ما هو الحد الأقصى المحتمل للخسارة (PML)؟
الخسارة القصوى المحتملة (PML) هي الخسارة القصوى التي يُتوقع أن يتحملها المؤمن على بوليصة تأمين. غالبًا ما ترتبط الخسارة القصوى المحتملة (PML) بسياسات التأمين على الممتلكات، مثل تأمين الحريق أو تأمين الفيضانات.
يمثل الخسارة القصوى المحتملة (PML) أسوأ سيناريو لشركة التأمين، بشرط عدم فشل التدابير الوقائية الحالية مثل رشاشات الحريق أو حواجز الفيضانات. وعادة ما تكون هذه الخسارة أقل من الخسارة القصوى المتوقعة، وهي الأضرار المحتملة في حال فشل تلك التدابير الوقائية.
النقاط الرئيسية
- الخسارة القصوى المحتملة (PML) هي الحد الأقصى للخسارة التي يتوقع أن يخسرها المؤمن على بوليصة التأمين.
- يستخدم شركات التأمين نماذج وبيانات متنوعة لتحديد المخاطر المرتبطة بإصدار بوليصة تأمين، والتي تشمل الخسارة القصوى المحتملة (PML).
- تقوم كل شركة تأمين بتحديد وحساب الخسارة القصوى المحتملة (PML) بطريقة مختلفة.
- حساب الخسارة القصوى المحتملة (PML) يأخذ في الاعتبار العوامل التالية: قيمة الممتلكات، عوامل المخاطر، والعوامل التي تقلل من المخاطر.
- كلما زادت العوامل التي تقلل من المخاطر، كلما انخفضت الخسارة القصوى المحتملة (PML).
فهم الخسارة القصوى المحتملة (PML)
تستخدم شركات التأمين مجموعة واسعة من مجموعات البيانات، بما في ذلك الخسارة القصوى المحتملة (PML)، عند تحديد المخاطر المرتبطة بـ الاكتتاب في بوليصة تأمين جديدة، وهي عملية تساعد أيضًا في تحديد القسط. يقوم المؤمنون بمراجعة تجارب الخسائر السابقة للمخاطر المماثلة، وملفات المخاطر الديموغرافية والجغرافية، والمعلومات المتاحة على مستوى الصناعة لتحديد القسط.
تفترض شركة التأمين أن جزءًا من السياسات التي تقوم بتأمينها سيتكبد خسائر، ولكن الغالبية العظمى من السياسات لن تتكبد خسائر. يجب على شركة التأمين دائمًا التأكد من أن لديها ما يكفي من الأموال لدفع المطالبات على السياسات، ويعتبر الحد الأقصى للخسارة المحتملة واحدًا من العديد من المقاييس التي تساعد في تحديد مقدار الأموال المطلوبة.
تختلف شركات التأمين في تعريفها للخسارة القصوى المحتملة. هناك على الأقل ثلاث طرق مختلفة لفهم الخسارة القصوى المحتملة (PML):
- PML هو النسبة المئوية القصوى للمخاطر التي يمكن أن تكون عرضة للخسارة في نقطة زمنية معينة.
- الخسارة القصوى المحتملة (PML) هي إجمالي الخسارة التي يتوقع أن يتحملها المؤمن على بوليصة معينة.
يستخدم مكتتبو التأمين التجاري حسابات الخسارة القصوى المحتملة لتقدير أعلى مطالبة يمكن أن تقدمها شركة على الأرجح، مقابل ما يمكن أن تقدمه، عن الأضرار الناتجة عن حدث كارثي. يستخدم المكتتبون صيغًا إحصائية معقدة ورسوم بيانية لتوزيع التكرار لتقدير الخسارة القصوى المحتملة (PML) ويستخدمون هذه المعلومات كنقطة انطلاق في التفاوض على أسعار تأمين تجاري مفضلة.
كيفية حساب الحد الأقصى للخسارة المحتملة (PML)
هناك عدة خطوات لحساب الخسارة المحتملة القصوى (PML):
- حدد القيمة بالدولار للعقار للوصول إلى الخسارة المالية المحتملة من حدث كارثي إذا تم تدمير العقار بالكامل.
- تحديد عوامل الخطر التي من المحتمل أن تسبب حدثًا يؤدي إلى تلف أو خسارة في الممتلكات. يمكن أن يشمل ذلك موقع الممتلكات؛ على سبيل المثال، الممتلكات الواقعة على شاطئ المحيط تكون أكثر عرضة للفيضانات. كما يمكن أن يشمل مواد البناء؛ المباني المصنوعة من الخشب تكون أكثر عرضة للحريق.
- ضع في اعتبارك العوامل التي تقلل من المخاطر والتي يمكن أن تمنع الضرر أو الخسارة، مثل القرب من محطة الإطفاء، والإنذارات، والرشاشات.
- سيتعين إجراء تحليل للمخاطر لتحديد النطاق الذي ستقلل فيه العوامل المخففة للمخاطر من احتمال حدوث حدث قد يؤدي إلى تلف أو خسارة في الممتلكات.
- تتضمن الخطوة الأخيرة ضرب قيمة العقار في نسبة الخسارة المتوقعة، وهي الفرق بين الخسارة المتوقعة والعوامل التي تقلل من المخاطر. على سبيل المثال، إذا كان المنزل على الشاطئ وقيمته 300,000 دولار، وتم رفع المنزل على أعمدة لتجنب الفيضانات كعامل يقلل من المخاطر، مما يقلل الخسارة المتوقعة بنسبة 30%، فإن حساب الخسارة القصوى المحتملة سيكون 300,000 دولار مضروبة في (100% - 30%)، أي 210,000 دولار.
المثال أعلاه هو نسخة مبسطة وكلما زادت العوامل التي تقلل من المخاطر التي يمتلكها العقار، كلما انخفض الحد الأقصى المحتمل للخسارة. معظم العقارات معرضة لخطر التلف بوسائل متنوعة، لذا فإن ضمان الحماية ضد جميع المتغيرات لن يفيد فقط شركة التأمين في المبلغ الذي ستضطر لتغطيته في حالة وقوع حدث كارثي، بل سيقلل أيضًا من الأقساط التي سيتعين على حامل الوثيقة دفعها.
ما هو مخاطر EML؟
خطر EML هو "الخسارة القصوى المقدرة" في التأمين. وهو تقدير للخسارة القصوى التي يمكن أن تتوقعها شركات التأمين على بوليصة تأمين. للوصول إلى هذا التقدير، تعتمد شركات التأمين على الخسائر السابقة، لذلك لا يوجد صيغة محددة يستخدمونها للوصول إلى EML.
ما هو مثال على الخسارة القصوى المحتملة؟
مثال على الخسارة القصوى المحتملة (PML) هو شركة تأمين تقوم بتأمين سياسة حريق لشركة صغيرة. بناءً على نماذج شركة التأمين، تحدد أن الخسارة القصوى المحتملة على هذه السياسة هي 150,000 دولار، مما يعني أن الحد الأقصى الذي ستضطر لدفعه إذا احترق مبنى هذه الشركة الصغيرة هو 150,000 دولار.
من المسؤول عن حساب الخسارة القصوى المحتملة؟
شركة التأمين مسؤولة عن حساب الخسارة القصوى المحتملة لجميع وثائق التأمين التي تقوم بتأمينها. يساعد ذلك شركة التأمين في إدارة شؤونها المالية.
الخلاصة
الخسارة القصوى المحتملة (PML) هي السيناريو الأسوأ لشركة التأمين في حال اضطرارها لدفع تعويض على بوليصة تأمين. معرفة الخسارة القصوى المحتملة يساعد شركات التأمين في إدارة الاكتتاب والتكاليف والإيرادات، بالإضافة إلى قدرتها على الوفاء بالمطالبات.