ما هو التأمين المعاد التأمين عليه بمساعدة؟
إعادة التأمين بمساعدة التوزيع هو عقد إعادة تأمين جديد يتم إنشاؤه بواسطة شركة إعادة تأمين. إعادة التأمين هو تأمين للمؤمنين (ويُعرف أيضًا بتأمين وقف الخسارة). شركة إعادة التأمين هي التي تقدم الحماية المالية لشركات التأمين. تتعامل شركات إعادة التأمين مع المخاطر، وهي الأحداث الكبرى للمطالبات، التي تكون كبيرة جدًا بحيث لا تستطيع شركات التأمين التعامل معها بمفردها.
بينما يتم بدء عملية التغطية التأمينية بمساعدة إعادة التأمين من قبل شركة إعادة التأمين، يتم بدء الغالبية العظمى من عقود التأمين إما من قبل شركات التأمين أو من قبل وسطاء التأمين. قد تكون شركات إعادة التأمين مدفوعة لتوليد عمليات تغطية تأمينية بمساعدة إعادة التأمين إذا كانت تعتقد أن شركة التأمين التي توجه إليها العمل ستقوم بعد ذلك بشراء إعادة التأمين منها.
النقاط الرئيسية
- الإحالة بمساعدة إعادة التأمين هي نوع من الإحالات التي تتم بين شركات التأمين.
- يحدث الترتيب بمساعدة إعادة التأمين عندما تقوم شركة إعادة التأمين بإحالة عقد تأمين جديد إلى شركة تأمين.
- عادةً ما يقوم المؤمن بإعادة التأمين على ذلك العقد مع شركة إعادة التأمين التي قامت بالإحالة.
- اعتمادًا على طبيعة ترتيبات إعادة التأمين لهذه الأطراف، قد لا يكون على شركة التأمين التزام بإعادة التأمين على العقد مع الشركة التي قامت بالإحالة.
كيف تعمل ترتيبات إعادة التأمين
سوق إعادة التأمين هو جزء كبير ومهم من صناعة التأمين. من خلال شراء إعادة التأمين، يمكن لشركات التأمين إدارة مخاطرها عن طريق تعويض جزء من التزاماتها لشركات تأمين أخرى. الشركات التي تقبل هذا الخطر، أي تلك التي تبيع إعادة التأمين، وهي شركات إعادة التأمين، يتم تعويضها من خلال تلقي جزء من أقساط التأمين التي يتم جمعها من حاملي الوثائق.
عند الدخول في هذه الترتيبات، سيتفاوض الطرفان حول ما هو مستوى معقول لأقساط التأمين الذي يجب على شركة التأمين أن تتنازل عنه لشركة إعادة التأمين. سيتم اتخاذ هذا القرار بناءً على المخاطر المتوقعة للالتزامات الأساسية، وكذلك على نوع عقد إعادة التأمين الذي يتم النظر فيه.
أنواع ترتيبات إعادة التأمين المساعدة
يمكن تقسيم معظم عقود إعادة التأمين إلى فئتين مختلفتين: الاتفاقيات العامة والاتفاقيات الاختيارية. تغطي عقود الاتفاقيات العامة مجموعة واسعة من السياسات، مثل جميع أعمال التأمين على السيارات لشركة التأمين الأساسية. بينما تغطي الاتفاقيات الاختيارية السياسات الفردية المحددة، مثل تأمين مستشفى، والتي لن تُقبل ضمن اتفاقية عامة لأنها تمثل سياسات ذات قيمة أعلى أو مخاطر أكثر خطورة.
على سبيل المثال، توفر عقود إعادة التأمين التصادمي للمؤمنين تغطية إضافية في حالة أن يؤدي حدث خسارة واحد إلى تقديم أكثر من حامل بوليصة واحدة لطلب تعويض. من ناحية أخرى، تغطي إعادة التأمين الفورية جزءًا من سياسات المؤمن عندما يُعتبر هذا الجزء أكثر خطورة من محفظة السياسات الكلية للمؤمن.
في معظم الأحيان، يتم بدء عقود التأمين التي يتم إعادة تأمينها إما من قبل شركة التأمين نفسها أو من قبل وسيط أو أكثر من وسطاء التأمين. ومع ذلك، هناك حالات تقوم فيها شركة إعادة التأمين ببدء أو "وضع" عقد تأمين جديد نيابة عن شركة التأمين. في هذا السيناريو، قد تختار شركة التأمين إما إعادة تأمين العقد مع شركة إعادة التأمين، أو العمل مع مزود إعادة تأمين مختلف.
في حالة إعادة التأمين الاتفاقي، ستكون شركة التأمين ملزمة بإعادة التأمين مع الشركة التي قدمت المساعدة في وضع إعادة التأمين. أما في حالة إعادة التأمين الاختياري، يمكن لشركة التأمين اختيار ما إذا كانت ترغب في إعادة التأمين مع تلك الشركة المحددة أم لا.
مثال على ترتيب إعادة التأمين المدعوم
لتوضيح ذلك، دعونا ننظر في حالة شركتين تأمين افتراضيتين: شركة التأمين وشركة إعادة التأمين. لقد تعاملت الشركتان مع بعضهما البعض لسنوات عديدة، حيث تقوم شركة التأمين بانتظام بشراء إعادة التأمين من شركة إعادة التأمين. على الرغم من أن معظم عقود شركة التأمين الجديدة تُولد من خلال مندوبي مبيعاتها الخاصين، وكذلك من خلال شبكة وسطاء التأمين الخاصة بها، فإن شركة إعادة التأمين من حين لآخر تجد فرص عمل خاصة بها وتحيل هؤلاء العملاء إلى شركة التأمين.
نظرًا لأن الشركتين لديهما ترتيب إعادة تأمين اختياري بدلاً من ترتيب إعادة تأمين معاهدة، فإن شركة التأمين ليست ملزمة بالتعامل مع شركة إعادة التأمين عند شراء إعادة التأمين لمواقعها المدعومة بإعادة التأمين. ومع ذلك، نظرًا لأن الشركتين تتمتعان بعلاقة عمل جيدة، فإنها تختار القيام بذلك في معظم الأحيان. بهذا المعنى، تعمل شركة إعادة التأمين كوسيط تأمين فعلي لشركة التأمين، بالإضافة إلى دورها كمُعيد تأمين.