ما هو الحد الأقصى للخسارة المتوقعة (MFL)؟
الحد الأقصى للخسارة المتوقعة هو مصطلح تأميني يُستخدم بشكل متكرر في تأمين الأعمال وممتلكات الأعمال. MFL هو حالة أسوأ سيناريو حيث تكون المطالبات بالتعويض عن الأضرار والخسائر كبيرة.
الخسارة القصوى المتوقعة تشير إلى أكبر ضربة مالية يمكن أن يتعرض لها حامل الوثيقة عندما يتعرض العقار المؤمن عليه للضرر أو التدمير بسبب حدث سلبي، مثل حريق. تفترض الخسارة القصوى المتوقعة حدوث خلل وعدم استجابة وسائل الحماية المعتادة، مثل الرشاشات ورجال الإطفاء المحترفين، التي عادة ما تحد من مثل هذه الخسارة.
النقاط الرئيسية
- الحد الأقصى للخسارة المتوقعة (MFL) هو مصطلح تأميني يُستخدم عادة لحماية الأعمال أو ممتلكات الأعمال.
- يشير MFL إلى أسوأ سيناريو محتمل، وهو أكبر خسارة يمكن أن يتعرض لها حامل الوثيقة إذا تعرضت الممتلكات المؤمن عليها للضرر أو التدمير.
- عادةً ما يحدث الضرر نتيجة لحدث سلبي، بما في ذلك الحرائق أو الأعاصير أو الأعاصير المدارية أو أنواع أخرى من الكوارث الطبيعية.
المطالبة بأقصى الخسائر المتوقعة
إن المطالبة بأقصى خسارة متوقعة تعتبر شاملة، حيث ستشمل ليس فقط الخسائر المادية مثل الممتلكات التي تضم مقر العمل والمنتجات والإمدادات والمعدات التي تملكها الشركة، ولكن أيضًا تأثير الحدث السلبي على سير العمليات اليومية.
تعترف السياسة بالخسارة المحتملة للأعمال، والتي تُسمى انقطاع الأعمال، والتي من المحتمل أن تكون لا مفر منها أثناء إجراء الإصلاحات على الممتلكات. اعتمادًا على حجم الممتلكات ومدى الأعمال، قد تستغرق الإصلاحات أسابيع أو شهورًا. قد يكون انقطاع الأعمال كاملاً (100%) أو جزئيًا (على سبيل المثال، 50%) اعتمادًا على ما إذا كان من الممكن استئناف الأعمال في موقع مادي آخر أو في بعض الحالات، رقميًا. يشير الحد الأقصى للخسارة المتوقعة إلى أسوأ سيناريو قد تواجهه الشركة في حالة حدوث حدث سلبي.
تحديدات الخسائر الأخرى وMFL
يستخدم شركات التأمين الحد الأقصى للخسارة المتوقعة لتقييم سياسات التأمين لتغطية التأمين. بالإضافة إلى الحد الأقصى للخسارة المتوقعة، يأخذ المكتتب في التأمين بعين الاعتبار الخسارة القصوى المحتملة وتوقع الخسارة المعتاد لأنواع الأعمال التجارية النموذجية. على سبيل المثال، الحد الأقصى للخسارة المتوقعة لمالك مستودع يتعرض لحريق أو إعصار أو زوبعة هو القيمة الكاملة للمبنى المستودع وجميع محتوياته.
يشير المنطق السليم إلى أن معظم المالكين سيسعون للحصول على مثل هذا التأمين. ومع ذلك، يختار مالك المستودع عادةً حماية العمل في حالة حدوث أضرار أقل شمولاً، مثل تلف المنتجات بسبب تسرب المياه من السقف. هناك أيضًا حدود أخرى يمكن أن تعكس تأثير الخسائر الأصغر، ولكنها لا تزال ضارة بالشركة.
التوقعات المحتملة والطبيعية للخسارة
الخسارة القصوى المحتملة (PML) هي قيمة مالية أقل تفترض أن جزءًا من الهيكل الفيزيائي وبعض محتويات المستودع يمكن إنقاذها. وذلك لأن وسائل الحماية السلبية للمبنى قد حدّت جزئيًا من الأضرار، لكن الوسيلة النشطة الأكثر أهمية لم تفعل ذلك.
سيكون المخصص الأصغر هو التوقع العادي للخسارة، وهو أعلى مطالبة يمكن أن تقدمها الشركة عن الأضرار التي تلحق بالممتلكات وانقطاع الأعمال نتيجة لحدث سلبي مثل الحريق. إنه سيناريو الخسارة في أفضل الحالات. يفترض التوقع العادي للخسارة أن جميع أنظمة الحماية عملت بشكل صحيح، وأن الأضرار تقتصر على 10% من القيمة المؤمن عليها للممتلكات.
تحديد الحد الأقصى للخسارة المتوقعة (MFL)
تختلف نسبة القيمة الإجمالية المؤمن عليها للممتلكات المعرضة للخطر بسبب نوع معين من الخسارة مع كل بوليصة تأمين بناءً على عوامل تشمل بناء المبنى، وقابلية احتراق محتويات المبنى، وسهولة تعرض المحتويات للتلف، والخدمات الحالية لمكافحة الحرائق في المنطقة المحيطة.
حساب تقديرات الخسائر المختلفة أمر ضروري لمساعدة شركات التأمين في تحديد مقدار التغطية التي يحتاج عملاؤهم لشرائها، ومقدار المخاطر التي تواجهها شركات التأمين في دفع التعويضات تحت أنواع مختلفة من المطالبات.
مثال MFL
لنفترض أن بائع التجزئة لديه مستودع حيوي يحتوي على معظم منتجاته. يعلم بائع التجزئة أنه يحتاج إلى أن يكون المستودع ممتلئًا بالكامل قبل موسم التسوق الحاسم للعطلات، ويعتمد على محتويات هذا المستودع لتلبية احتياجات عملائه ومساعدته على الاستفادة من إنفاق المستهلكين.
إذا حدث أي شيء لهذا المستودع، فسيكون ذلك ضربة كبيرة للتاجر. لن يفقد التاجر المخزون الذي دفع ثمنه بالفعل فحسب، بل سيواجه أيضًا انقطاعًا في الأعمال نتيجة لتدمير مخزونه، وعدم قدرته على تلبية طلبات العملاء، وعدم قدرته على الاستفادة من فترة التسوق خلال العطلات.
الخسارة القصوى المتوقعة في هذا السيناريو هي أن يتسبب حريق أو كارثة طبيعية في تدمير المستودع قبل حدث تسوق كبير. تدمير المستودع سيؤدي إلى انقطاع كبير في الأعمال مما سيضر بشكل كبير بنتائج الشركة، ناهيك عن الإضرار بسمعتها مع المستهلكين على المدى الطويل. ونتيجة لذلك، سيكون شراء التأمين تحسبًا للخسارة القصوى المتوقعة أمرًا ضروريًا لتاجر التجزئة.