الخطر غير القابل للتأمين: التعريف والأمثلة

ما هو الخطر غير القابل للتأمين؟

الخطر غير القابل للتأمين هو حالة تشكل خطراً غير معروف أو غير مقبول للخسارة أو وضع يكون فيه التأمين مخالفاً للقانون. تحد شركات التأمين من خسائرها بعدم تحمل مخاطر معينة من المرجح جداً أن تؤدي إلى خسارة. تقدم العديد من الولايات التأمين على المخاطر غير القابلة للتأمين من خلال "مجموعات المخاطر العالية". ومع ذلك، قد يتم تحديد سقف للمزايا مدى الحياة، وقد تكون الأقساط مكلفة.

النقاط الرئيسية

• الخطر غير القابل للتأمين هو حالة تشكل خطرًا غير معروف أو غير مقبول للخسارة بالنسبة لشركة التأمين لتغطيته.
• قد يتضمن الخطر غير القابل للتأمين حالة يكون فيها التأمين مخالفًا للقانون، مثل التغطية للعقوبات الجنائية.
• يمكن أن يكون الخطر غير القابل للتأمين حدثًا من المحتمل جدًا أن يحدث، مثل الإعصار أو الفيضانات، في منطقة تتكرر فيها هذه الكوارث بشكل متكرر.
• تتوفر تغطية المخاطر العالية من بعض شركات التأمين، ولكن قد تكون التغطية محدودة ومكلفة.

فهم المخاطر غير القابلة للتأمين

يشترى العديد من الأشخاص التأمين على الرغم من أن هناك احتمالاً منخفضاً بأن يحتاج المؤمن عليه إلى البوليصة. على سبيل المثال، قد يشتري الشباب تأمين الحياة أو التأمين الصحي من خلال أصحاب العمل لديهم على الرغم من عدم احتمال الحاجة إلى التغطية لسنوات عديدة. كما يشتري آخرون ممن هم في خطر أعلى التأمين، ويدفع كلا المجموعتين أقساطهم الشهرية لشركة التأمين.

تمارس شركات التأمين سياسة تُعرف بتجميع المخاطر، وهي جمع الأقساط من أولئك الذين من غير المرجح أن يحتاجوا إلى التأمين (يُطلق عليهم منخفضو المخاطر) وأولئك الذين من المرجح أن يحتاجوا إلى التأمين (يُطلق عليهم مرتفعو المخاطر). من خلال تجميع عدد كبير من الأشخاص معًا في مجموعة، يدفع الأفراد منخفضو المخاطر (من خلال أقساطهم) بشكل أساسي تكلفة الأفراد مرتفعي المخاطر. إذا قامت شركة التأمين بتغطية المخاطر غير القابلة للتأمين، فمن المحتمل أن يكون هناك زيادة في المدفوعات لمطالبات التأمين مما يقلل من الأموال في مجموعة التأمين. ونتيجة لذلك، لا تُدرج المخاطر غير القابلة للتأمين في حزم التغطية التأمينية القياسية. لكي يعمل التأمين، يجب أن يمر معظم المجموعة دون خسارة. وإلا، فإن شركة التأمين ستنفد أموالها.

يكون الخطر قابلاً للتأمين عندما يُعتبر الخطر قابلاً للحساب ويمكن قياسه وتتبعُه بواسطة خبراء الإحصاء الذين يدرسون البيانات والاحتمالات لشركات التأمين. إذا غمر النهر 800 مرة في قرن، فإن الفيضانات تُعتبر خطراً قابلاً للتأمين. ومع ذلك، لا يمكن لشركة التأمين أن تؤمن ضد فشل الزواج. مع وجود العديد من العوامل، لا يمكن لخبير الإحصاء أن يحسب بشكل معقول احتمالاً نهائياً للنجاح أو الفشل. هذه هي جوهر المخاطر غير القابلة للتأمين.

تتوفر تغطية المخاطر العالية من بعض شركات التأمين، وقد يتمكن الأشخاص الذين لديهم مخاطر غير قابلة للتأمين من الحصول على مستوى معين من التغطية بهذه الطريقة، ولكن من المحتمل أن تكون التغطية محدودة والأقساط أكثر تكلفة. تقدم بعض الحكومات تغطية تأمينية عندما لا تستطيع الأسواق التأمينية التجارية العادية قبول المخاطر. على سبيل المثال، يتوفر التأمين الحكومي ضد الفيضانات في المناطق ذات المخاطر العالية لأن شركات التأمين العادية لن تقوم بكتابة هذه السياسات.

اعتبارات خاصة

إن وصف الخطر بأنه غير قابل للتأمين ليس استنتاجًا بسيطًا. بعض المخاطر تكون غير قابلة للتأمين بوضوح بسبب القانون، مثل التغطية للغرامات والعقوبات الجنائية حيث يمنع القانون مثل هذه التغطية. ومع ذلك، لا يوجد في الواقع قائمة شاملة وقاطعة لجميع المخاطر غير القابلة للتأمين. جزء من عمل مديري المخاطر في الشركات هو تحديد التعرضات التنظيمية بأفضل ما يمكنهم، ثم العمل على إدارة أو القضاء على تلك المخاطر. في بعض الأحيان، يمكن استخدام التأمين التجاري لإزالة الجزء الأكبر من هذا الخطر، ولكن ليس دائمًا يكون ذلك ممكنًا.

أمثلة على المخاطر غير القابلة للتأمين

على الرغم من أن كل شركة تأمين قد تكون لديها سياساتها الخاصة بشأن ما تعتبره قابلًا للتأمين وغير قابل للتأمين، فإن الأمثلة التالية توضح المخاطر التي قد تعتبرها العديد من الشركات غير قابلة للتأمين.

محتمل جدًا أن يحدث

إذا اعتبرت شركة التأمين أن حدثًا ما، مثل كارثة طبيعية أو كارثة كبيرة، من المحتمل جدًا أن يحدث، فمن المرجح أن يكون الحدث غير قابل للتأمين.

إذا كان المنزل، على سبيل المثال، يقع على الساحل حيث تحدث الأعاصير بشكل متكرر وتتعرض الممتلكات للأضرار، فقد تعتبر شركات التأمين أن خطر الأضرار محتمل الحدوث بشكل كبير. ونتيجة لذلك، سيكون الخطر غير قابل للتأمين، مما يعني أن شركات التأمين لن تقدم أي تغطية للأضرار الناجمة عن ذلك الحدث غير القابل للتأمين.

المنازل التي تقع في مناطق الفيضانات أو في مناطق تتعرض لانهيارات أرضية متكررة قد تُعتبر أيضًا مخاطر غير قابلة للتأمين بالنسبة لشركات التأمين. من المحتمل أن يحتاج الأفراد وأصحاب المنازل إلى طلب المساعدة من الحكومة أو من شركة تأمين تقدم تغطية للمخاطر العالية.

المخاطر على السمعة

يمكن أن تتعرض الشركة لأضرار في سمعتها. على سبيل المثال، استدعاء منتجات الشركة بسبب مخاطر السلامة يمكن أن يضر باسم الشركة وسمعتها. ستواجه شركة التأمين تحديًا صعبًا في تحديد قيمة مالية لسمعة الشركة من أجل تأمين ذلك المبلغ. هناك العديد من العوامل والمتغيرات المتداخلة التي تجعل من الصعب على شركة التأمين تقييم سمعة شركة مقارنة بأخرى، وهناك الكثير من الأمور التي يمكن أن تسوء.

مخاطر تنظيمية

التنظيمات هي قوانين تصدرها الوكالات الحكومية بهدف حماية المواطنين من الأفعال الخاطئة التي قد ترتكبها الشركات أو الأطراف الأخرى. يمكن أن تتغير التنظيمات بشكل متكرر، ويجد العديد من الشركات صعوبة في مواكبة البيئة التنظيمية الديناميكية. تشمل أمثلة التنظيمات القوانين الجديدة لحماية البيئة أو التغييرات في قوانين سلامة الأغذية المتعلقة بكيفية معالجة الطعام. ستواجه شركات التأمين مهمة صعبة في التنبؤ باحتمالية التغييرات التنظيمية وتحديد قيمة مالية للأضرار التي قد تلحق بالشركة نتيجة لتلك التغييرات.

مخاطر الأسرار التجارية

يمكن أن ينطوي خطر الأسرار التجارية على الأمن الوطني عندما يأخذ موظف حكومي معلومات من جهاز كمبيوتر. يمكن أن يحدث الخطر أيضًا في الشركات عندما يأخذ موظف قائمة عملاء إلى المنزل ويعرضها على المنافسة مقابل وظيفة. ستواجه الشركات صعوبة في العثور على شركة تأمين تغطي الأضرار إذا سُرقت أو تم تسريب أسرارها التجارية.

المخاطر السياسية

تواجه الشركات متعددة الجنسيات تحديات عندما تفتح عملياتها في الخارج. قد تواجه الشركات الموجودة في الدول النامية مخاطر سياسية، مثل الاضطرابات السياسية إذا تم الإطاحة بالحكومة أو انهارت. غالبًا ما لا تتمتع الدول النامية بالاستقرار المالي الذي تتمتع به الدول المتقدمة، ونتيجة لذلك، يمكن أن تتعرض للتخلف عن السداد أو عدم الوفاء بالتزاماتها المالية. قد يشمل التخلف عن السداد على مستوى الدولة عدم القدرة على دفع تكاليف الخدمات العامة أو عدم قدرة الدولة على سداد ديونها الوطنية. لن تتمكن شركات التأمين من التنبؤ باحتمالية حدوث حدث سياسي، وتكلفة التأمين على هذا الحدث ستكون على الأرجح باهظة.

مخاطر الجائحة

الوباء هو تفشي مرض ينتشر في بلد بأكمله أو في جميع أنحاء العالم. من الصعب جدًا على شركات التأمين التنبؤ بمخاطر الوباء وتقدير الأضرار التي قد تلحق بالأفراد والشركات. قد تتمكن الشركات من استخدام سياسات تأمين أخرى لاسترداد بعض تكاليف الوباء. على سبيل المثال، قد يكون لدى الشركة تأمين يغطي التوقفات في سلسلة التوريد الخاصة بها، مثل عدم القدرة على شراء المواد الخام أو المخزون.

كما هو الحال مع المخاطر الأخرى غير القابلة للتأمين، هناك بعض شركات التأمين التي ترغب في تغطية المخاطر المرتبطة بالجائحة. ومع ذلك، قد تكون هناك حدود للتغطية ضمن تلك السياسات وأقساط تأمين مرتفعة.