ما هو التأمين الذاتي؟
التأمين الذاتي يتضمن تخصيص أموالك الخاصة لتغطية خسارة محتملة بدلاً من شراء التأمين وتوقع أن تقوم شركة التأمين بتعويضك. مع التأمين الذاتي، تقوم بدفع تكلفة مثل إجراء طبي، أو أضرار مائية، أو سرقة، أو حادث بسيط من جيبك الخاص بدلاً من تقديم مطالبة بموجب بوليصة التأمين الخاصة بك مع شركة التأمين.
النقاط الرئيسية
- التأمين الذاتي هو استراتيجية للتخفيف من احتمال الخسارة المستقبلية عن طريق تخصيص جزء محدد من أموالك الخاصة، بدلاً من شراء التأمين وجعل شركة التأمين تعوضك عما أنفقته.
- يمكن أن يغطي التأمين الذاتي أي شيء من تكلفة الرعاية الصحية إلى أضرار الممتلكات أو حتى حادث بسيط، بدلاً من تقديم مطالبة بموجب بوليصة مع شركة تأمين.
- بالنسبة للتكاليف التي من المحتمل أن تكون ضئيلة، قد يكون التأمين الذاتي خيارًا جيدًا، حيث قد يكلف الفرد أقل من دفع أقساط التأمين الشهرية أو السنوية.
- قد يكون التأمين الذاتي جذابًا أيضًا لأولئك الذين يرون أنه من المفيد تجنب دفع أقساط عالية للتأمين ضد احتمال حدوث حدث مكلف، ولكنه غير محتمل الحدوث.
- الخطر، أو أكبر عيب للتأمين الذاتي، هو إذا حدثت واقعة تكلفتها أكبر مما كان الشخص المؤمن ذاتيًا يتوقع، مما قد يسبب ضغطًا ماليًا أو دمارًا ماليًا.
فهم التأمين الذاتي
التأمين مصمم لحمايتك من الخسائر المالية التي لا يمكنك تحملها، ولكن بالنسبة للخسائر التي يمكنك تحملها، يمكن أن يوفر التأمين الذاتي المال لأنك لن تدفع أقساط التأمين. عند التفكير في التأمين الذاتي، فإنك توازن بين اليقين في إنفاق المال على الأقساط مقابل احتمال تكبد خسارة لن تتمكن من اللجوء إلى التأمين لدفعها.
من المحتمل أنك تقوم بالفعل بـ التأمين الذاتي لبعض العناصر دون أن تدرك ذلك. عندما تختار الخصم في بوليصة التأمين، فإنك تقوم بالتأمين الذاتي للمبلغ الخاص بالخصم. أنت تختار مقدار المخاطرة الذي تشعر بالراحة في دفعه من جيبك الخاص، مثل 1000 دولار أو 5000 دولار. مجال آخر حيث يقوم الناس بالتأمين الذاتي بشكل متكرر هو عندما يرفضون الضمانات الممتدة. بينما لا يُعتبر الضمان تأمينًا تقنيًا، إلا أنه مشابه من حيث أنه يغطي تكلفة حدث سلبي. ومع ذلك، نظرًا لأن معظم الناس يمكنهم تحمل تكلفة استبدال أو إصلاح العناصر مثل التلفزيونات وأجهزة الكمبيوتر، فإنهم يتخلون عن الضمانات الممتدة ويقومون بالتأمين الذاتي بدلاً من ذلك.
اعتبارات خاصة
بالنسبة للمخاطر الباهظة الثمن، فإن التأمين الذاتي يكون منطقيًا فقط إذا كنت ثريًا. على سبيل المثال، قليل من الناس يختارون التأمين الذاتي لمنازلهم. أولاً، إذا كان لديك رهن عقاري، فسيتطلب منك المقرض أن تحمل تأمينًا على المنزل. ولكن حتى إذا كان منزلك مدفوع الثمن بالكامل، فمن المحتمل أنك لا تريد المخاطرة بدفع تكاليف إعادة بنائه بالكامل من جيبك الخاص إذا احترق بالكامل. ومع ذلك، إذا كانت صافي ثروتك مرتفعة مقارنة بقيمة منزلك ولم تكن شديد التجنب للمخاطر، فقد يكون من المنطقي أكثر التخلي عن شراء التأمين، وتوفير بضع مئات من الدولارات التي ستكلفك كل عام، والاحتفاظ بالمال جانبًا في حالة الحاجة غير المحتملة لإعادة البناء.
إذا كنت ستقوم بالتأمين الذاتي، فمن المهم أن يكون لديك فهم دقيق لأسوأ السيناريوهات حتى تكون مستعدًا ماليًا. كبديل، إذا كان الخطر مرتفعًا جدًا، قد تفكر في الحفاظ على التأمين ولكن مع خصم مرتفع جدًا.
مثال على التأمين الذاتي: التأمين الصحي في الولايات المتحدة
في الولايات المتحدة، ينطبق التأمين الذاتي بشكل خاص على التأمين الصحي وقد يشمل، على سبيل المثال، قيام صاحب العمل بتقديم بعض المزايا—مثل المزايا الصحية أو مزايا العجز—للموظفين وتمويل المطالبات من مجموعة محددة من الأصول بدلاً من خلال شركة تأمين. في الرعاية الصحية الممولة ذاتياً، يتحمل صاحب العمل في النهاية كامل مخاطر دفع المطالبات، بينما عند استخدام التأمين، يتم نقل جميع المخاطر إلى شركة التأمين.