التكنولوجيا في محاولة لتقليل تكاليف الامتثال، كما أن هناك تركيزًا جديدًا من بعض البنوك على خدمة محفظة قروضها الخاصة للحفاظ على الاتصال مع عملائها الأفراد.