ما هي طريقة المدة المحددة؟
مصطلح "طريقة معينة" هو وسيلة لحساب مقدار المال الذي يجب سحبه من حساب التقاعد أو المعاش سنويًا بناءً على توقعات الحياة لصاحب الحساب.
تُستخدم هذه الطريقة لتحديد المبلغ الذي يجب دفعه للمستثمرين الذين يشترون راتبًا سنويًا لفترة محددة (أو فترة محددة). عادةً ما يضمن الراتب السنوي لفترة محددة term certain annuity دفعًا أكبر كل شهر مقارنةً بالراتب السنوي مدى الحياة life annuity أو الراتب السنوي الفوري، لأنه يغطي إطارًا زمنيًا محددًا بدلاً من عمر المستفيد من الراتب السنوي.
النقاط الرئيسية
- تحسب طريقة معينة مبلغ دفعات الأقساط من حساب التقاعد أو المعاش بهدف جعله يدوم طوال العمر المتوقع لصاحب الحساب.
- يتلقى حامل الوثيقة دفعات سنوية محددة المدة خلال تلك الفترة الزمنية.
- تخضع المعاشات المؤكدة لفترة محددة لمراجعة سنوية في حالة الحاجة إلى تعديل مبالغ الدفع.
كيف تعمل طريقة المدة المحددة
باستخدام مصطلح طريقة معينة، يتم توزيع أو سحب الأموال من حساب التقاعد بناءً على توقعات الحياة لصاحب الحساب في وقت السحب الأول.
مع كل عام يمر، يتم استنزاف الحساب بشكل ثابت، بينما تقل توقعات الحياة للشخص بمقدار سنة واحدة. سيتم استنزاف حساب التقاعد بالكامل عندما يصل صاحب الحساب إلى العمر المتوقع له.
إذا تحدى الشخص الإحصائيات واستمر في العيش، فهذا خبر جيد وخبر سيء.
مع نوع معين من الأقساط السنوية، والمعروف أيضًا باسم سنوات الأقساط السنوية المؤكدة أو الأقساط السنوية المؤكدة، يتلقى حامل الوثيقة دفعات على شكل أقساط منتظمة لفترة زمنية محددة. بمجرد انتهاء الفترة المحددة، تتوقف الدفعات.
التحدي الواضح مع مصطلح طريقة معينة هو أن المتقاعد الصحي قد يعيش لفترة أطول من مدخرات تقاعده ويعيش لفترة أطول بكثير من العمر المتوقع المتوقع.
اعتبارات خاصة
تستخدم مصلحة الضرائب الأمريكية نسخة من طريقة معينة في ورقتها للعمل على مساعدة دافعي الضرائب في تحديد مقدار التوزيع الأدنى المطلوب (RMD) الذي يجب عليهم سحبه من حساب التقاعد المؤجل ضريبيًا بدءًا من سن معينة.
ذلك العمر هو 73 اعتبارًا من 1 يناير 2023. (لعدة سنوات، كان العمر المطلوب هو 70-1/2، ولكن تم رفعه إلى 72 مع تمرير قانون SECURE في ديسمبر 2019. وتم رفع العمر مرة أخرى إلى 73 في عام 2022.)
تم تعليق التوزيعات الدنيا المطلوبة للحسابات التقاعدية التقليدية (IRAs) وخطط 401(k) في عام 2020 بسبب جائحة فيروس كورونا، ولكن على عكس العديد من التدابير الأخرى المتعلقة بفيروس كورونا، لم يتم تمديدها بعد ذلك العام. وهذا يعني أن الأشخاص الذين تبلغ أعمارهم 73 عامًا وما فوق مطالبون مرة أخرى بأخذ توزيعاتهم الدنيا المطلوبة (RMDs).
استخدام طريقة المدة المحددة
تحديد متوسط العمر المتوقع للفرد هو أمر أساسي، وفقًا لموقع wisegeek. السنة الأولى تعتمد على متوسط العمر المتوقع الحالي لحامل الوثيقة، بينما يتم تعديل متوسط العمر المتوقع في كل سنة لاحقة ليتناسب مع مجموعة متنوعة من العوامل.
قد تتغير مبالغ التوزيع لكل عام، ولكن عادة ما يكون الفرق صغيرًا، باستثناء حدوث مشكلة صحية خطيرة أو حالة طوارئ أخرى.
ما هو جيد بشأن مصطلح طريقة معينة هو أنها تضمن توزيعات متسقة كل عام، كما أشار الموقع. يمكن أن يكون ذلك مريحًا للأشخاص الذين يتمتعون بصحة ممتازة ويتطلعون إلى العديد من السنوات القادمة من الحياة.
أشار الموقع إلى أن مصطلح "طريقة معينة" يكون ذا معنى خاص "عند اقترانه بموارد أخرى مثل المدخرات والاستثمارات والأصول الأخرى".
هل يمكنني اختيار كيفية دفع المعاش الخاص بي؟
نعم، هناك عدد من القرارات التي يجب اتخاذها عند النظر في شراء معاش تقاعدي. من بينها القرار بشأن ما إذا كان يجب اختيار مبلغ ثابت أو فترة ثابتة (تُعرف أيضًا بالدفع المؤكد للفترة).
- تسمح المعاشات ذات المبلغ الثابت لحامل المعاش باختيار مقدار المال الذي سيتم دفعه كل شهر. تستمر الدفعات حتى يتم استنفاد الحساب.
- تحسب المعاشات ذات الأجل الثابت أو الأجل المحدد الدفعة الشهرية بناءً على العمر المتوقع لحامل المعاش. إذا توفي صاحب الحساب قبل انتهاء الأجل، تذهب الدفعات إلى وريث أو ورثة.
هناك العديد من الخيارات. على سبيل المثال، قد يقوم الزوجان بترتيب جدول زمني يستمر في دفع المدفوعات للزوج الباقي على قيد الحياة.
هل يجب أن أستخدم طريقة معينة لسحب الأموال من حساب التقاعد الخاص بي؟
في الواقع، أنت مجبر إلى حد كبير على استخدام طريقة معينة لسحب الأموال من حسابات التقاعد الخاصة بك لتلبية اللوائح الضريبية. يجب على مالكي حسابات التقاعد ذات المزايا الضريبية مثل حسابات IRA التقليدية وخطط 401(k) التقليدية البدء في سحب مبلغ أدنى كل عام بدءًا من سن 73. تتضمن عملية الإبلاغ عن هذه المعاملة ورقة عمل من مصلحة الضرائب الأمريكية تستخدم طريقة معينة لتحديد المبلغ الذي يجب سحبه.
بالطبع، قد تسحب المال في وقت مبكر، أو تسحب أكثر من السحوبات المطلوبة. ستمنحك ورقة العمل فكرة عن المبلغ الذي من الحكمة سحبه من سنة إلى أخرى.
هل تعتبر المعاشات السنوية خيارًا جيدًا لمدخرات التقاعد؟
الادخار نحو شراء معاش تقاعدي هو خيار متاح للأشخاص الذين يختارون كيفية الادخار للتقاعد. يمكن أن يضمن تدفقًا ثابتًا من الدخل. وهذا هو الهدف من أي خطة تقاعد في نهاية المطاف.
يجب عليك أولاً النظر بعناية في العديد من أنواع المعاشات المتاحة. ثم قم بفحص الخطط المتوفرة بعناية، مع مراعاة الرسوم والتكاليف وكل شيء آخر في التفاصيل الدقيقة.
الخلاصة
هناك نوع من الواقع القاسي وراء مصطلح "طريقة معينة". يتطلب منك التفكير في مقدار المال الذي تحتاجه كل شهر بناءً على عدد السنوات التي من المتوقع أن تعيشها.
ومع ذلك، فإنه تمرين ضروري في تخطيط التقاعد وتخطيط التركة. في الواقع، يجب عليك القيام بحساب المدة المحددة لتحديد مقدار المال الذي يتعين عليك سحبه قانونيًا من حساباتك ذات الامتيازات الضريبية كل عام خلال فترة التقاعد.