السداد هو عملية إعادة المال الذي اقترضته إلى المقرض. عادةً ما يتكون من دفعات دورية نحو المبلغ الأساسي - وهو المبلغ الأصلي المقترض - والفائدة، وهي رسوم مقابل "امتياز" اقتراض المال. بعض القروض تسمح لك حتى بسداد المبلغ الكامل في أي وقت، على الرغم من أنه قد تكون هناك رسوم للسداد المبكر.
سداد القروض هو التزام مالي شائع يؤثر على الجميع، بدءًا من ذوي الدخل المنخفض إلى الأثرياء. معظم الناس يتعاملون مع واحد أو أكثر من القروض التالية: قروض السيارات، الرهون العقارية، قروض التعليم، ورسوم بطاقات الائتمان. كما أن الشركات غالبًا ما تدير محفظة من الديون التي تشمل الرهون العقارية، وخطوط الائتمان، والسندات، وغيرها من الديون المؤسسية المنظمة.
التأخر في سداد الدفعات ليس مجرد عقبة بسيطة—بل يمكن أن يؤدي إلى عواقب وخيمة مثل الإفلاس الإجباري، ورسوم التأخير في السداد، وضربة مؤثرة لتصنيفك الائتماني.
النقاط الرئيسية
- السداد هو عملية تسوية الدين، عادةً من خلال دفعات محددة على مدى فترة زمنية نحو المبلغ الأصلي والفائدة.
- يتم تفصيل شروط السداد في اتفاقية القرض، بما في ذلك معدل الفائدة المتفق عليه.
- القروض الطلابية الفيدرالية والرهون العقارية هي من بين الأكثر شيوعًا التي يقوم الأفراد بسدادها.
- إذا كنت مقترضًا تواجه مشاكل مالية أو صحية، فقد يكون لديك خيارات إذا لم تتمكن من القيام بالدفعات المنتظمة للمقرض.
كيف تعمل عملية السداد
عندما يأخذ المستهلكون قروضًا، يتوقع المقرضون أنهم سيقومون على الأرجح بسداد الدين. يتم فرض الفائدة بناءً على معدل وجدول سداد متفق عليهما من وقت صرف القرض حتى يتم تسويته. عند تقديم القروض، تتخلى المؤسسات المالية عن فرص استثمارية أخرى يمكن أن تقدم عوائد. تدفع لهم رسوم الفائدة مقابل هذا تكلفة الفرصة والمخاطر المرتبطة بالإقراض. عادةً ما يتم تقديم معدلات الفائدة كنسبة مئوية سنوية.
تعتمد جداول السداد على نوع القرض والمقرض المعني. سواء كنت تتقدم بطلب للحصول على قرض أو تسدد قرضًا، من المهم دراسة الأقسام في اتفاقية القرض التي توضح الخيارات المتاحة لك في حال عدم قدرتك على سداد الدفعات المجدولة. قد يلجأ المقترضون الذين لا يستطيعون تغطية قروضهم إلى حماية الإفلاس. ومع ذلك، من الأفضل استكشاف هذا الخيار كملاذ أخير لأنه سيؤثر بشكل كبير على قدرتك على الحصول على قروض في المستقبل.
تشمل البدائل لهذه الخطوة الجذرية إعادة تمويل القرض، وطلب المساعدة من شركات تخفيف الديون أو وكالات استشارات الائتمان، والتفاوض المباشر مع الدائنين. عندما تحدث أمور غير متوقعة وتضطر لتفويت دفعة أو أكثر، من الأفضل غالبًا الاتصال بالمقرض قبل أن تتفاقم الدفعات الفائتة والرسوم. قد يقدم بعض المقرضين شروطًا خاصة لأولئك الذين يواجهون صعوبات.
أنواع السداد
من تغطية نفقات التعليم إلى شراء منزل أو سيارة جديدة، غالبًا ما يتطلب تحقيق أهدافك المالية اقتراض المال. كل نوع من القروض له غرض محدد وله شروط سداد خاصة به. على سبيل المثال، عادةً ما تكون قروض السيارات ذات معدلات فائدة ثابتة ومصممة ليتم سدادها خلال بضع سنوات. الرهون العقارية هي التزامات طويلة الأجل يمكن أن تستمر لعدة عقود وقد تكون ذات معدلات فائدة متغيرة. قد تحتوي القروض الطلابية على خيارات تأجيل، مما يسمح للمقترضين بتأجيل الدفعات أثناء مواصلة تعليمهم أو في حالة البطالة لفترة طويلة.
عند الحصول على قرض، تحصل على المال من مقرض - عادةً ما يكون شركة أو مؤسسة مالية أو جهة حكومية. ستحدد اتفاقيتك مع المقرض التوقعات المتعلقة بسداد دينك. بينما قد تختلف الشروط، إليك نظرة على الأشكال الرئيسية للسداد لأكثر أنواع القروض شيوعًا.
قروض الطلاب الفيدرالية
عادةً ما تسمح القروض الطلابية الفيدرالية بتخفيض أو تأجيل المدفوعات وإعفاء القروض في بعض الحالات. تظل الخطط المتعلقة بالإعفاء الواسع للقروض الطلابية الفيدرالية موضوعًا للنقاش السياسي الحاد والتحديات القانونية.
مهما كانت النتيجة طويلة الأمد لإعفاء ديون الطلاب، فإن هذه القروض عادة ما تتمتع ببعض المرونة. تتغير خياراتك لإعادة تمويل قروض الطلاب مع تغير حياتك. يمكن أن يكون هذا مفيدًا بشكل خاص إذا كنت تواجه أزمة صحية أو مالية.
المدفوعات القياسية هي الخيار الأفضل: مدفوعات منتظمة—بنفس المبلغ الشهري وفي تاريخ محدد كل شهر—حتى يتم سداد القرض بالإضافة إلى الفائدة. تساهم المدفوعات المنتظمة في تسوية الدين في أقصر فترة زمنية ممكنة. كما أن هذه الطريقة تراكم أقل قدر من الفائدة. بالنسبة لمعظم القروض الطلابية الفيدرالية، يعني هذا فترة سداد مدتها 10 سنوات.
تشمل الخيارات الأخرى خطط السداد الممتدة والمتدرجة. كلاهما يتضمن سداد القرض على فترة أطول من الخيار القياسي. للأسف، فإن الفترات الزمنية الممتدة ترتبط بتراكم رسوم الفائدة الإضافية خلال فترة التأجيل التي ستحتاج في النهاية إلى تسويتها.
خطط السداد الممتدة تشبه تمامًا خطط السداد القياسية، باستثناء أن المقترض لديه ما يصل إلى 25 عامًا لسداد المال. نظرًا لأن هذا يستغرق وقتًا أطول، فإن الفواتير الشهرية تكون أقل. ومع ذلك، يمكن أن تزيد رسوم الفائدة بشكل كبير من المبلغ الإجمالي للقرض الأصلي نظرًا لأنها تغطي الوقت الإضافي حتى يتم تسوية القرض.
خطط السداد المتدرجة للقروض الطلابية، مثل الرهون العقارية ذات السداد المتدرج، تتميز بمدفوعات تبدأ منخفضة وتزداد تدريجياً مع مرور الوقت. يهدف هذا إلى تلبية احتياجات المقترضين الذين من المتوقع أن يحصلوا على دخول أعلى في المستقبل. يمكن أن تقدم خطط السداد المتدرجة فائدة حقيقية لأولئك الذين لديهم دخل محدود مباشرة بعد التخرج من الجامعة، حيث يمكن أن تبدأ المدفوعات الأولية من $0 شهريًا. ومع ذلك، مرة أخرى، ينتهي الأمر بالمقترض بتكاليف أعلى على المدى الطويل. نظرًا لأن المدفوعات تكون أقل في البداية، يتراكم المزيد من الفوائد بمرور الوقت، مما يزيد من الرصيد الإجمالي للقرض.
يمكن للمقترضين من الطلاب استكشاف ما إذا كانوا مؤهلين للحصول على إعفاء من القروض. من بين الذين قد يكونون مؤهلين لتخفيف الديون هم المعلمون، وأفراد الخدمة، ومتطوعو فيلق السلام وAmeriCorps، والمستجيبون الأوائل مثل ضباط الشرطة والعاملين في خدمات الطوارئ الأخرى، وموظفو الحكومة والقبائل، والعاملون في بعض الوكالات غير الربحية، وأولئك الذين قاموا بسداد 20 سنة أو أكثر من المدفوعات على قروضهم.
الرهن العقاري للمنازل
يواجه مالكو المنازل الذين يواجهون صعوبات مع رهونهم العقارية بعض الخيارات لتجنب حبس الرهن.
قد يتمكن المقترضون الذين لديهم رهن عقاري ذو معدل فائدة متغير من إعادة تمويل قروضهم كرهن عقاري ذو معدل فائدة ثابت مع معدل فائدة أقل. إذا كانت المشكلة في الدفعات مؤقتة، يمكن للمقترضين العمل نحو إعادة الوضع إلى ما كان عليه، وذلك بدفع المبلغ المتأخر مع الرسوم المتأخرة والعقوبات إلى المقرض بحلول تاريخ متفق عليه.
يتم تقليل أو تعليق المدفوعات لفترة محددة إذا دخل الرهن العقاري في حالة تأجيل السداد. ثم تستأنف المدفوعات العادية مع دفعة مقطوعة أو مدفوعات جزئية إضافية لفترة محددة حتى يتم تسوية القرض.
تعديلات القروض تقدم وسيلة أخرى محتملة للتخفيف. هذه التعديلات تشمل تغييرات في الرهن العقاري لجعل الدفعات أكثر قابلية للإدارة، بما في ذلك خفض معدل الفائدة، تمديد مدة القرض، أو دمج الدفعات الفائتة في رصيد القرض الحالي. في بعض الأحيان، قد يتم إعفاء جزء من الرهن العقاري، مما يقلل من الدين الإجمالي.
في ظل ظروف معينة، قد يكون الحل الأكثر جدوى هو بيع المنزل واستخدام العائدات لسداد كل أو جزء من الرهن العقاري. يمكن أن تساعد هذه الاستراتيجية أولئك الذين تأخروا في سداد مدفوعاتهم على تجنب الإفلاس. بالنسبة للبعض، قد يكون بيع المنزل الخيار الأقل سوءًا. يمكن أن يساعد أولئك الذين تأخروا في سداد مدفوعاتهم على تجنب العواقب طويلة الأمد للإفلاس. بمجرد أن يكون الشخص في حالة تخلف عن السداد، وبناءً على الولاية القضائية وعوامل أخرى، قد يتم الاستيلاء على المنزل كأصل على أي حال.
التسامح، الدمج، وتخفيف الديون
قد تكون بعض الديون مؤهلة للحصول على التسامح، وهو إعفاء مؤقت يسمح للمقترضين بتأجيل أو تقليل الدفعات بسبب الصعوبات المالية. بينما يمكن أن يمنحك هذا الخيار الوقت للتعافي ماليًا، إلا أن الفائدة ستستمر في التراكم خلال فترة التسامح. توجد أيضًا خيارات التأجيل، خاصة للقروض الطلابية الفيدرالية، للمقترضين الذين يعانون من البطالة أو الذين يكون دخلهم منخفضًا جدًا لتغطية الدفعات. من الأفضل التواصل مع المقرضين بمجرد أن تؤثر الأحداث على قدرتك على سداد دفعات القرض—قبل أن تتفاقم مشاكلك.
إذا كنت تمتلك عدة قروض طلابية فيدرالية أو بطاقات ائتمان أو أنواع أخرى من القروض، فقد يكون الدمج خيارًا يستحق الاستكشاف. يجمع الدمج الديون المنفصلة في قرض واحد، عادةً بمعدل فائدة ثابت ودفع شهري واحد. قد يؤدي ذلك إلى تمديد فترة السداد وتقليل المبلغ المستحق للدفعات الشهرية الفردية. الجانب السلبي هو أنك ستنتهي على الأرجح بدفع المزيد من الفوائد على مدى عمر القرض.
بديل للتوحيد المالي هو تخفيف الديون، والذي لا يجب الخلط بينه وبين مقترحات إعفاء الديون الفيدرالية التي تحمل نفس الاسم. بدلاً من ذلك، يحدث عندما تتفاوض شركة مع دائنيك نيابة عنك. يتم تقديم تخفيف الديون أو تسوية الديون عادةً من قبل الشركات الربحية التي تفرض رسومًا إذا نجحت في إقناع دائنيك بتقليل المبلغ الإجمالي لدينك.
بدلاً من ذلك، يمكن لوكالات الاستشارات الائتمانية، التي تكون عادةً شركات غير ربحية، أن تقدم لك المشورة بشأن إدارة الأموال والسيطرة على الديون بينما تساعدك في إعادة هيكلة جدول سداد ديونك. تعمل هذه الوكالات مع دائنيك لخفض معدلات الفائدة أو التنازل عن بعض الرسوم، بما في ذلك تلك المتعلقة بالمدفوعات المتأخرة وأنشطة التحصيل، بحيث تصبح دفعات ديونك الشهرية أكثر قابلية للإدارة. ومع ذلك، فإنها عادةً لا تستطيع تقليل المبلغ المتبقي من الدين الذي تدين به.
ما هي فترة السماح عند سداد القروض؟
فترة السماح هي فترة زمنية محددة بعد تاريخ الاستحقاق يمكن خلالها استلام الدفع دون عقوبة. لا تقدم جميع القروض فترات سماح، ويمكن أن تختلف الشروط بين المؤسسات المالية ونوع القرض. إذا كان للقرض فترة سماح، فإن القيام بالدفع خلال هذه الفترة يمكن أن يساعدك في تجنب الرسوم المتأخرة، على الرغم من أن الفائدة قد تستمر في التراكم. لا ينبغي الخلط بين هذا وبين وقف القرض، وهو فترة أطول، مثل التأجيل أو التحمل، حيث يسمح لك المقرض بالتوقف عن سداد المدفوعات بينما تقوم بترتيب أمورك المالية.
ماذا يحدث إذا لم أسدد القرض؟
الفشل في سداد القرض يمكن أن يكون له عواقب وخيمة على أموالك ودرجة الائتمان الخاصة بك. في البداية، قد تتعرض لرسوم تأخير وزيادة في معدل الفائدة على القرض الخاص بك. إذا استمر عدم السداد، قد يقوم المقرض بإرسال حسابك إلى وكالة تحصيل، مما يضر بدرجة الائتمان الخاصة بك بشكل أكبر. قد ينتج عن ذلك اتخاذ إجراءات قانونية، مما قد يؤدي إلى حجز الأجور أو مصادرة الأصول اعتمادًا على نوع الدين. كل هذه الإجراءات يمكن أن تبقى في تقرير الائتمان الخاص بك لسنوات، مما يجعل من الصعب الحصول على قروض أو ائتمان في المستقبل.
ماذا يمكنني أن أفعل إذا كنت أواجه صعوبة في سداد قرض؟
إذا كنت لا تستطيع تحمل دفعات القرض الخاصة بك، قد يكون لديك خيارات أخرى غير التوقف عن الدفع. يمكنك البدء بالتواصل مع المقرض لشرح سبب مواجهتك للصعوبات. يقدم العديد من المقرضين خيارات تأجيل أو تأخير الدفع للمقترضين الذين يمرون بصعوبات مالية مؤقتة. يمكنك أيضًا التفكير في إعادة التمويل، أو دمج ديونك، أو البحث عن دعم من برنامج لتخفيف الديون أو وكالة استشارات ائتمانية. يجب أن يكون إعلان الإفلاس عمومًا الملاذ الأخير لحل الديون التي لا يمكن التغلب عليها، نظرًا لأنه سيكون له تأثير سلبي كبير على قدرتك على الاقتراض في المستقبل.
ما هي طريقتا الانهيار الجليدي وكرة الثلج في السداد؟
الانهيار الجليدي والكرة الثلجية هما أسماء تُطلق على استراتيجيات مختلفة لسداد الديون. نهج "الانهيار الجليدي" يتطلب دفع الحد الأدنى من المدفوعات على جميع الديون وتوجيه أي أموال إضافية نحو تلك التي تحمل أعلى معدلات الفائدة. من ناحية أخرى، تركز طريقة "الكرة الثلجية" على بناء زخم نفسي. مرة أخرى، تقوم بدفع الحد الأدنى لجميع ديونك، ولكن هذه المرة تستخدم أي أموال إضافية لتسديد الديون الأصغر أولاً. لكل منهما إيجابيات وسلبيات: طريقة الانهيار الجليدي تقلل من الفائدة المدفوعة على المدى الطويل، بينما توفر استراتيجية الكرة الثلجية انتصارات أسرع لتحفيزك على الالتزام بخطط السداد الخاصة بك.
هل هناك آثار ضريبية لسداد الديون؟
نعم، غالبًا ما توجد مثل هذه الحالات. على سبيل المثال، غالبًا ما تكون فوائد القروض الطلابية قابلة للخصم الضريبي حتى مبلغ معين للمؤهلين. وعلى الجانب الآخر، قد تُعتبر الديون المعفاة دخلاً خاضعًا للضريبة. من الضروري استشارة مستشار ضريبي لفهم جميع الآثار الضريبية المتعلقة بوضع ديونك الخاص.
الخلاصة
يشير السداد إلى إعادة دفع الأموال التي قمت باقتراضها. تغطي سداد القروض جزءًا من الأصل، أو المبلغ المقترض، والفائدة، وهي ما يفرضه المقرض لتوفير الأموال. تحدد اتفاقيات القروض شروط السداد، بما في ذلك معدلات الفائدة التي يجب دفعها. عند الحصول على قرض، يجب على المقترضين الانتباه جيدًا إلى سياسات السداد والموافقة على تحمل الدين فقط إذا كانوا واثقين من قدرتهم على السداد في الوقت المحدد. الفشل في القيام بذلك يمكن أن يؤدي إلى مجموعة متتالية من العواقب المالية السلبية.