ما هو الأصل المرهون؟
يستخدم المقرضون الأصول المرهونة لتأمين دين أو قرض. يمكن أن تشمل الأصول المرهونة النقد والأسهم والسندات وغيرها من الأسهم أو الأوراق المالية التي تعمل كـ ضمان يحتفظ به المقرض مقابل إقراض الأموال. يمكن أن تقلل الأصول المرهونة من الدفعة المقدمة التي تُطلب عادةً للحصول على قرض وكذلك تقلل من معدل الفائدة المفروض.
النقاط الرئيسية
- الأصل المرهون هو أصل ذو قيمة يتم نقله إلى المقرض لضمان دين أو قرض.
- يمكن أن تقلل الأصول المرهونة من الدفعة المقدمة التي تُطلب عادةً للحصول على قرض.
- قد يوفر الأصل أيضًا معدل فائدة أفضل أو شروط سداد أفضل للقرض.
- يحتفظ المقترض بملكية الأصول ويستمر في كسب الفائدة أو الأرباح الرأسمالية على تلك الأصول.
كيف تعمل الأصول المرهونة
سيقوم المقترض بنقل ملكية الأصل المرهون إلى المقرض، لكن المقترض سيظل يحتفظ بملكية واستخدام الممتلكات القيمة. في حالة تخلف المقترض عن السداد، يحق للمقرض قانونيًا أن يتملك الأصل المرهون. يحتفظ المقترض بجميع الأرباح أو العوائد الأخرى من الأصل خلال فترة الرهن. تحتوي بعض القروض على شرط أو عهد التعهد السلبي الذي يحد من استخدام المقترض للأصل المرهون لتأمين قروض أخرى.
الأصل هو مجرد ضمان للمقرض في حالة تخلف المقترض عن السداد. ومع ذلك، بالنسبة للمقترض، يمكن أن يساعد الأصل المرهون بشكل كبير في الحصول على الموافقة على القرض. يمكن أن تشمل الأصول النقد، الأسهم، السندات، وغيرها من حقوق الملكية أو الأوراق المالية.
استخدام الأصل كضمان للسند قد يسمح للمقترض بطلب معدل فائدة أقل على السند مما كان سيحصل عليه مع قرض غير مضمون. عادةً ما توفر القروض المضمونة بالأصول للمقترضين معدلات فائدة أفضل من القروض غير المضمونة.
بمجرد سداد القرض بالكامل وتصفية الدين بشكل كامل، يقوم المقرض بنقل الأصل المرهون مرة أخرى إلى المقترض. عادةً ما يتم التفاوض على نوع وقيمة الأصول المرهونة للقرض بين المقرض والمقترض.
الرهن العقاري بضمان الأصول
يمكن للمشترين في بعض الأحيان رهن أصول، مثل الأوراق المالية، إلى المؤسسات المالية لتقليل أو إلغاء الدفعة المقدمة المطلوبة. مع الرهن العقاري التقليدي، يكون المنزل نفسه هو الضمان للقرض. ومع ذلك، عادة ما تطلب البنوك دفعة مقدمة بنسبة 20% من قيمة السند، حتى لا ينتهي الأمر بالمشترين مدينين بأكثر من قيمة منازلهم.
أيضًا، بدون دفع مقدم بنسبة 20%، يجب على المشتري دفع قسط تأمين شهري لتأمين الرهن العقاري الخاص private mortgage insurance (PMI). وبدون دفعة مقدمة كبيرة، من المحتمل أن يكون لدى المقترض أيضًا معدل فائدة أعلى.
يمكن استخدام الأصل المرهون لإلغاء الدفعة المقدمة، وتجنب دفع تأمين الرهن العقاري الخاص (PMI)، وتأمين معدل فائدة أقل.
على سبيل المثال، لنفترض أن المقترض يسعى لشراء منزل بقيمة 200,000 دولار، والذي يتطلب دفعة مقدمة بقيمة 20,000 دولار. إذا كان لدى المقترض 20,000 دولار في الأسهم أو الاستثمارات، يمكن رهنها للبنك مقابل الدفعة المقدمة.
يحتفظ المقترض بملكية الأصول ويستمر في كسب وتسجيل الفائدة أو الأرباح الرأسمالية على تلك الأصول. ومع ذلك، سيكون للبنك الحق في الاستيلاء على الأصول إذا تخلف المقترض عن سداد الرهن العقاري. يستمر المقترض في كسب زيادة رأس المال على الأصول المرهونة ويحصل على رهن عقاري بدون دفعة مقدمة.
استخدام الاستثمارات للحصول على رهن عقاري بضمان الأصول
الرهن العقاري بضمان الأصول يُوصى به للمقترضين الذين لديهم النقد أو الاستثمارات المتاحة ولا يرغبون في بيع استثماراتهم لدفع الدفعة المقدمة. قد يؤدي بيع الاستثمارات إلى التزامات ضريبية تجاه مصلحة الضرائب الأمريكية (IRS). قد يؤدي البيع إلى دفع الدخل السنوي للمقترض إلى شريحة ضريبية أعلى مما يؤدي إلى زيادة في الضرائب المستحقة عليهم.
عادةً ما يكون المقترضون ذوو الدخل المرتفع هم المرشحون المثاليون للحصول على الرهون العقارية المضمونة بالأصول. ومع ذلك، يمكن استخدام الأصول المرهونة أيضًا لمساعدة أحد أفراد العائلة في دفع الدفعة الأولى والحصول على الموافقة على الرهن العقاري.
التأهل للحصول على رهن عقاري بضمان الأصول
لكي يتأهل المقترض للحصول على رهن عقاري بضمان الأصول، عادة ما يحتاج إلى استثمارات ذات قيمة أعلى من مبلغ الدفعة الأولى. إذا قام المقترض بتقديم ضمان وانخفضت قيمة هذا الضمان، فقد يطلب البنك أموالاً إضافية من المقترض لتعويض الانخفاض في قيمة الأصول.
على الرغم من أن المقترض يحتفظ بحرية التصرف في كيفية استثمار الأموال المرهونة، إلا أن البنك قد يفرض قيودًا لضمان عدم استثمار الأصول المرهونة في أدوات مالية يعتبرها البنك محفوفة بالمخاطر. قد تشمل هذه الاستثمارات المحفوفة بالمخاطر الخيارات أو المشتقات. علاوة على ذلك، لا يمكن رهن الأصول في حساب التقاعد الفردي (IRA)، أو 401(k)، أو حسابات التقاعد الأخرى كأصول للحصول على قرض أو رهن عقاري.
إيجابيات وسلبيات قرض أو رهن عقاري بضمان الأصول
استخدام الأصول المرهونة لتأمين السند له عدة مزايا للمقترض. ومع ذلك، سيطلب المقرض نوعًا معينًا وجودة معينة من الاستثمارات قبل أن يفكر في ضمان القرض. كما أن المقترض يكون محدودًا في الإجراءات التي يمكنه اتخاذها مع الأوراق المالية المرهونة. في الحالات الحرجة، إذا تخلف المقترض عن السداد، فسوف يفقد الأوراق المالية المرهونة بالإضافة إلى المنزل الذي اشتراه.
يجب على المقترض الاستمرار في الإبلاغ ودفع الضرائب على أي أرباح يتلقاها من الأصول المرهونة. ومع ذلك، نظرًا لأنهم لم يكونوا مضطرين لبيع ممتلكاتهم في المحفظة لتوفير الدفعة الأولى، فلن يؤدي ذلك إلى وضعهم في شريحة ضريبية أعلى.
الإيجابيات
يسمح قرض الأصول المرهونة للمقترض بالاحتفاظ بملكية الممتلكات القيمة.
يتجنب المقترض العقوبات الضريبية أو ضرائب الأرباح الرأسمالية الناتجة عن بيع الأصول.
رهن الأصول يتجنب دفعات القروض الكبيرة و التأمين الخاص على الرهن العقاري (PMI)، إذا كان ذلك ينطبق.
قد يحصل المقترض على معدل فائدة أقل على القرض أو الرهن العقاري.
يستمر المقترض في كسب الدخل ويجب عليه الإبلاغ عن الأرباح من استثماراته.
السلبيات
قد تكون القدرة على تداول الأوراق المالية المرهونة محدودة إذا كانت الاستثمارات في الأسهم أو صناديق الاستثمار المشتركة.
قد يفقد المقترض كلًا من المنزل والأوراق المالية في حالة التخلف عن السداد.
من خلال عدم دفع دفعة مقدمة، يتم دفع فائدة القرض على السعر الكامل للعقار.
إذا انخفضت قيمة الأوراق المالية المرهونة، قد يطلب المقرض أموالاً إضافية.
رهن الأصول لقروض أحد الأقارب يحمل مخاطر التخلف عن السداد نظرًا لعدم وجود سيطرة على سداد المقترض.
من يملك الضمانات المرهونة؟
إذا قمت برهن أصولك كضمان لقرض، ستظل تملك الضمان المرهون. إذا فشلت في سداد المدفوعات وفقًا لشروط القرض، يمكن للمقرض أن يستولي على الضمان ولن تكون مالكًا له في ذلك الوقت.
هل يمكنني استخدام سيارة كضمان للحصول على قرض؟
يمكنك استخدام السيارة كضمان لبعض القروض الشخصية. يجب أن يكون لديك حقوق ملكية في السيارة، أو قيمة مدفوعة بالكامل. إذا كنت تواجه صعوبة في الحصول على قرض شخصي بسبب سوء الائتمان، يمكنك التفكير في استخدام سيارتك كضمان. ومع ذلك، إذا لم تتمكن من سداد الدفعات، سيكون بإمكان المقرض استعادة سيارتك لسداد القرض.
ما هي عيوب الرهن العقاري بضمان الأصول؟
العيب الرئيسي في الرهن العقاري بضمان الأصول هو أنك تخاطر بفقدان أصولك وكذلك منزلك لصالح المقرض إذا لم تتمكن من سداد دفعات الرهن العقاري وفقًا لشروط القرض الخاصة بك.
الخلاصة
يمكن أن يوفر الضمان المرهون عددًا من الفوائد، ولكن هناك مخاطر يجب أخذها في الاعتبار أيضًا. إذا كنت تفكر في استخدام الضمان لرهنك العقاري، ففكر في استشارة مستشار مالي يمكنه إرشادك عبر الخيارات وتأثيرها على وضعك المالي.