ما هو المصرفية المفتوحة؟
البنوك المفتوحة تُعرف أيضًا باسم "بيانات البنوك المفتوحة". البنوك المفتوحة هي ممارسة مصرفية توفر لمقدمي الخدمات المالية من الأطراف الثالثة وصولاً مفتوحًا إلى بيانات المستهلكين المصرفية والمعاملات والبيانات المالية الأخرى من البنوك والمؤسسات المالية غير المصرفية من خلال استخدام واجهات برمجة التطبيقات (APIs). ستسمح البنوك المفتوحة بربط الحسابات والبيانات عبر المؤسسات لاستخدامها من قبل المستهلكين والمؤسسات المالية ومقدمي الخدمات من الأطراف الثالثة. البنوك المفتوحة أصبحت مصدرًا رئيسيًا للابتكار الذي يستعد لإعادة تشكيل صناعة البنوك.
النقاط الرئيسية
- يُعتبر النظام المصرفي المفتوح نظامًا يسمح بالوصول والتحكم في حسابات المستهلكين المصرفية والمالية من خلال تطبيقات الطرف الثالث.
- يمتلك نظام "البنوك المفتوحة" القدرة على إعادة تشكيل المشهد التنافسي وتجربة المستهلك في صناعة البنوك.
- يرفع "البنك المفتوح" من إمكانية تحقيق مكاسب واعدة ومخاطر جسيمة للمستهلكين مع مشاركة المزيد من بياناتهم بشكل أوسع.
فهم الخدمات المصرفية المفتوحة
تحت نظام الخدمات المصرفية المفتوحة، تسمح البنوك بالوصول إلى البيانات الشخصية والمالية للعملاء والتحكم فيها من قبل مزودي الخدمات من الأطراف الثالثة، والذين يكونون عادةً شركات ناشئة في مجال التكنولوجيا وبائعي الخدمات المالية عبر الإنترنت. يُطلب من العملاء عادةً منح نوع من الموافقة للسماح للبنك بتوفير هذا الوصول، مثل تحديد مربع في شاشة شروط الخدمة في تطبيق عبر الإنترنت. يمكن لمزودي الطرف الثالث استخدام واجهات برمجة التطبيقات (APIs) الخاصة بهم للوصول إلى البيانات المشتركة للعميل (والبيانات المتعلقة بالأطراف المالية المقابلة للعميل). قد تشمل الاستخدامات مقارنة حسابات العميل وتاريخ المعاملات مع مجموعة من خيارات الخدمات المالية، وتجميع البيانات عبر المؤسسات المالية المشاركة والعملاء لإنشاء ملفات تعريف تسويقية، أو إجراء معاملات جديدة وتغييرات في الحساب نيابة عن العميل.
وعد الخدمات المصرفية المفتوحة
تُعتبر الخدمات المصرفية المفتوحة قوة دافعة للابتكار في صناعة البنوك. من خلال الاعتماد على الشبكات بدلاً من المركزية، يمكن للخدمات المصرفية المفتوحة أن تساعد عملاء الخدمات المالية على مشاركة بياناتهم المالية بأمان مع مؤسسات مالية أخرى. على سبيل المثال، يمكن لواجهات برمجة التطبيقات (APIs) في الخدمات المصرفية المفتوحة تسهيل عملية التحويل من استخدام خدمة الحساب الجاري في بنك إلى آخر، والتي قد تكون أحيانًا مرهقة. كما يمكن لواجهة برمجة التطبيقات تحليل بيانات المعاملات الخاصة بالمستهلكين لتحديد أفضل المنتجات والخدمات المالية لهم، مثل حساب توفير جديد يحقق معدل فائدة أعلى من حساب التوفير الحالي أو بطاقة ائتمان مختلفة بمعدل فائدة أقل.
من خلال استخدام الحسابات المتصلة، يمكن أن يساعد التمويل المفتوح المقرضين في الحصول على صورة أكثر دقة عن الوضع المالي للمستهلك ومستوى المخاطر من أجل تقديم شروط قروض أكثر ربحية. كما يمكن أن يساعد المستهلكين في الحصول على صورة أكثر دقة عن أوضاعهم المالية قبل تحمل الديون. يمكن لتطبيق التمويل المفتوح للعملاء الذين يرغبون في شراء منزل أن يحسب تلقائيًا ما يمكن للعملاء تحمله بناءً على جميع المعلومات في حساباتهم، مما قد يوفر صورة أكثر موثوقية من تلك التي تقدمها إرشادات الإقراض العقاري حاليًا. قد يساعد تطبيق آخر العملاء ذوي الإعاقة البصرية في فهم أوضاعهم المالية بشكل أفضل من خلال الأوامر الصوتية. يمكن للتمويل المفتوح أيضًا أن يساعد الشركات الصغيرة في توفير الوقت من خلال المحاسبة عبر الإنترنت ويساعد شركات اكتشاف الاحتيال في مراقبة حسابات العملاء بشكل أفضل وتحديد المشاكل في وقت مبكر.
سوف يجبر نظام "البنوك المفتوحة" البنوك الكبيرة والراسخة على أن تكون أكثر تنافسية مع البنوك الأصغر والأحدث، مما يؤدي في النهاية إلى خفض التكاليف، وتحسين التكنولوجيا، وتحسين خدمة العملاء. سيتعين على البنوك الراسخة القيام بالأمور بطرق جديدة ليست مجهزة حاليًا للتعامل معها، وإنفاق الأموال لتبني التكنولوجيا الجديدة. ومع ذلك، يمكن للبنوك الاستفادة من هذه التكنولوجيا الجديدة لتعزيز العلاقات مع العملاء وزيادة الاحتفاظ بهم من خلال مساعدتهم بشكل أفضل في إدارة شؤونهم المالية بدلاً من مجرد تسهيل المعاملات.
قبل أن تقدم البنوك الخدمات المصرفية المفتوحة، كانت أقرب خدمة متاحة هي مواقع التجميع مثل Mint أو Personal Capital التي تجمع معلومات حسابات المستخدمين من جميع مؤسساتهم المالية حتى يتمكنوا من رؤيتها في مكان واحد. تحقق هذه الخدمات ذلك من خلال مطالبة المستخدمين بتسليم أسماء المستخدمين وكلمات المرور لكل حساب، ثم استخراج البيانات من شاشات تلك الحسابات. هذه الممارسة تحمل مخاطر أمنية ونتائج استخراج الشاشة ليست دائمًا دقيقة تمامًا، مما يجعل من الصعب أحيانًا على المستخدمين تحديد المعاملات. بالإضافة إلى ذلك، قد يجد المستخدمون أن ليس كل حساباتهم المالية متوافقة مع خدمات تجميع الحسابات، مما يمنعهم من الحصول على صورة حقيقية أو كاملة عن أوضاعهم المالية. تعتبر واجهات برمجة التطبيقات (APIs) خيارًا أكثر أمانًا لأنها تمكن التطبيقات من مشاركة البيانات مباشرة دون مشاركة بيانات اعتماد الحساب.
مخاطر الخدمات المصرفية المفتوحة
قد تقدم الخدمات المصرفية المفتوحة فوائد تتمثل في الوصول السهل إلى البيانات والخدمات المالية للمستهلكين وتبسيط بعض التكاليف للمؤسسات المالية. ومع ذلك، فإنها قد تشكل أيضًا مخاطر شديدة على الخصوصية المالية وأمن أموال المستهلكين، بالإضافة إلى المسؤوليات المحتملة للمؤسسات المالية. لا تخلو واجهات برمجة التطبيقات (APIs) في الخدمات المصرفية المفتوحة من مخاطر الأمان، مثل إمكانية أن يقوم تطبيق طرف ثالث ضار بتفريغ حساب العميل. سيكون هذا تهديدًا شديدًا (وأقل احتمالًا). أما المخاوف الأوسع نطاقًا فهي ببساطة تتعلق بانتهاكات البيانات بسبب ضعف الأمان أو القرصنة أو التهديدات الداخلية التي أصبحت منتشرة نسبيًا في العصر الحديث، بما في ذلك في المؤسسات المالية، ومن المرجح أن تظل شائعة مع تزايد ترابط البيانات بطرق متعددة.
من المحتمل أن يغير النظام المصرفي المفتوح المشهد التنافسي لصناعة الخدمات المالية، مما قد يفيد المستهلكين من خلال زيادة المنافسة كما هو موضح أعلاه، ولكنه قد يكون له أيضًا تأثير عكسي ويزيد من تكاليف المستهلكين إذا أدى إلى الاندماج في الخدمات المالية، بسبب اقتصاديات الحجم الطبيعية الناتجة عن البيانات الضخمة وتأثيرات الشبكة. يمكن أن يؤدي التركيز السوقي الناتج وقوة التسعير المرتبطة به إلى تعويض أي مزايا تكلفة للمستهلكين. وقد شوهد مثل هذا الاندماج في السوق وانتُقد على نطاق واسع في خدمات الإنترنت الأخرى، مثل التسوق عبر الإنترنت ومحركات البحث ووسائل التواصل الاجتماعي، حيث يُعتقد على نطاق واسع من قبل المستهلكين والجهات التنظيمية أنه يؤدي إلى إساءة استخدام بيانات العملاء من قبل عمالقة التكنولوجيا لصالحهم الخاص. بالإضافة إلى التكاليف المباشرة لـتركيز السوق، فإن إساءة استخدام مماثلة لبيانات العملاء المالية الخاصة يمكن أن تثير في النهاية مخاوف أكبر.