ما هي جمعية الادخار والائتمان الدوارة (ROSCA)؟
جمعية الادخار والائتمان الدوارة (ROSCA) هي مؤسسة مالية غير رسمية تتكون من مجموعة من الأفراد الذين يقومون بمساهمات وسحوبات محددة من وإلى صندوق مشترك.
الجمعيات الدورية (ROSCAs) شائعة بشكل خاص في الاقتصادات النامية وبين مجموعات المهاجرين في العالم المتقدم. غالبًا ما يكون المشاركون من النساء. كما تُستخدم بشكل واسع في البلدان الإسلامية، حيث يُعتبر أي فائدة تُدفع أو تُستلم على القروض غير مسموح بها بناءً على قواعد التمويل الإسلامي. ظهرت الجمعيات الدورية في أمريكا الجنوبية وأفريقيا وآسيا. ووجد مثال مبكر لها في الصين حوالي عام 200 قبل الميلاد.
النقاط الرئيسية
- جمعية الادخار والائتمان الدوارة (ROSCA) هي مجموعة من الأفراد الذين يعملون معًا كمؤسسة مالية غير رسمية.
- تستخدم جمعية الادخار الدورية (ROSCA) صندوقًا مشتركًا يساهم فيه الأفراد بمبلغ محدد بانتظام (عادةً شهريًا)، بينما يقوم أحد الأعضاء بسحب الأموال في كل اجتماع.
- تُوجد جمعيات الادخار والائتمان الدورية (ROSCAs) غالبًا في البلدان التي تفتقر إلى الوصول إلى البنوك التقليدية، مثل الاقتصادات النامية.
كيف تعمل جمعية الادخار والائتمان الدورية (ROSCA)
في جمعية الادخار والائتمان الدورية (ROSCA)، يقوم الأعضاء بتجميع أموالهم في صندوق مشترك، يتم تنظيمه عادة حول مساهمات شهرية. يقوم عضو واحد بسحب المال منه كمبلغ إجمالي في بداية كل دورة، ويستمر هذا النظام طالما استمر وجود المجموعة.
عادةً ما يتم إنشاء جمعيات الادخار والائتمان الدورية (ROSCAs) في المناطق التي يكون فيها الوصول إلى المؤسسات المالية الرسمية، مثل البنوك، محدودًا. قد يشترك الأعضاء في روابط عائلية أو عرقية أو جغرافية، وتختلف هيكلية المدفوعات والسحوبات وفقًا لاحتياجات المجموعة. يمكن اختيار المستفيدين من الأموال بناءً على الحاجة المالية أو المكانة الاجتماعية أو العروض المالية أو التوزيع العشوائي. عادةً ما يحصل منظم الجمعية على الدفعة الأولى.
يعتمد نجاح تشغيل جمعية الادخار الدورية (ROSCA) على رأس المال الاجتماعي لأعضائها، الذين عادة ما يكونون على معرفة شخصية ويشكلون جزءًا من مجتمع معين. إن التخلف عن الوفاء بالالتزامات سيقلل من مكانة الشخص في المجموعة ويخفض من جدارة الائتمان الخاصة به في المستقبل. يساعد الضغط الجماعي في ضمان التزامهم.
تقدم جمعيات الادخار والائتمان الدورية (ROSCAs) التمويل للأفراد الذين قد لا يكون لديهم وصول إلى المؤسسات المالية التقليدية أو لا يرغبون في المشاركة فيها، مثلًا لأسباب دينية.
مزايا وعيوب جمعية الادخار والائتمان الدورية (ROSCA)
الجمعيات المالية الدورية (ROSCAs) لديها العديد من المزايا، ولكن هناك أيضًا بعض العيوب.
مزايا جمعية الادخار والائتمان الدورية (ROSCA)
- توفير مبلغ إجمالي من التمويل للأفراد الذين قد لا يكون لديهم وصول إلى النظام المصرفي التقليدي، بما في ذلك أولئك الذين لا يستطيعون بناء مدخرات للاستثمار في عمل تجاري.
- الجمعيات المالية الدوارة (ROSCAs) تتمتع بالمساءلة. معرفة المشاركين الآخرين بشكل شخصي يمكن أن يجعل الالتزام بالاتفاقيات أسهل، بما في ذلك كيفية استخدام سحوباتهم. أيضًا، لا يمكن سحب الأموال بحرية، مما يساعد المشاركين الذين قد يميلون إلى إنفاقها.
- الجمعيات الدوارة لها فوائد اجتماعية. بينما يكون الهدف الأساسي عادة هو تحقيق الأهداف المالية للمجموعة، يمكن لاجتماعات الجمعيات الدوارة أيضًا أن توفر فرصًا لتناول الطعام والشراب والتواصل الاجتماعي. في العديد من الأماكن، تتضمن الاجتماعات طقوسًا معينة. على سبيل المثال، في الكاميرون، تُسمى الجمعيات الدوارة "دجانجي"، ويتبادل المشاركون التحيات ويتشاركون في تناول جوز الكولا. يتم الشرب بعد انتهاء الاجتماع.
- مجتمع متنوع. تعتمد طبيعة أي جمعية مالية دورية (ROSCA) بشكل كبير على أعضائها، وتاريخ المجموعة، والثقافة المحلية؛ لذلك، على الرغم من أن الجمعيات المالية الدورية تشترك في خصائص أساسية، إلا أنها يمكن أن تختلف بشكل كبير في جميع أنحاء العالم.
عيوب نظام الجمعيات الدورية (ROSCA)
- الجمعيات الدوارة (ROSCAs) لا تدفع فوائد على الأموال التي تجمعها، على الرغم من أن بعض الثقافات تحظر هذه الممارسة. وفي نفس الوقت، لا تفرض فوائد على الأموال الموزعة.
- متى يمكن للأعضاء تلقي توزيع الأرباح يكون عادة خارج نطاق سيطرتهم الشخصية.
- خطر عدم دفع الأعضاء في جمعية الادخار الدورية (ROSCA) موجود، مما يعني أنهم لا يلتزمون بالتزاماتهم.
مثال على جمعية الادخار والائتمان الدورية (ROSCA)
قد يقوم المنظم بإنشاء جمعية مالية (ROSCA) بمبلغ 1,000 دولار. في هذه الحالة، يمكن لمنظم الجمعية جمع تسعة أفراد موثوقين ويطلب من كل منهم المساهمة بمبلغ 100 دولار في الصندوق شهريًا.
في نهاية الاجتماع الشهري الأول، سيأخذ المنظم مبلغًا إجماليًا قدره 1,000 دولار. في الاجتماع الشهري الثاني، سيأخذ عضو آخر المبلغ التالي البالغ 1,000 دولار. ستستمر هذه العملية حتى يحصل الجميع على دورهم في العائدات. في نهاية الأشهر العشرة، عندما يكون الجميع قد حصل على توزيع، ستقوم الجمعية الدوارة إما بالحل أو البدء بجولة أخرى.
كيف تعمل جمعية الادخار والائتمان الدورية (ROSCA)؟
يقوم المنظم بجمع مجموعة من الأشخاص ليقوم كل منهم بالمساهمة بمبلغ محدد من المال بشكل منتظم. يتم توزيع الأموال المجمعة بانتظام على كل عضو بالتناوب. بمجرد أن يتلقى الجميع توزيعًا، إما أن تنتهي الجمعية الدوارة (ROSCA) أو تبدأ جولة أخرى.
هل تتوفر جمعيات الادخار والائتمان الدوارة (ROSCAs) في الولايات المتحدة؟
نعم، توجد جمعيات الادخار والائتمان الدورية (ROSCAs) في الولايات المتحدة، خاصة داخل بعض المجتمعات المهاجرة. ومع ذلك، لا توجد بيانات دقيقة حول عدد هذه الجمعيات.
ماذا يحدث إذا لم يلتزم أحد أعضاء جمعية الادخار والائتمان الدورية (ROSCA) بالتزامه بالدفع؟
لا يوجد إجراء قانوني يمكن اتخاذه إذا فشل أحد أعضاء جمعية الادخار والائتمان الدورية (ROSCA) في سداد دفعتهم. بدلاً من ذلك، يُقابل الفشل بالاستنكار الاجتماعي، مما يؤدي إلى فقدان المكانة في المجتمع وتقليل أو إلغاء الوصول إلى القروض في المستقبل. ومع ذلك، نظرًا لأن أعضاء جمعية الادخار والائتمان الدورية يعرفون بعضهم البعض، فإن الضغط الجماعي يكون عادةً كافيًا لضمان نجاح المبادرة.
الخلاصة
الجمعيات التعاونية للادخار والائتمان الدوارة (ROSCAs) توفر للأشخاص الذين ليس لديهم وصول إلى النظام المصرفي التقليدي - أو الذين لا يرغبون في المشاركة فيه - وسيلة لتخصيص المال للمستقبل. الأموال في ROSCA ليست مؤمنة بموجب القانون، مثل الودائع المصرفية التقليدية في بعض البلدان، بل تعتمد بدلاً من ذلك على الروابط الاجتماعية لضمان أن يفي الأعضاء بالتزاماتهم في المساهمة.