ما هو إعادة تسعير العقوبة؟
إعادة تسعير العقوبات—المعروفة أيضًا بإعادة التسعير القائمة على السلوك—هي ممارسة زيادة معدل الفائدة على القرض بناءً على سلوك المقترض في الماضي. وعلى الرغم من أن إعادة تسعير العقوبات يمكن أن تنطبق على قروض متنوعة، إلا أنها تُستخدم بشكل شائع فيما يتعلق بـ بطاقات الائتمان.
النقاط الرئيسية
- إعادة تسعير العقوبة هي ممارسة زيادة معدل الفائدة على القرض عندما يفشل المقترض في سداد المدفوعات كاملة أو في الوقت المحدد.
- يمكن أن يؤدي ذلك أيضًا إلى أنواع أخرى من العقوبات، مثل رسوم لمرة واحدة.
- يجب على عملاء بطاقات الائتمان أن يكونوا حذرين بشكل خاص لتجنب إعادة تسعير العقوبات، لأن زيادة معدلات الفائدة يمكن أن تسبب بسرعة عبء فائدة غير مستدام.
كيف تعمل إعادة تسعير العقوبات
من منظور المقرضين، يُعتبر إعادة تسعير العقوبات أداة لإدارة المخاطر للمساعدة في الحماية ضد مخاطر التخلف عن السداد من قبل المقترضين. قد يبدو المقترض ذو المخاطر المنخفضة غير قادر على سداد المدفوعات كاملة أو في الوقت المناسب. لحماية أنفسهم من هذا الخطر، يقوم العديد من المقرضين بإدراج بنود في عقود القروض الخاصة بهم تسمح لهم بزيادة النسبة المئوية السنوية (APR) على قروضهم في حالة تخلف المقترض عن السداد. يسمح قانون مسؤولية وإفصاح بطاقات الائتمان لعام 2009 للمصدرين بزيادة معدلات الفائدة إذا لم يقم حامل البطاقة بسداد الحد الأدنى من المدفوعات لأكثر من 60 يومًا.
في بعض الحالات، قد يتضمن إعادة تسعير العقوبة رسومًا إضافية بالإضافة إلى زيادة في معدل الفائدة السنوي (APR). بناءً على الظروف، قد يكون للمقرض الحق في طلب السداد الفوري لكامل الرصيد المستحق إذا فشل المقترض في سداد المدفوعات في الوقت المحدد. هذه الخطوة الدراماتيكية، والمعروفة بشكل غير رسمي باسم استدعاء الدين، يمكن أن تكون مدمرة للمقترضين. في النهاية، معظم المقترضين لا يمتلكون السيولة النقدية الكافية لسداد كامل رصيد القرض عند الطلب.
في الممارسة العملية، سيستنفد معظم المقرضين جميع البدائل المتاحة قبل إجبار المقترض على سداد القرض. هذا ينطبق بشكل خاص على بطاقات الائتمان وأشكال أخرى من الدين غير المضمون، حيث يكون المقرضون أكثر احتمالاً للاعتماد على زيادة معدلات الفائدة. هذه المعدلات، التي يُشار إليها أحيانًا باسم "معدلات الفائدة السنوية الافتراضية"، مصممة لتعويض المقرضين عن أي دفعات فائتة أو متأخرة يقوم بها المقترض.
مثال على إعادة تسعير العقوبات
يقوم كايل بمراجعة اتفاقية حامل البطاقة لبطاقته الائتمانية الجديدة. في القسم الذي يصف الرسوم والعقوبات المحتملة، يلاحظ كايل أن المقرض يمكنه زيادة معدل الفائدة السنوي (APR) إذا فشل في دفع الحد الأدنى للدفع الشهري بعد أكثر من 60 يومًا. في هذا السيناريو، سيكون كايل قد تخلف تقنيًا عن سداد قرضه، مما يجعله عرضة لإعادة تسعير العقوبة. بموجب بند إعادة تسعير العقوبة، يمكن لمصدر بطاقة كايل الائتمانية زيادة معدل الفائدة السنوي من المعدل العادي البالغ 25% إلى معدل فائدة افتراضي يبلغ 35%.
إذا واجه كايل هذا الموقف، فمن المستحسن أن يتخذ جميع التدابير المتاحة لسداد ديونه المستحقة، وذلك لتقليل عبء الفائدة عليه. إحدى الاستراتيجيات الممكنة هي سداد الديون ذات الفائدة العالية باستخدام قرض منفصل يقدم معدل فائدة أقل. بهذه الطريقة، يمكن لكايل تقليل عبء الفائدة الشهري دون زيادة إجمالي ديونه. بالإضافة إلى استراتيجية دمج الديون، يمكن لكايل أيضًا اتخاذ تدابير لضمان عدم تفويت أي دفعات شهرية عن طريق الخطأ، مثل الاشتراك في برنامج الدفع التلقائي عبر منصة الخدمات المصرفية عبر الإنترنت.