ما هو التأمين على الحياة المتغير؟
تأمين الحياة المتغير هو منتج تأمين حياة دائم يحتوي على حسابات منفصلة تتكون من أدوات وصناديق استثمارية متنوعة، مثل الأسهم والسندات وصناديق الأسهم وصناديق سوق المال وصناديق السندات.
النقاط الرئيسية
- التأمين على الحياة المتغير هو منتج تأمين على الحياة دائم.
- يحتوي هذا المنتج على حسابات منفصلة تتكون من أدوات وصناديق استثمارية متنوعة.
- تُعتبر السياسات المتغيرة عقود أوراق مالية بسبب مخاطر الاستثمار.
- عادةً ما تكون تكلفة التأمين على الحياة المتغير أعلى من منتجات التأمين على الحياة الأخرى، مثل التأمين على الحياة المؤقت.
كيف تعمل بوليصة التأمين على الحياة المتغيرة
يمكن وصف التأمين على الحياة المتغير في بعض النواحي كشكل من أشكال الأوراق المالية. لماذا؟ بسبب مخاطر الاستثمار، تُعتبر السياسات المتغيرة عقود أوراق مالية. يتم تنظيمها بموجب قوانين الأوراق المالية الفيدرالية. وفقًا للوائح الفيدرالية، يجب على المحترفين في المبيعات تقديم نشرة اكتتاب للمنتجات الاستثمارية المتاحة للمشترين المحتملين.
تتمتع سياسات التأمين على الحياة المتغيرة بفوائد ضريبية محددة، مثل تراكم الأرباح المؤجلة ضريبياً. طالما أن السياسة تبقى سارية، يمكن لحاملي السياسات الوصول إلى القيمة النقدية عبر قرض معفى من الضرائب. ومع ذلك، فإن القروض غير المسددة، بما في ذلك الأصل والفائدة، تقلل من منفعة الوفاة. بالإضافة إلى ذلك، فإن الفائدة أو الأرباح المتضمنة في الاستردادات الجزئية والكاملة للسياسة تخضع للضريبة في وقت التوزيع.
مزايا التأمين على الحياة المتغير
ميزة جذابة لمنتج التأمين على الحياة المتغير هي مرونته فيما يتعلق بسداد الأقساط وتراكم القيمة النقدية. الأقساط ليست ثابتة كما هو الحال مع التأمين على الحياة التقليدي أو سياسات التأمين المؤقت. ضمن حدود معينة، يمكن لحاملي الوثائق تعديل مدفوعات أقساطهم بناءً على احتياجاتهم وأهدافهم الاستثمارية.
قد يصبح الفائدة على القرض خاضعة للضريبة عند استسلام الوثيقة.
على سبيل المثال، إذا قام حامل الوثيقة بدفع قسط أقل مما هو مطلوب للحفاظ على الوثيقة، فإن القيمة النقدية المتراكمة تعوض الفرق. على الرغم من أن التأمين على الحياة المتغير يوفر هذه المرونة، فمن الضروري فهم أن دفع أقساط مخفضة على المدى الطويل يمكن أن يؤثر سلبًا على القيمة النقدية والوضع العام للوثيقة. بدلاً من ذلك، يمكن لحاملي الوثائق دفع أقساط أعلى لزيادة قيمتهم النقدية واستثماراتهم.
على عكس التأمين على الحياة بالكامل، فإن منفعة الوفاة مرتبطة بأداء صناديق الحسابات المنفصلة. يمكن أن يوفر الأداء الإيجابي الإجمالي حماية مالية متزايدة للمستفيد عند وفاة المؤمن عليه.
بالإضافة إلى مرونة السياسة، فإن الإمكانية لتحقيق أرباح استثمارية كبيرة تُعتبر ميزة جذابة أخرى. تقدم العديد من السياسات مجموعة واسعة من الخيارات الاستثمارية تتراوح من نهج محافظ إلى استراتيجية استثمارية عدوانية، لتلبية احتياجات معظم المستثمرين.
كمكافأة إضافية، تقدم بعض من أفضل شركات التأمين على الحياة، مثل Prudential وNew York Life، خطط تأمين على الحياة متغيرة.
عيوب التأمين على الحياة المتغير
بالمقارنة مع سياسات التأمين على الحياة الأخرى، فإن التأمين على الحياة المتغير يكون عادةً أكثر تكلفة. تساهم الأقساط المدفوعة في تغطية الرسوم الإدارية وإدارة استثمارات الخطة. قد يحتاج حامل الوثيقة إلى زيادة المدفوعات للحفاظ على سريان الوثيقة أو للحفاظ على منفعة وفاة محددة وفقًا لأداء المنتجات الاستثمارية والأقساط المسددة.
كإجراء استباقي، يقوم بعض حاملي الوثائق بدفع أقساط تتجاوز تكلفة وثيقة التأمين لضمان ضمانات وثائقهم. بالإضافة إلى ذلك، يتحمل حامل الوثيقة وحده جميع مخاطر الاستثمار. لا يقدم المؤمن أي ضمانات للأداء ولا يحمي من الخسائر الاستثمارية. يجب على حامل الوثيقة ممارسة العناية الواجبة من خلال البقاء على اطلاع حول الاستثمارات والانتباه إلى أداء الحساب المنفصل.
مثل معظم سياسات التأمين على الحياة، يُطلب من الأفراد الخضوع لعملية التقييم الطبي الكامل للحصول على بوليصة تأمين على الحياة متغيرة. قد لا يكون الأشخاص الذين يعانون من مشاكل صحية أو لديهم عوامل تقييم غير مواتية أخرى مؤهلين للحصول على التغطية أو قد يواجهون أقساطًا أعلى.
كيف تكون وثيقة التأمين على الحياة المتغيرة أقرب إلى الأوراق المالية منها إلى وثيقة التأمين؟
لديها حسابات منفصلة تتكون من أدوات وصناديق استثمارية مختلفة، مثل الأسهم والسندات وصناديق الأسهم وصناديق سوق المال وصناديق السندات. نظرًا لمخاطر الاستثمار، تعتبر السياسات المتغيرة عقود أوراق مالية. يتم تنظيمها بموجب قوانين الأوراق المالية الفيدرالية. وفقًا للوائح الفيدرالية، يجب على المتخصصين في المبيعات تقديم نشرة الإصدار للمنتجات الاستثمارية المتاحة للمشترين المحتملين.
ما هي الميزة الرئيسية لسياسة التأمين على الحياة المتغيرة؟
يختار مالك البوليصة كيفية استثمار القيمة النقدية الخاصة به. تقدم العديد من البوالص مجموعة واسعة من خيارات الاستثمار التي تتراوح من نهج محافظ إلى استراتيجية أكثر جرأة، لتلبية احتياجات معظم المستثمرين. قد يعني هذا تحقيق عوائد تتفوق على تلك الخاصة ببوالص التأمين الأخرى.