ما هو ميزة الوفاة بمستوى ثابت؟
مزايا الوفاة ذات المستوى الثابت هي دفعة من بوليصة التأمين على الحياة تظل كما هي بغض النظر عما إذا توفي الشخص المؤمن عليه بعد فترة قصيرة من شراء البوليصة أو بعد سنوات عديدة. هناك أيضًا بوليصات تقدم خيار مزايا الوفاة المتزايدة، والتي تزداد قيمتها مع مرور الوقت.
بشكل عام، فإن وثائق التأمين على الحياة التي تحتوي على مزايا وفاة ثابتة ستفرض أقساطًا أقل من تلك التي تحتوي على مزايا وفاة متزايدة. ومع ذلك، لا يعني ذلك بالضرورة أن مزايا الوفاة الثابتة تقدم قيمة أفضل، حيث يمكن للتضخم أن يقلل من القيمة الحقيقية لمزايا الوفاة الثابتة بمرور الوقت.
النقاط الرئيسية
- فائدة الوفاة الثابتة هي نوع من المدفوعات المرتبطة بسياسات التأمين على الحياة.
- يتم تحديد مبلغ التأمين على الحياة مسبقًا ولا يتغير طوال مدة الوثيقة.
- تقدم العديد من السياسات أيضًا خيارات لزيادة منفعة الوفاة مع تقدم عمر حامل الوثيقة.
- على الرغم من أن سياسات منفعة الوفاة الثابتة تفرض أقساطًا أقل، إلا أن قيمتها يمكن أن تتآكل بمرور الوقت بسبب التضخم.
- إذا كنت تستخدم ميزة الوفاة بمستوى ثابت، تأكد من الادخار بنفسك لتعويض التضخم.
كيف تعمل مزايا الوفاة الثابتة
عند شراء بوليصة تأمين على الحياة، تقوم باختيار مزايا الوفاة لتغطيتك. هذا هو المبلغ الذي يحصل عليه ورثتك إذا توفيت أثناء فترة التأمين. توفر بوليصة مزايا الوفاة الثابتة نفس المبلغ طوال فترة التأمين. إذا قمت بالتسجيل للحصول على تغطية بقيمة 500,000 دولار، فهذا هو المبلغ الذي ستدفعه البوليصة غدًا، أو بعد عام، أو بعد عقد من الزمن، بشرط أن تحافظ على تغطية التأمين على الحياة. تتوفر مزايا الوفاة الثابتة مع كل من بوليصات التأمين على الحياة المؤقت والتأمين على الحياة الدائم.
بالمقارنة، هناك أيضًا سياسات تأمين على الحياة التي تغير منفعة الوفاة بمرور الوقت. سياسة منفعة الوفاة المتزايدة تزيد من قيمة الدفع بمرور الوقت. هذه السياسات تكلف أكثر من تلك التي تحتوي على منفعة وفاة ثابتة.
سياسة التأمين ذات المدة المتناقصة تقلل من منفعة الوفاة بمرور الوقت. في المقابل، تكون تكلفة سياسة التأمين ذات المدة المتناقصة أقل من تلك التي تحتوي على منفعة وفاة ثابتة. قد تستخدم سياسة التأمين ذات المدة المتناقصة لتلبية احتياج يتناقص بمرور الوقت، مثل الرهن العقاري الخاص بك. مع سدادك لمنزلك، تحتاج إلى تأمين حياة أقل لتغطية الدين المتبقي.
مزايا الوفاة الثابتة مقابل التضخم
من منظور شركة التأمين، تُعتبر مزايا الوفاة الثابتة ذات مخاطر منخفضة نسبيًا لأنها تتيح للمؤمّن معرفة ما ستكون عليه أقصى مسؤولية محتملة لهم عند وفاة المؤمن عليه. هذا الخطر المنخفض يعني أن السياسات ذات مزايا الوفاة الثابتة تكون عادةً أقل تكلفة من تلك التي تحتوي على مزايا وفاة متزايدة والتي يكون من الصعب التنبؤ بها.
علاوة على ذلك، بسبب التضخم، فإن القيمة الحقيقية لمستوى منفعة الوفاة تنخفض فعليًا كل عام. الدولار اليوم يساوي أكثر من الدولار في المستقبل لأن الأسعار ترتفع مع مرور الوقت. قد يكون مستوى منفعة الوفاة مناسبًا لعائلتك اليوم، لكنه قد يكون تعويضًا صغيرًا جدًا بعد العديد من السنوات في المستقبل.
إذا كنت قلقًا بشأن التضخم الذي يقلل من قيمة منفعة الوفاة الخاصة بك، يمكنك شراء ميزة إضافية لمواجهة التضخم. هذه الميزة تزيد من منفعة الوفاة الخاصة بك بمرور الوقت لتتناسب مع ارتفاع الأسعار. كيفية عمل هذه الميزة تعتمد على شركة التأمين. في مقابل الحماية من التضخم، يجب عليك دفع قسط أعلى.
مثال واقعي على ميزة الوفاة بمستوى ثابت
يعتمد القرار بشأن اختيار ميزة الوفاة الثابتة أو ميزة الوفاة المتزايدة على عدة عوامل، بما في ذلك ميزانيتك الشخصية وتوقعاتك لعوائد الاستثمارات البديلة.
لتوضيح ذلك، دعونا ننظر في حالة جون، وهو متسوق تأمين افتراضي. في سن الثلاثين، يتمتع جون بصحة مثالية ولديه دخل سنوي يبلغ 70,000 دولار. بعد دفع نفقاته، يتمكن جون من توفير 700 دولار شهريًا. إنه متحمس لشراء تأمين على الحياة للمساعدة في توفير الدعم لعائلته الصغيرة في حال وفاته.
إذا اختار جون ميزة وفاة ثابتة بقيمة 500,000 دولار على بوليصة تأمين مدى الحياة في فلوريدا، فإن قسط التأمين الخاص به سيكون حوالي 300 دولار شهريًا، وفقًا لعرض من Quotacy. هذا يترك له 400 دولار للاستثمار بشكل منفصل. يخطط جون لترك عائدات استثماراته لعائلته. وبالتالي، عندما يتوفى، ستتلقى عائلته كل من ميزة الوفاة البالغة 500,000 دولار وقيمة استثماراته في ذلك الوقت.
لا ينبغي الاستهانة بتأثيرات الفائدة المركبة على مر الزمن. حتى العوائد الاستثمارية المتواضعة نسبيًا يمكن أن تؤدي إلى مبالغ كبيرة جدًا عندما تُترك لتتراكم على المدى الطويل.
يحسب جون أنه إذا عاش لمدة 50 عامًا أخرى وكان متوسط التضخم 3% سنويًا خلال تلك الفترة، فإن القيمة الحقيقية للمنفعة البالغة 500,000 دولار في ذلك الوقت، بعد التعديل للتضخم، ستكون حوالي 114,000 دولار فقط بقيمة اليوم. لهذا السبب من المهم توفير المزيد لورثتك إذا كنت تستخدم سياسة منفعة وفاة ثابتة. حيث أن منفعة الوفاة الأولية توفر قوة شرائية أقل بكثير في المستقبل عند حساب التضخم.
نظرًا لأفقه الاستثماري الطويل، يقدّر جون أنه يمكنه الحصول على عائد سنوي متوسط قدره 6% على استثماراته الشهرية البالغة 400 دولار. ستكون هذه الاستثمارات قيمتها أكثر من 1.5 مليون دولار خلال 50 عامًا. مع وضع هذه الملاحظات في الاعتبار، يقرر جون المضي قدمًا في فائدة الوفاة الثابتة، مع نية استثمار 400 دولار إضافية شهريًا نيابة عن عائلته لبقية حياته.
ما هي أنواع التأمين التي تقدم مزايا وفاة ثابتة؟
تُعتبر مزايا الوفاة الثابتة شائعة في سياسات التأمين على الحياة المؤقتة والتأمين على الحياة الكاملة (على الرغم من أن كل منها يقدم خيارات إضافية يمكن أن تزيد من مزايا الوفاة بمرور الوقت). بالنسبة لسياسات الحياة الشاملة والحياة المتغيرة، يمكنك اختيار إما خيار مزايا الوفاة الثابتة أو المتزايدة عند الإصدار، مع القدرة على التبديل بين الخيارين طوال مدة السياسة. كما يمكنك التمتع بالمرونة لزيادة أو تقليل مزايا الوفاة إذا تغيرت احتياجاتك في المستقبل.
هل تفرض سياسات منفعة الوفاة الثابتة أقساطًا أقل من تلك التي تحتوي على منافع وفاة متزايدة؟
بشكل عام، نعم. يمكن لشركات التأمين أن تفرض رسومًا أقل على بوليصة بمزايا وفاة ثابتة لأن شركة التأمين يمكنها التنبؤ بشكل أكثر دقة بالتزاماتها المالية المستقبلية. إن التعويض النهائي لمزايا وفاة متزايدة يكون أقل دقة في التوقع.
كيف يمكنك حماية بوليصة منفعة الوفاة الثابتة الخاصة بك ضد التضخم؟
بمرور الوقت، ستؤدي معدلات التضخم المرتفعة تدريجيًا إلى تقليل القيمة الحقيقية لمزايا الوفاة في سياسة مزايا الوفاة الثابتة. تقدم العديد من شركات التأمين خيارات متاحة لـ مواجهة التضخم، بما في ذلك شراء ملحقات حماية من التضخم وزيادات مخططة في مبلغ التغطية.
الخلاصة
يعتمد ما إذا كانت بوليصة التأمين على الحياة بمزايا وفاة ثابتة توفر أفضل حماية لك ولعائلتك على ظروفك واحتياجاتك الفردية. تقدم مزايا الوفاة الثابتة مدفوعات وأقساط متوقعة، لكنها ستفقد بعض قيمتها بسبب التضخم. لاتخاذ القرار الأفضل، اتصل بوكيل التأمين الخاص بك لمناقشة خطتك المالية طويلة الأجل.