ما هي الجدية في التأخر عن السداد؟
التأخر الجدي في السداد يحدث عندما يكون قرض الرهن العقاري متأخرًا عن السداد لمدة 90 يومًا أو أكثر، ويعتبر البنك أن الرهن العقاري في خطر التخلف عن السداد بسبب عدم الدفع.
بمجرد أن يكون الرهن العقاري في حالة تخلف عن السداد، قد يبدأ المقرض في إجراءات حجز الرهن لاسترداد خسائر القرض عن طريق إعادة بيع العقار. ومع ذلك، فإن المقترضين الذين يواجهون صعوبات مالية ويعانون من تأخر جدي في السداد لديهم خيارات لتجنب حجز الرهن.
النقاط الرئيسية
- يشير مصطلح "التأخر الجدي" إلى أي رصيد مستحق على الرهن العقاري عندما يتجاوز التأخير 90 يومًا.
- يمكن أن يحدث التأخر في سداد الرهن العقاري عندما يتخلف المقترض عن سداد مدفوعاته، وبعد 30 يومًا من عدم السداد، يُعتبر القرض متأخرًا.
- يُعتبر الرهن العقاري المتأخر عن السداد إشارة للمقرض بأن الرهن العقاري معرض لخطر كبير للتخلف عن السداد.
- إذا تخلف المقترض عن سداد دين خطير، فقد يجبره المقرض على حجز الرهن العقاري.
فهم التأخر الجدي في السداد
يمكن أن يحدث التأخر في سداد الرهن العقاري عندما يتأخر المقترض في دفع الأقساط الشهرية. بعد مرور 30 يومًا دون دفع، يُعتبر القرض متأخرًا، ولكن إذا لم يتم دفع أي أقساط لمدة 90 يومًا أو أكثر، فإن القرض سيكون في حالة تأخر خطير.
يمكن أن تشير حالات التأخر الجدي أيضًا إلى أي شكل من أشكال سداد الديون، مثل التأخر في دفع بطاقة الائتمان أو القرض. يمكن أن يختلف تعريف ما يشكل تأخرًا جديًا حسب المقرض والدائن، على الرغم من أن التأخر لمدة 90 يومًا يُعتبر عمومًا تأخرًا جديًا. سواء كان التأخر لمدة 30 أو 60 أو 90 يومًا، فمن المحتمل أن يُعتبر الائتمان في حالة تخلف عن السداد، مما يعني أن المدفوعات لم تُسدد لفترة من الوقت.
حلول تأخر سداد الرهن العقاري
في بعض الحالات، يمكن لأولئك الذين يعانون من تأخر جدي في السداد العمل مع مقرض الرهن العقاري لوضع خطة سداد. يجب على المقترضين الذين يتأخرون في سداد مدفوعات الرهن العقاري الاتصال بمقرضهم، حيث توجد عدة خيارات لتجنب فقدان المنزل.
تحمل الرهن العقاري
اتفاقية تأجيل سداد الرهن العقاري هي اتفاق بين مقرض الرهن العقاري والمقترض لتحديث المدفوعات. بالنسبة للمقترضين الذين يعانون من ضائقة مالية بسبب مرض أو فقدان الدخل، يمكن أن يوفر التأجيل راحة مؤقتة.
قد يقوم المقرض بتعليق الدفعات أو السماح بدفعات أقل لفترة من الوقت. في نهاية فترة التحمل، يجب على المقترض أن يقوم بالدفعات كما تم الاتفاق عليها. يمكن أن تختلف شروط التحمل حسب المقرض، ولكن قد يمنح بعض المقرضين تمديدًا لفترة التحمل.
تعديل القرض
تعديل القرض هو إعادة التفاوض على شروط القرض ويحدث عادة عندما يكون المقترض في ضائقة مالية. يقوم المقرض بتعديل شروط القرض لمساعدة المقترض على العودة إلى المسار الصحيح لسداد القرض. تشمل ميزات تعديل القرض ما يلي:
- يتم تمديد مدة القرض للسماح بوقت للسداد.
- معدل فائدة أقل
- دفعة شهرية أقل
- الرصيد المنخفض للقرض يُسمى الأصل (principal)
- أنواع مختلفة من القروض
على سبيل المثال، يمكن للمقترضين الذين يواجهون صعوبات مالية مع قرض رهن عقاري مملوك من قبل Fannie Mae المدعومة من الحكومة أن يختاروا برنامج Flex Modification. قد يسمح البرنامج بتخفيض 20% من رأس المال والفائدة. بالإضافة إلى ذلك، يمكن تمديد مدة القرض إلى 480 شهرًا أو 40 عامًا، مما يساعد على خفض الدفعة الشهرية ويوفر المزيد من الوقت للسداد.
إعادة التمويل القصير
يُستخدم إعادة التمويل القصير للمقترضين الذين يعانون من التخلف عن السداد أو التأخر الشديد، حيث يوافق المقرض على تمديد قرض جديد، ليحل محل القرض القديم برصيد قرض جديد وأقل. سيتحمل المقرض العقاري خسارة في الفرق، وسيحصل المقترض على دفعة شهرية أقل ومدة قرض جديدة.
البيع على المكشوف عادة ما يكون الخطوة الأخيرة قبل حجز الرهن، وهو عندما يستعيد المقرض المنزل ويعيد بيعه لاسترداد الخسارة على القرض.
حجز الرهن العقاري
إذا تخلف المقترض عن السداد، قد يختار المقرض العقاري حجز العقار. تعتبر عملية الحجز مستهلكة للوقت ومكلفة للمقرض، وفي بعض الحالات، قد يفضل المقرض خيارات أخرى لتوفير الوقت والمال.
التنازل عن الملكية بدلاً من الحجز هو نوع من الحجز الذي يقوم فيه المقترض بنقل ملكية العقار إلى المقرض، مما يجنب عملية الحجز. سيفقد المقترض منزله ويحتاج إلى الانتقال، لكنه سيكون خاليًا من التزام الدين.
إذا لم تتمكن من سداد دفعات الرهن العقاري، فلا تنتظر؛ اتصل بمقرضك أو مقدم خدمة الرهن العقاري على الفور. اشرح لهم وضعك المالي. قد يكون لديهم خيارات لمساعدتك على البقاء في منزلك من خلال تدابير مؤقتة أو تعديل مدة القرض. أيضًا، العديد من قروض المنازل مدعومة أو مملوكة من قبل وكالة حكومية، وقد يكون لديهم عدة برامج لمساعدتك.
مثال على التأخر الجدي في السداد
لنفترض أن عائلة سميث تشتري منزلاً بقيمة 400,000 دولار. بعد دفع مقدم قدره 80,000 دولار، تحصل عائلة سميث على رهن عقاري من فاني ماي للمبلغ المتبقي وهو 320,000 دولار.
30 يوماً متأخراً عن السداد
بعد عدة أشهر من الدفعات في الوقت المحدد، فقد كل من السيد والسيدة سميث وظائفهم ولم يتمكنوا من دفع أقساط الرهن العقاري. فاتتهم دفعة شهر واحد من الرهن العقاري، مما استدعى مكالمة ورسالة رسمية من المقرض. سيقوم المقرض بالإبلاغ عن تأخرهم في سداد القرض إلى مكاتب الائتمان.
60 يومًا متأخرًا عن السداد
بعد تخلفهم عن الدفع للشهر الثاني، يتم إرسال مكالمة ورسالة أخرى إلى عائلة سميث. تحذر الرسالة من أنهم يقتربون من حالة التأخر الجدي في السداد، وقد يحدث حجز على العقار إذا استمروا في تجاهل الدفعات وأي رسوم تأخير ناتجة. سيقوم المقرض أيضًا بالاتصال بهم لاستكشاف الخيارات المالية لتجنب الحجز على العقار.
90 يومًا متأخرًا عن السداد
بعد مرور 90 يومًا على تأخرهم في سداد الرهن العقاري، يدخل قرض عائلة سميث رسميًا في حالة تأخر خطير. يتم إخطارهم عبر الهاتف والبريد الإلكتروني والرسالة الرسمية بحالة التأخر الخطير الخاصة بهم.
120 يومًا متأخرًا عن السداد
إذا كان القرض متأخرًا عن السداد لمدة 120 يومًا أو أكثر، سيبدأ مقرض الرهن العقاري في اتخاذ الإجراءات القانونية وبدء عملية حبس الرهن.
ماذا يعني التأخر الجدي في تقرير الائتمان الخاص بي؟
على الرغم من أن تعريف التأخر الجدي يمكن أن يختلف من مقرض إلى آخر ومن دائن إلى آخر، إلا أنه عادة ما يعني أنك متأخر عن السداد لمدة 90 يومًا أو أكثر على قرض أو دين. ومع ذلك، قد يصنف بعض الدائنين حالة التأخر في السداد على أنها تأخر جدي عند التأخر لمدة 30 أو 60 يومًا.
كم من الوقت تبقى الدفعة المتأخرة أو التأخر في السداد على تقرير الائتمان الخاص بي؟
ستظل المدفوعات المتأخرة أو حالات التخلف عن السداد عادةً في تقرير الائتمان الخاص بك لمدة سبع سنوات.
هل يؤثر التأخر الجدي في السداد على درجة الائتمان الخاصة بي؟
يعتبر التصنيف الائتماني الخاص بك رقماً مكوناً من ثلاثة أرقام يعكس مدى جدارتك الائتمانية ويستند جزئياً إلى المعلومات الموجودة في تقريرك الائتماني. إذا كان لديك تأخيرات في السداد أو تخلف جدي عن الدفع، فمن المحتمل أن ينخفض تصنيفك الائتماني.
الخلاصة
يمكن أن تحدث حالة التأخر الجدي عندما يتأخر المقترض عن السداد لمدة 90 يومًا أو أكثر على قرض الرهن العقاري أو أي منتج ائتماني آخر. يمكن أن يؤثر التأخر الجدي على درجة الائتمان الخاصة بك ويؤدي إلى صعوبة في الحصول على ائتمان جديد. إذا كنت في حالة تأخر جدي مع رهنك العقاري، فاتصل بمقرضك حيث توجد برامج لمساعدتك في تجنب حبس الرهن وفقدان منزلك.