ما هو الموافقة المبدئية؟
الموافقة المبدئية هي تقييم أولي لمقترض محتمل من قبل المقرض لتحديد ما إذا كان من المحتمل أن يتم الموافقة على طلبه للحصول على قرض أو بطاقة ائتمان. على الرغم من أن الموافقة المبدئية ليست ضمانًا بأن طلب القرض الخاص بك سيتم الموافقة عليه، إلا أنها أقرب ما يمكنك الوصول إليه دون التقديم الفعلي.
يمكنك الحصول على موافقة مسبقة على أي نوع من القروض تقريبًا، بما في ذلك الرهن العقاري، قرض السيارة، القرض الشخصي، أو بطاقة الائتمان. ومع ذلك، يختلف الإجراء لكل نوع من القروض بشكل كبير، وكذلك التأثير على رصيدك الائتماني.
النقاط الرئيسية
الموافقة المبدئية هي تقييم أولي للمقترض المحتمل من قبل المقرض، تشير إلى ما إذا كان من المحتمل أن يتم الموافقة على القرض له.
يستخدم المقرضون خطابات الموافقة المسبقة لبطاقات الائتمان والمنتجات المالية الأخرى كأداة تسويقية.
يتطلب الحصول على موافقة مسبقة للرهن العقاري عملية أكثر تعمقًا من الموافقة المسبقة لأنواع القروض الأخرى، بما في ذلك إجراء استعلام شامل عن تقرير الائتمان الخاص بك.
غالبًا ما تختلف الموافقات المبدئية للرهن العقاري عن العرض النهائي للرهن العقاري بسبب عملية الاكتتاب المتعمقة.
لا تضمن لك رسالة الموافقة المبدئية أنك ستحصل على الموافقة على القرض أو أنك ستتأهل لمبلغ قرض معين أو نسبة فائدة محددة.
كيف تعمل الموافقة المسبقة؟
أثناء عملية الموافقة المبدئية، يقوم المقرض بإجراء تقييم سطحي للوضع المالي للمقترض لتحديد ما إذا كان مرشحًا جيدًا للحصول على قرض أو بطاقة ائتمان. اعتمادًا على نوع القرض، قد تؤدي الموافقة المبدئية إلى إما استفسار بسيط أو استفسار شامل في تقرير الائتمان الخاص بك.
على سبيل المثال، قد تكون مؤهلاً مسبقًا للحصول على بطاقة ائتمان—ربما دون حتى التقديم—دون أن يؤثر ذلك على رصيدك الائتماني. ومع ذلك، فإن الموافقة المسبقة على الرهن العقاري تتطلب عادةً إجراء استعلام صعب في رصيدك الائتماني، مما سيؤثر على الأرجح على درجة الائتمان الخاصة بك.
تشمل الموافقة المبدئية عادةً بعض الميزات المحددة، بما في ذلك عرض معدل الفائدة المقدر وأقصى مبلغ رئيسي.
بمجرد الموافقة المبدئية على قرض أو بطاقة ائتمان، ستقوم بإكمال طلب الائتمان الرسمي. في ذلك الوقت، سيقوم المقرض بإجراء استعلام شامل عن تقرير الائتمان الخاص بك (إذا لم يكن قد فعل ذلك من قبل) وسيقوم بتقييم تاريخ عملك، ونسبة الدين إلى الدخل، والجوانب الأخرى من وضعك المالي لتحديد ما إذا كنت مؤهلاً.
لا يضمن الحصول على الموافقة المبدئية أنك ستحصل في النهاية على الموافقة على القرض، ويرجع ذلك جزئيًا إلى أن العملية لا تتطلب فحصًا دقيقًا لأمورك المالية. قد تظهر معلومات لم تُكتشف خلال عملية الموافقة المبدئية أثناء عملية الموافقة النهائية وتؤدي إلى استبعادك من الحصول على القرض. بالإضافة إلى ذلك، قد تتضمن عرض الموافقة المبدئية مبلغ قرض أقصى أو معدل فائدة مختلف عن الموافقة النهائية.
غالبًا ما يكون هناك أكبر تفاوت بين العرض المسبق الموافقة عليه والعرض النهائي في حالة الرهن العقاري لأن قروض الرهن العقاري تُحصل برأس مال مضمون. يزيد رأس المال المضمون من عدد المتغيرات التي يجب أخذها في الاعتبار في عملية الاكتتاب.
عادةً ما يتطلب الاكتتاب لقرض الرهن العقاري درجة ائتمان المقترض ونسبتين مؤهلتين: نسبة الدين إلى الدخل ونسبة نفقات السكن. في قرض الرهن العقاري، قد يحتاج رأس المال المضمون أيضًا إلى تقييم حالي، والذي يؤثر عادةً على إجمالي المبلغ الرئيسي المقدم.
تلقي عرض الموافقة المبدئية لا يضمن أن المقترض سيؤهل للحصول على القرض المعروض.
أنواع عروض الموافقة المسبقة
هناك العديد من أنواع العروض المسبقة الموافقة التي يمكنك تلقيها. أولاً، يرسل العديد من المقرضين كميات كبيرة من المؤهلات المسبقة الموافقة لبطاقات الائتمان أو التأمين على السيارات أو القروض الخاصة، على سبيل المثال، كل عام عبر البريد المباشر والبريد الإلكتروني.
هذه العروض المسبقة الموافقة هي مواد تسويقية لشركات بطاقات الائتمان والمقرضين الآخرين. عادةً ما تستند إلى استعلام بسيط عن ملفك الائتماني، مما يعني أنك لست مضطرًا لإجراء فحص ائتماني شامل. في الواقع، قد لا تكون قد تقدمت بطلب أو أظهرت اهتمامًا بالحصول على موافقة مسبقة. قد تلاحظ زيادة هذه العروض المسبقة الموافقة مع تحسن درجة الائتمان الخاصة بك.
تأتي هذه العروض المسبقة الموافقة عادةً مع رمز خاص وتاريخ انتهاء. يمكن لاستخدام الرمز الخاص الذي يقدمه المقرض أن يساعد في تمييز طلب الائتمان للمقترض ويمنح المقترض أولوية أعلى ضمن عملية الإقراض.
هناك أنواع أخرى من عروض الموافقة المسبقة التي يجب عليك البحث عنها بدلاً من الحصول على خطاب تسويقي في البريد. على سبيل المثال، إذا كنت تبحث عن قرض سيارة أو قرض شخصي، يمكنك الحصول على موافقة مسبقة من عدة مقرضين للعثور على الأنسب لك. اعتمادًا على المقرض، قد تتطلب هذه العملية أو لا تتطلب استعلامًا شاملاً.
كيف تعمل الموافقة المسبقة على الرهن العقاري
الموافقة المسبقة على الرهن العقاري هي عملية أكثر تعمقًا من الموافقة المسبقة على أنواع القروض الأخرى. أولاً، تتطلب الموافقة المسبقة على الرهن العقاري عادةً استعلامًا جادًا في تقرير الائتمان الخاص بك، مما يعني أنه قد يؤثر مؤقتًا على درجة الائتمان الخاصة بك.
بالإضافة إلى الانتقال إلى استعلام ائتماني صعب، ستتطلب الموافقة المبدئية مراجعة أساسية لوضعك المالي العام. يجب عليك تقديم معلومات حول وظيفتك، دخلك، أصولك، التزاماتك، والمزيد لمساعدة المقرض في تحديد ما إذا كنت مرشحًا جيدًا للحصول على قرض.
بمجرد الموافقة المبدئية، ستتلقى خطاب موافقة مبدئية يوضح المبلغ الذي تمت الموافقة المبدئية عليه، ومعدل الفائدة المقدر الذي قد تكون مؤهلاً له، وتاريخ انتهاء صلاحية الموافقة المبدئية. إذا كنت لا تزال تبحث عن منزل عندما تنتهي صلاحية الموافقة المبدئية، فقد تحتاج إلى الحصول على موافقة مبدئية مرة أخرى.
المؤهلات لعروض الموافقة المسبقة
درجة الائتمان الخاصة بك هي العامل الأكثر أهمية في الحصول على الموافقة المبدئية لأي قرض. كل مقرض سيكون لديه درجة ائتمان دنيا تحتاجها للتأهل للقرض. على سبيل المثال، الحد الأدنى لدرجة الائتمان للتأهل للحصول على قرض رهن عقاري تقليدي هو 620.
بالإضافة إلى درجة الائتمان الخاصة بك، سيقوم المقرضون بالنظر في جوانب أخرى من تقرير الائتمان الخاص بك. إذا كان لديك حسابات متأخرة أو تأخرت بشكل متكرر في السداد أو فاتتك دفعات، فقد يكون من غير المحتمل أن تحصل على موافقة مبدئية.
العوامل الأخرى التي يأخذها المقرضون في الاعتبار عند الموافقة المبدئية على قرض تشمل حالتك الوظيفية، دخلك، ونسبة الدين إلى الدخل. بينما قد يكون لكل مقرض ونوع قرض متطلباته الخاصة، فإن القاعدة العامة الجيدة هي أن تكون نسبة الدين إلى الدخل 36% أو أقل.
كم من الوقت يستغرق الحصول على الموافقة المبدئية على الرهن العقاري؟
يمكن أن يستغرق الحصول على الموافقة المبدئية على الرهن العقاري من بضع دقائق إلى أكثر من أسبوع. يعتمد الوقت الذي يستغرقه ذلك على المُقرض ووضعك المالي. إذا كان لديك سجل ائتماني جيد وتعمل مع مُقرض عبر الإنترنت، فقد تتمكن من الحصول على الموافقة المبدئية في بضع دقائق فقط عبر الإنترنت. ومع ذلك، قد يتطلب بعض المُقرضين العمل مع مسؤول القروض للحصول على الموافقة المبدئية. إذا كان هذا هو الحال، أو إذا لم يكن وضعك المالي بسيطًا، فقد تستغرق العملية عدة أيام أو حتى أسبوع.
ما مدى الوقت المسبق الذي يجب أن أحصل فيه على الموافقة المسبقة للرهن العقاري؟
من المستحسن عمومًا أن تحصل على موافقة مسبقة على الرهن العقاري قبل تقديم عرض لشراء منزل. أولاً، من المفيد أن تعرف قبل تقديم العرض على المنزل مقدار القرض الذي من المحتمل أن تحصل على موافقة عليه من المقرض. بالإضافة إلى ذلك، قد يكون البائع أكثر استعدادًا لقبول عرض من مقترض حصل بالفعل على موافقة مسبقة.
ومع ذلك، لا ترغب في الحصول على الموافقة المبدئية في وقت مبكر جدًا. تنتهي صلاحية الموافقات المبدئية بعد بضعة أشهر، وإذا مررت بعملية الموافقة في وقت مبكر جدًا، فقد تضطر إلى الحصول على الموافقة المبدئية مرة أخرى عندما تكون مستعدًا لتقديم عرض، مما قد يؤثر على درجة الائتمان الخاصة بك.
ما هي مدة صلاحية الموافقة المسبقة على قرض المنزل؟
عادةً ما تكون الموافقة المسبقة على الرهن العقاري صالحة لمدة تتراوح بين 30 إلى 90 يومًا، وذلك يعتمد على المُقرض الخاص بك. عندما تحصل على خطاب الموافقة المسبقة، سيشمل تاريخ انتهاء الصلاحية، لذا سيكون واضحًا المدة التي تكون فيها صالحة. نظرًا لأن الوضع المالي للشخص يمكن أن يتغير بشكل كبير في غضون بضعة أشهر، فمن غير المعتاد أن تستمر الموافقة المسبقة لأكثر من 90 يومًا.
الخلاصة
الموافقة المبدئية هي خطوة أولى مهمة في التأهل لأي نوع من القروض أو الائتمان، بما في ذلك الرهون العقارية، قروض السيارات، القروض الشخصية، بطاقات الائتمان، والمزيد. يمكن أن تساعدك الموافقة المبدئية في معرفة ما إذا كنت ستُوافق على القرض، بالإضافة إلى الحد الأقصى للقرض وسعر الفائدة الذي قد تُوافق عليه. بالطبع، لا تضمن الموافقة المبدئية أي شيء - فهي لا تضمن أنك ستُوافق على القرض، ولا تضمن مبلغ القرض أو سعر الفائدة الذي تمت الموافقة المبدئية عليه.
تعتبر الموافقة المبدئية مفيدة للغاية عندما تبحث عن مقرض. يمكنك استخدام هذه الخطوة لتحديد المقرض الذي يمكنه تقديم أفضل شروط القرض أو معدل الفائدة أو توفير حجم القرض الذي تحتاجه.