ما هي السنوية المؤكدة لعدد معين من السنوات؟
السنوات المحددة للمعاش هي منتج دخل تقاعدي يوفر لحامله دخلاً دورياً مستمراً، عادةً شهرياً، لعدد محدد من السنوات. مثل جميع المعاشات، يتم استخدامه لتوفير دخل ثابت خلال فترة التقاعد. ومع ذلك، ما يجعل معاش السنوات المحددة فريداً هو أنه يوفر هذا الدخل لفترة زمنية محددة مسبقاً بغض النظر عن مدة حياة المستفيد من المعاش.
يختلف هذا عن المعاش مدى الحياة، الذي يوفر دفعات مالية لبقية حياة المستفيد، وفي بعض الحالات، لحياة زوج المستفيد أيضًا.
يمكن أيضًا الإشارة إلى المعاش المؤكد لعدد معين من السنوات على أنه "معاش لفترة محددة" أو "معاش مؤكد" أو "معاش لفترة ثابتة" أو "مدة مضمونة" أو "معاش لفترة مضمونة".
النقاط الرئيسية
- تعتبر "السنوات المؤكدة للمعاش" عادةً دخلًا شهريًا للتقاعد يُدفع لعدد محدد من السنوات.
- تعتبر المعاشات المؤكدة لعدد معين من السنوات فريدة لأنها تمثل دخلاً يُدفع لفترة زمنية محددة.
- إذا توفي المستفيد قبل انتهاء الفترة، يتم دفعها للمستفيد المتبقي للفترة المتبقية.
كيف تعمل المعاشات السنوية المؤكدة لعدة سنوات
للمراجعة، تعتبر المعاشات السنوية منتجًا ماليًا يتم إصداره عادةً من قبل شركة تأمين أو خدمات مالية، حيث تدفع للمستفيد - الذي يُطلق عليه المستفيد من المعاش - سلسلة من الدفعات على مدى فترة زمنية. عادةً ما يستخدم المتقاعدون المعاشات السنوية لإنشاء تدفق دخل ثابت.
مرحلة التراكم هي عندما يتم تمويل المعاش من قبل الفرد ولم تبدأ المدفوعات بعد. مرحلة تحويل المعاش هي عندما تبدأ المدفوعات، ويمكن أن يختلف طول الفترة الزمنية التي تُجرى فيها المدفوعات اعتمادًا على نوع المعاش الذي تم شراؤه. بعض المعاشات تدفع لعدد محدد مسبقًا من السنوات بينما تدفع أخرى للمستفيد طالما بقي الشخص على قيد الحياة.
عادةً ما تتضمن المعاشات المؤكدة لعدد معين من السنوات دفعات شهرية أكبر من المعاش مدى الحياة أو المعاش الفوري، لأنها تدفع على مدى فترة زمنية محددة بوضوح بدلاً من أن تستمر حتى وفاة المستفيد من المعاش. خلال الفترة التي يحددها مالك المعاش، تُدفع المبالغ لمالك المعاش حتى تنتهي الفترة. وإذا توفي المستفيد من المعاش قبل انتهاء الفترة، فسيتلقى المستفيد من المعاش الرصيد المتبقي من الدفعات حتى تصل الفترة إلى نهايتها.
على سبيل المثال، إذا اختار مشتري المعاش نوعًا من المعاشات المؤكدة لعدد معين من السنوات بفترة 10 سنوات، ولكنه توفي في السنة الثامنة، فإن المستفيد سيحصل على المدفوعات للعامين المتبقيين. إذا توفي صاحب المعاش بعد انتهاء الفترة المحددة مسبقًا البالغة 10 سنوات، فلن يكون هناك أي دفعة إضافية مستحقة للمستفيد.
نظرًا للطبيعة المتخصصة للمعاشات المؤكدة لعدد معين من السنوات، فإنها تُستخدم بشكل أقل تكرارًا من المعاشات الحياتية. يمكن أن تتراوح مدة الفترة للمعاش المؤكد لعدد معين من السنوات من خمس إلى ثلاثين سنة.
هل المعاش السنوي لعدد محدد من السنوات مناسب لك؟
نظرًا لدورها الفريد في تخطيط دخل التقاعد، فإن المعاش السنوي لمدة محددة له "نقطة مثالية" ضيقة من الفائدة. ونتيجة لذلك، قد يكون أكثر جاذبية للفرد الذي سيكون لديه مصدر دخل آخر خلال التقاعد، مثل معاش سنوي آخر أو خطة تقاعد أخرى. سيكون المعاش السنوي لمدة محددة محفوفًا بالمخاطر إذا كان هو الدخل التقاعدي الوحيد، لأن المستفيد من المعاش قد يعيش لفترة أطول من فترة الدفع ويضطر لقضاء السنوات المتبقية من التقاعد بدخل منخفض.
قد يتم استخدام المعاش المؤكد لعدد معين من السنوات لتغطية فترة زمنية قصيرة، مثل الفجوة بين التقاعد والسن الذي يمكن فيه المطالبة بكامل فوائد الضمان الاجتماعي. مثل هذا الاستخدام سيولد دفعة دخل أعلى من معاش الحياة، الذي يعتبر أكثر خطورة بالنسبة لكاتب المعاش لأنه يستمر في دفع الفوائد حتى الوفاة.