ما هي رسوم التمويل الدنيا؟
الحد الأدنى للرسوم المالية هو رسوم قد يتعين على حاملي بطاقات الائتمان دفعها إذا كان الفائدة المستحقة على الرصيد المتبقي في أي شهر معين أقل من مبلغ معين. غالبًا ما تكون الرسوم المالية الدنيا دولارًا واحدًا، ولكن في بعض الأحيان تكون منخفضة تصل إلى 50 سنتًا، لذا فإنها تُفرض فقط عندما يحمل المقترض رصيدًا صغيرًا جدًا.
النقاط الرئيسية
- تبدأ رسوم التمويل الدنيا عندما يكون الفائدة التي يدين بها حامل بطاقة الائتمان على الرصيد المستحق للشهر أقل من مبلغ معين.
- الحد الأدنى الشهري للرسوم المالية يكون غالبًا حوالي 1 دولار أو نحو ذلك.
- نادرًا ما يتم فرضها لأن مستخدمي بطاقات الائتمان الذين يحملون رصيدًا عادة ما يدينون بأكثر من الحد الأدنى، وغالبًا ما يكون أكثر بكثير.
- ستوضح اتفاقية مستخدم بطاقة الائتمان جميع الرسوم المرتبطة بتلك البطاقة.
كيف تعمل الرسوم المالية الدنيا
ليس كل بطاقة ائتمان تفرض حدًا أدنى من الرسوم المالية الشهرية. تلك التي تفعل ذلك ستقوم بإدراجها في كشف حساب حامل البطاقة لذلك الشهر. البطاقات التي تأتي مع معدل فائدة تمهيدي خاص، يُطلق عليه أحيانًا معدل تشجيعي، غالبًا ما تتنازل عن هذه الرسوم حتى تنتهي الفترة التمهيدية.
مثال على الحد الأدنى للرسوم المالية
كمثال، فكر في مستخدم بطاقة ائتمان يدفع معدل فائدة سنوي بنسبة 20% على الرصيد المستحق على بطاقته. إذا تم حساب الرسوم شهريًا، فإن المعدل الشهري سيكون 1.67%. سيتعين على هذا المقترض دفع حد أدنى من الرسوم المالية قدره 1 دولار فقط إذا كان رصيده 60 دولارًا أو أقل في نهاية دورة الفوترة الشهرية.
إذا كان رصيدهم 50 دولارًا، على سبيل المثال، فإن رسوم الفائدة العادية ستكون 84 سنتًا (1.67% مضروبة في 50 دولارًا). في هذه الحالة، سيقوم مُصدر البطاقة برفعها إلى 1 دولار، مضيفًا 16 سنتًا إضافية إلى الرسوم.
الفرق بين الحد الأدنى للرسوم المالية والحد الأدنى للدفع الشهري
الحد الأدنى للرسوم المالية ليس هو نفسه الحد الأدنى للدفع الشهري.
الحد الأدنى للدفع الشهري هو أصغر مبلغ يُطلب من حامل البطاقة دفعه لمصدر البطاقة في ذلك الشهر. وإلا، فسيكون الحساب عرضة لرسوم التأخير وقد يُعتبر متأخرًا. يمكن أن يكون لذلك تأثير سلبي على التصنيف الائتماني للفرد، مما يجعل من الصعب والأكثر تكلفة بالنسبة له الحصول على ائتمان آخر في المستقبل.
عادةً ما يتم حساب الحد الأدنى للدفعات الشهرية كنسبة مئوية من الرصيد المستحق، مثل 1% إلى 4%، ولكن في بعض الأحيان تكون كرسوم ثابتة.
يتعين على الجهات المصدرة لبطاقات الائتمان أن توضح في كشف حسابك الشهري المدة التي ستستغرقها لسداد رصيدك إذا قمت فقط بدفع الحد الأدنى كل شهر (وبافتراض أنك لا تقوم بتحميل أي شيء آخر في هذه الأثناء من شأنه زيادة رصيدك).
الحد الأدنى للرسوم المالية والرسوم الأخرى
يمكن أن تأتي بطاقات الائتمان مع قائمة طويلة من الرسوم المختلفة، وقد تكون الرسوم المالية الدنيا، حرفيًا، أقل ما يقلق حامل البطاقة.
تشمل الرسوم الأكثر شيوعًا:
من خلال التسوق والمقارنة، يمكنك غالبًا العثور على بطاقة ائتمان لا تفرض رسومًا معينة أو تفرض رسومًا منخفضة جدًا. على سبيل المثال، أصبحت البطاقات التي لا تحتوي على رسوم سنوية شائعة نسبيًا الآن، وغالبًا ما تبرز البطاقات الموجهة للمسافرين المتكررين كنقطة بيع لعدم وجود رسوم على المعاملات الأجنبية. ومع ذلك، قد تعوض البطاقة التي تحتوي على رسوم منخفضة أو معدومة في فئات معينة ذلك بفرض رسوم أعلى في الفئات الأخرى.
وبالطبع، هناك فوائد أو رسوم مالية على الرصيد المستحق على البطاقة. اعتبارًا من يوليو 2023، كان متوسط معدل الفائدة على البطاقات في قاعدة بيانات بطاقات الائتمان الخاصة بـ هو 23.99%. يمكن أن تتفاوت هذه المعدلات بشكل كبير بناءً على درجة الائتمان لمقدم طلب البطاقة وعوامل أخرى. كما أنها عرضة للتغيير لأي من مجموعة متنوعة من الأسباب (على الرغم من أنه يمكن تطبيق المعدل الجديد فقط على الأرصدة من المشتريات الجديدة، وليس الأرصدة المستحقة، إلا في ظروف معينة).
سيتم توضيح الحد الأدنى للرسوم المالية وجميع الرسوم والتكاليف الأخرى في اتفاقية الائتمان الخاصة بحامل البطاقة.
كيف يمكنك العثور على اتفاقية بطاقة الائتمان الخاصة بك؟
إذا لم تحتفظ باتفاقية بطاقة الائتمان التي قدمها لك مصدر البطاقة في البداية، فهناك طرق بسيطة للحصول عليها. يقوم العديد من مصدري البطاقات بنشر اتفاقيات بطاقات الائتمان الخاصة بهم عبر الإنترنت، لذا قد يكون الأمر مجرد البحث عن بطاقتك المحددة. بالإضافة إلى ذلك، يُطلب من مصدري البطاقات توفير نسخة من اتفاقيتك عند الطلب، لذا فإن الاتصال بمصرفك أو مصدر البطاقة الآخر يجب أن يوفر لك واحدة.
هل يمكن لمصدر بطاقة الائتمان تغيير شروط اتفاقية الائتمان الخاصة بك؟
وفقًا لمكتب حماية المستهلك المالي، يحق لمصدري بطاقات الائتمان تغيير شروط اتفاقية بطاقة الائتمان الخاصة بك. ومع ذلك، يشير المكتب إلى أنه "بالنسبة للتغييرات الكبيرة، يجب على مُصدر البطاقة عمومًا أن يُعطيك إشعارًا قبل 45 يومًا. وتشمل التغييرات الكبيرة عادةً زيادات في بعض معدلات الفائدة والرسوم، وزيادات في الحد الأدنى للمبلغ المستحق، أو تغييرات في فترة السماح أو طريقة حساب الفائدة." هذا هو أحد الأسباب التي تجعل من الجيد مراجعة أي بريد من شركة بطاقة الائتمان الخاصة بك وعدم التخلص منه دون قراءته.
هل سيؤثر الاحتفاظ برصيد منخفض على بطاقة الائتمان الخاصة بك على درجة الائتمان الخاصة بك؟
العامل الأكثر أهمية في بناء والحفاظ على درجة ائتمان قوية هو دفع فواتير الائتمان الخاصة بك في الوقت المحدد كل شهر. فيما يتعلق بالأرصدة المستحقة عليك، من الجيد عادةً أن تبقيها منخفضة قدر الإمكان. ذلك لأن صيغ حساب الدرجات الائتمانية تأخذ في الاعتبار مقدار الدين الذي لديك حاليًا كنسبة مئوية من إجمالي الائتمان المتاح لك، وهي نسبة تعرف باسم نسبة استخدام الائتمان. كقاعدة عامة، يجب على حاملي البطاقات محاولة الحفاظ على هذه النسبة أقل من 30%.
الخلاصة
الحد الأدنى لرسوم التمويل هو رسوم صغيرة وغالبًا ما تكون غير ذات صلة للأشخاص الذين يحتفظون بأرصدة كبيرة على بطاقاتهم الائتمانية، وكذلك لأولئك الذين يسددون رصيدهم بالكامل كل شهر. هناك العديد من الرسوم الأخرى المتعلقة بالبطاقات الائتمانية التي تستحق الانتباه إليها ومحاولة تجنبها إن أمكن.