ما هو تعظيم المعاش التقاعدي؟
تعظيم المعاش التقاعدي هو استراتيجية تقاعد للأزواج تتضمن اختيار أعلى دفعة سنوية ممكنة لمدى حياة أحد الزوجين، مع الحصول على تأمين على الحياة لتوفير الدخل للزوج الباقي على قيد الحياة.
تتضمن استراتيجية تعظيم المعاش استخدام منتجين من منتجات الدخل التقاعدي: الراتب السنوي للحياة فقط، وهو خيار فائدة يتم اختياره من المعاش ويوفر أعلى دفعة نقدية لفرد واحد ولكنه يتوقف عند وفاة ذلك الفرد، والتأمين على الحياة، الذي يمكن أن يوفر دخلاً للزوج الباقي على قيد الحياة.
هذه استراتيجية محفوفة بالمخاطر. قد يختار المتقاعدون خيارًا أكثر أمانًا وهو الراتب التقاعدي المشترك والناجي، الذي يضمن فائدة مدى الحياة لكلا الزوجين.
النقاط الرئيسية:
- تعظيم المعاش التقاعدي هو استراتيجية تقاعد للأزواج تتطلب اختيار معاش تقاعدي مدى الحياة فقط كميزة تقاعدية وتأمين على الحياة.
- يُعتبر تعظيم المعاش استراتيجية محفوفة بالمخاطر للتقاعد، وقد يكون من الأكثر أمانًا اختيار معاش مشترك ومستمر، والذي يوفر فوائد لكلا الزوجين.
- هناك العديد من المخاطر والمخاوف المتعلقة بمدة حياة الزوج أو الزوجة وما إذا كانت الاستراتيجية تتفوق بالفعل على خيار المعاش المشترك والباقي على قيد الحياة.
فهم تعظيم المعاشات التقاعدية
قد يكون العائد الأعلى للمعاش التقاعدي الذي يدفع مدى الحياة فقط جذابًا لبعض الأزواج، نظرًا لأن مخاطر هذه الاستراتيجية قد تقل مع وجود بوليصة تأمين على الحياة. الفكرة هي أن العائد المرتفع للمعاش التقاعدي الذي يدفع مدى الحياة فقط قد يوفر دخلاً إضافيًا كافيًا لدفع أقساط بوليصة التأمين على الحياة. ومع ذلك، هناك العديد من التفاصيل التي يجب أخذها في الاعتبار.
الأزواج الذين يشاركون في خطة معاشات صاحب العمل قد يفكرون في تعظيم المعاشات. قد يقترح وكلاء التأمين استراتيجية للأزواج الذين يكون فيها المستفيد من المعاش في صحة جيدة أو إذا كان لدى الزوجين مصادر دخل أخرى لموازنة مخاطر اختيار هيكل المعاش مدى الحياة فقط.
يمكن أن تكون استراتيجية تعظيم المعاش التقاعدي محفوفة بالمخاطر. إذا توفي المستفيد من المعاش في وقت مبكر جدًا، فلن يتم جمع عدد كافٍ من المدفوعات، وستترك الاستراتيجية الزوج الباقي على قيد الحياة بأقل مما كان سيحصل عليه إذا تم اختيار خيار المعاش المشترك والباقي على قيد الحياة. بالإضافة إلى ذلك، يجب شراء تأمين حياة كافٍ للزوج الباقي على قيد الحياة لشراء معاش جديد أكبر مما كان سيدفعه خيار المعاش المشترك والباقي على قيد الحياة.
كلما طالت مدة دفع المدفوعات الأعلى لمثل هذه المعاشات، كلما كانت أكثر ربحية للزوجين. ومع ذلك، إذا كان من المحتمل أن يموت الفرد الذي يستحق المعاش قريبًا أو في وقت قريب نسبيًا، فإن اختيار معاش مشترك أو منفعة مشتركة مع الناجي سيكون الخيار الأفضل.
تعظيم المعاش التقاعدي: الأسباب والمنطق
مع تعظيم المعاش التقاعدي، إذا توفي المستفيد الأول، سيحصل الزوج الباقي على قيد الحياة على مزايا الوفاة من بوليصة التأمين على الحياة، والتي ينبغي أن تكون كافية للناجي لشراء معاش ثابت مضمون. قد يكون لهذا دفعة شهرية أفضل مما سيحصل عليه الناجي مع خيار المعاش التقاعدي المشترك/المعاش المشترك والناجي الأكثر أمانًا.
في حالة وفاة الزوج غير المشمول بالمعاش أولاً، يمكن للزوج الباقي على قيد الحياة إلغاء بوليصة التأمين على الحياة والاستمرار في تلقي دفعة المعاش الأعلى التي تُدفع مدى الحياة فقط.
اعتبارات خاصة
هناك العديد من العوامل المهمة التي يجب أخذها في الاعتبار قبل محاولة تنفيذ هذه الاستراتيجية، بما في ذلك صحة كلا الزوجين، ومصادر الدخل الأخرى، والآثار الضريبية، والشروط المحددة لخطة المعاش أو الخطة الطبية للزوجين.
المفتاح للنجاح في تعظيم المعاشات التقاعدية هو حماية الزوج الباقي على قيد الحياة من خلال توفير دخل كافٍ له في الدوام. نظرًا لأن مثل هذه الاستراتيجية يمكن أن تكون معقدة، يجب مناقشتها مع محترف تأمين مرخص أو مخطط مالي أو مستشار مالي.