ما هو الرهن المثالي؟
الرهن المثالي هو الرهن الذي تم تقديمه إلى الجهة المناسبة لتسجيله من أجل جعل الفائدة المضمونة في الأصل ملزمة. يُستخدم الرهن في القروض المضمونة ويتم دمجه في عقد الإقراض. يمكن أن يكون الرهن أيضًا جزءًا من مواقف خاصة أخرى. يوفر الرهن المثالي وثائق قانونية لإثبات أن الدائن لديه الحق القانوني في حجز الممتلكات بدلاً من المدفوعات المستحقة لهم.
النقاط الرئيسية
- الرهن المثالي هو الرهن الذي تم تقديمه إلى الجهة المختصة لتسجيله من أجل جعل الفائدة التأمينية في الأصل ملزمة.
- عادةً ما تتطلب القروض المضمونة بضمانات عالية القيمة المرتبطة باتفاقية الإقراض اتخاذ خطوات قانونية مناسبة لتثبيت حق الامتياز.
- عادةً ما يعتمد إتمام الرهن على المتطلبات الفيدرالية و/أو متطلبات الولاية التي تملي عملية إجراءات الرهن.
كيف تعمل الامتيازات المثالية
يمكن أن يكون هناك عدة أنواع من الرهون والرهون المثبتة. الرهن المثبت هو وثيقة ملزمة تم تقديمها إلى الجهة المناسبة، مما يسمح بمطالبة قانونية لحجز الأصول إذا تخلف المدين عن السداد. عادةً ما يتم تنفيذ الرهن المثبت لغرض تأمين الضمان بشكل قانوني لدائن في قرض مضمون.
القروض المضمونة
تتطلب القروض المضمونة وجود رهن لأن القرض مدعوم بأصل ضمان محدد. يمكن تقديم القروض المضمونة مقابل مجموعة متنوعة من أنواع الضمانات، والأكثر شيوعًا هو العقارات المستخدمة في قروض الرهن العقاري. تشمل الأنواع الأخرى من القروض المضمونة قروضًا مضمونة للمعدات التجارية، والسيارات، والفن، أو المجوهرات.
عادةً ما يتضمن القرض المضمون كلاً من حق الحجز وحقوق الملكية المرتبطة بالعقار المستخدم كـ ضمان. يقوم الدائن بإنشاء حق حجز لتوثيق مطالبته القانونية ضد الضمان المضمون. وعادةً ما يكون الدائن هو مالك العنوان على الأصل الضماني حتى يتم سداد القرض بالكامل. يمنح حق الحجز الدائن الحق القانوني في الحصول بسهولة على إذن من المحاكم للمضي قدمًا في الحجز، والذي يتضمن إخطار المقترض بأن الأصول يتم إعدادها للمصادرة بسبب عدم سداد المدفوعات على القرض ضد الضمان. تساعد حقوق الحجز في توفير عملية موحدة للمقرضين للحصول على الممتلكات التي يشغلها أو يحتفظ بها المقترض فعليًا.
من المهم جدًا أن يقوم المقرض ليس فقط بتوثيق حق الحجز على الضمانات، ولكن أيضًا بتثبيته قانونيًا من خلال تقديمه إلى الوكالات والسلطات المناسبة. إذا لم يتم تثبيت حق الحجز بشكل صحيح، فقد لا يتم منح المطالبة بالأصول للمقرض في حالة التخلف عن السداد. كما يمكن أن يتأخر بشكل كبير عملية المضي قدمًا في فرض الحجز إذا لم يتم تثبيت حق الحجز بشكل مناسب.
يمكن تحرير المقترضين من عبء الرهن بعد استيفاء متطلبات معينة. قد تتضمن بعض العقود القانونية بند الإفراج، حيث يتم تحرير المقترض من الرهن على الضمان عند الوصول إلى حد معين. يمكن أن تختلف الحدود في بنود الإفراج. قد يتيح بند الإفراج تحرير المقترض بعد دفع نسبة معينة من القرض أو بعد إجراء عدد محدد من الدفعات بشكل متتالٍ. الأطراف المشاركة في العقود التي تحتوي على بنود الإفراج لها الحق في تحديد معاييرها الخاصة. في كثير من الأحيان، لن يتم تحرير الرهن إلا بعد دفع 100% من الدفعات. بمجرد دفع 100% من الدفعات، سيتم نقل الملكية على العقار المضمون من اسم المقرض إلى المقترض.
أنواع الامتيازات واعتبارات خاصة أخرى
في معظم الحالات، يقوم المقرض بتثبيت حق الحجز في وقت الشراء والإغلاق. في بعض الحالات، قد لا يتخذ المقرض خطوات لتثبيت حق الحجز حتى يشعر بأنه معرض لخطر عدم تلقي كامل مدفوعاته. يمكن أن يكون لكل ولاية وسيناريو قواعدها الخاصة بشأن حقوق الحجز وتسجيل حقوق الحجز المثبتة. بشكل عام، يمكن أن يكون هناك عدة أنواع من حقوق الحجز.
الرهون العقارية: الرهون العقارية هي وثائق تمنح المقرض الحق في استعادة ملكية العقار إذا تأخر المقترض في السداد. عادةً ما تحتاج الرهون العقارية إلى أن تكون مكتملة لكي تتم عملية الاستعادة. يتم عادةً توضيح المعلومات المتعلقة بالرهون، والرهون المكتملة، واستعادة الملكية في عقد قرض الرهن العقاري.
حجوزات السيارات: تعمل حجوزات السيارات عادةً بشكل مشابه لحجوزات العقارات. سيحتاج المقرض إلى إتمام الحجز من أجل اتخاذ إجراء في حالة استعادة السيارة. إذا قام مالك السيارة ببيع سيارته من أجل سداد قرض السيارة، فسيتعين عليه سداد المقرض أولاً للحصول على سند ملكية نظيف يتم نقله إلى المالك الجديد.
تقديم الرهن المثالي
في صناعة القانون، يشير مصطلح "perfected" إلى عملية تقديم مطالبة بشكل رسمي لجعلها ملزمة قانونيًا. تختلف متطلبات تقديم الرهونات المثالية بناءً على الوضع ونوع الضمانات والقواعد الحكومية أو الفيدرالية.
في معاملة الإقراض التجاري، يجب عادةً تقديم بيان التمويل نموذج UCC-1 إلى السلطة المختصة لتثبيت الرهن وجعله ملزمًا قانونيًا. في معظم الولايات، يتم تقديم الرهون في مكتب وزير الخارجية أو مكتب مسجل المقاطعة.
نموذج التسجيل ووثيقة الرهن يوضحان تفاصيل الوضع و/أو الأصول المستخدمة لضمان القرض. عادةً ما يتم تقديم بيان التسجيل كإذن بأن المقرض أو الطرف المرتبط له حقوق الأولوية في الاستيلاء على الأصول المحددة التي يوضحها الرهن بعد الوصول إلى حد التأخر في السداد.
الرهن مقابل الحجز
من المهم فهم الفرق بين الرهن والحجز عندما يتم توثيق الرهن وتقديم رهن مكتمل. يوفر الرهن وثائق تثبت أن الطرف المعني، عادةً ما يكون المقرض، لديه حقوق استعادة الضمان في حالة حدوث تخلف عن السداد. لكي يتم تنفيذ الرهن، يجب على المقرض عادةً المضي قدمًا للحصول على حجز لاستعادة الملكية. يمنح الحجز للمقرض الحق الفعلي في أخذ الملكية. وبالتالي، يمكن أن تكون عملية الرهن والحجز واستعادة الملكية بطيئة إلى حد ما بسبب الإجراءات القانونية المتضمنة.