ما هي المؤسسات الادخارية؟
على الرغم من أنها ليست شائعة كما كانت في السابق، إلا أن جمعيات الادخار والقروض، أو ما يُعرف بالثريفات، لا تزال تلعب دورًا مهمًا في حياة العديد من المستهلكين. يشير مصطلح الثريفات أيضًا إلى اتحادات الائتمان وبنوك الادخار المتبادلة التي تقدم مجموعة متنوعة من خدمات الادخار والقروض. تختلف الثريفات عن البنوك التجارية في أنها يمكنها اقتراض الأموال من نظام البنوك الفيدرالية للقروض المنزلية، مما يسمح لها بدفع فوائد أعلى للأعضاء.
فهم المؤسسات الادخارية
تُعتبر المؤسسات الادخارية، إلى جانب البنوك التجارية والاتحادات الائتمانية، من المؤسسات الإيداعية. يعرف معظم الناس البنوك التجارية والاتحادات الائتمانية، لكن يصبح التعريف غير واضح عندما يتعلق الأمر بالمؤسسات الادخارية. المؤسسات الادخارية هي في الأساس جمعيات ادخار وقروض تساعد في نمو مدخرات الأعضاء بمعدل فائدة أعلى. والأهم من ذلك، أنها بنوك ادخار متخصصة في العقارات.
في الأصل، كانت مؤسسات الادخار تقدم فقط حسابات التوفير والودائع الزمنية، ولكن على مدار العشرين عامًا الماضية، توسع نطاق خدمات هذه البنوك لتلبية احتياجات المستهلك العادي. فهي الآن تقدم نفس المنتجات التي تقدمها الاتحادات الائتمانية والبنوك التجارية.
البنوك التجارية مقابل مؤسسات الادخار
البنوك التجارية، مثل معظم الشركات، تهدف إلى الربح. ليس لديها تفويض محدد فيما يتعلق بفئة الأصول. يمتلك المساهمون هذه المؤسسات، وكما هو الحال مع معظم الشركات، فإن الهدف هو زيادة الأرباح. يتم تحديد نطاق الصلاحيات الممنوحة للبنوك التجارية بشكل رئيسي من خلال القوانين الفيدرالية وقوانين الولايات، حيث إن كلاهما يصدر تراخيص البنوك.
العقود التأسيسية للشركات والسلطات الممنوحة للبنوك بموجب القانون الفيدرالي وقانون الولاية تحدد نطاق أنشطة البنوك. تتلقى البنوك التجارية تأمين الودائع من مؤسسة تأمين الودائع الفيدرالية (FDIC) وتخضع لنظام الاحتياطي الفيدرالي. علاوة على ذلك، ما تخسره البنوك التجارية من حيث مدخرات الأعضاء تعوضه في الراحة؛ مع وجود آلاف الفروع على مستوى البلاد، لن تواجه مشكلة في العثور على مكتب محلي إذا واجهت حالة طارئة أثناء السفر.
على النقيض من ذلك، تتخصص مؤسسات الادخار في الرهون العقارية والإقراض العقاري. التفويض الأول هو لأعضاء مؤسسة الادخار، وليس للربح. مثل البنوك التجارية، يمكن أن تكون مؤسسات الادخار مرخصة إما من قبل مكتب مراقب العملة (OCC) أو من قبل الدولة. كما أن مؤسسة تأمين الودائع الفيدرالية (FDIC) تؤمنها. تميل مؤسسات الادخار إلى الاحتفاظ بمحفظة قروضها بدلاً من توريق القروض، لذا فإن الأعضاء الذين لديهم ملفات تعريف غير تقليدية لا تتناسب مع معايير الرهن العقاري للوكالات قد يكون لديهم فرصة أفضل للحصول على قرض من مؤسسة ادخار محلية مقارنةً بـ بنك تجاري وطني.
مقرض الادخار المؤهل
نظرًا لميثاقها، فإن مؤسسات الادخار ملزمة بالتركيز على الأصول المتعلقة بالإسكان ويجب أن تكون أعضاء في نظام البنوك الفيدرالية لقروض الإسكان. في الأصل، كان مطلوبًا من مؤسسات الادخار أن يكون لديها على الأقل 65% من محفظتها في أصول متعلقة بالإسكان؛ وكان يُشار إلى هذا الحد الأدنى باختبار المقرض المؤهل للادخار (QTL) حيث كان مقياسًا للالتزام بالميثاق الأصلي.
إحدى الفوائد لاجتياز اختبار QTL هي أن المؤسسات الادخارية تحصل أيضًا على فرصة الاقتراض من نظام البنك الفيدرالي لقروض المنازل، مما يترجم إلى فوائد أعلى للمودعين مقارنة بالبنوك التجارية.